都說校園貸是個(gè)坑 校園金融產(chǎn)品究竟意義何在?金融

砍柴網(wǎng) / 新浪綜合 / 2017-12-26 23:36
前不久,一段“女教師臥底校園貸”的視頻在微博上迅速傳播開來,沖頂熱搜的同時(shí),順便也把“利息猛于虎”、“催收灰色產(chǎn)業(yè)鏈”、“追債無下限”等詞匯再次帶入公眾視野。

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前不久,一段“女教師臥底校園貸”的視頻在微博上迅速傳播開來,沖頂熱搜的同時(shí),順便也把“利息猛于虎”、“催收灰色產(chǎn)業(yè)鏈”、“追債無下限”等詞匯再次帶入公眾視野。

從“校園貸”第一次引起社會(huì)輿論關(guān)注至今,對(duì)其報(bào)道基本都集中在“暴力催收”、“裸貸”等諸如此類的負(fù)面消息。但大家有沒有想過這個(gè)問題:包含“校園貸”在內(nèi)的整個(gè)校園金融產(chǎn)品,對(duì)大學(xué)生的意義究竟在哪里?

抱著實(shí)事求是的客觀態(tài)度,筆者下面將為廣大學(xué)生家長與莘莘學(xué)子科普一下校園金融的行業(yè)知識(shí),希望通過本篇報(bào)告,大家在更好的認(rèn)識(shí)、利用校園金融服務(wù)自身的同時(shí),最大程度上規(guī)避其中的“大坑”,畢竟金融的本質(zhì)是提高消費(fèi)者的福祉。

都說“校園貸”坑,是不是就沒人用了?

 

這個(gè)問題我們從直覺上應(yīng)該就能回答??隙ㄊ怯械?,人數(shù)估計(jì)還挺多,不然哪里來的那么多非法平臺(tái)與“催收”事件?

數(shù)據(jù)永遠(yuǎn)是最具說服力的表述。下面結(jié)合相關(guān)數(shù)據(jù),讓我們來簡(jiǎn)單不失細(xì)致地通覽與解讀校園金融行業(yè)的那些事。艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2015年中國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)有293.8億元的市場(chǎng)規(guī)模;估算2016年的市場(chǎng)規(guī)模為801.1億元,同比增長172.7%;到2017年的市場(chǎng)規(guī)模為1412.2億元,同比增長76.3%;到2018年的市場(chǎng)規(guī)模將突破2000億元大關(guān)(參見圖1)。這個(gè)規(guī)模數(shù)字有多大?今天大家能在地鐵、餐館、學(xué)校、公司看到很多人在閑暇時(shí)玩手機(jī)游戲,可以想象手游的市場(chǎng)很大了,而2016年中國移動(dòng)游戲市場(chǎng)的規(guī)模是1022.8億元,校園金融的市場(chǎng)規(guī)模相當(dāng)于手游的78.3%。

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都說少年“窮”,為啥校園金融有這么大市場(chǎng)?

 

首先,得提一個(gè)略微尷尬的事實(shí):90后的大學(xué)時(shí)代已經(jīng)全面來臨。

當(dāng)前以90后為主的學(xué)生群體,成長環(huán)境與上一代人已有很大不同:

(1)90后更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài),也更習(xí)慣于十分便利的電商消費(fèi)模式;

(2)移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)支付的便捷弱化了90后的貨幣概念,形成了他們更前衛(wèi)的消費(fèi)觀;

(3)最近幾年,消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)自身的大量推廣,也讓年輕人群體更加了解了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

以上三點(diǎn)特征,一方面培養(yǎng)了90后沖動(dòng)消費(fèi)、超前消費(fèi)的理念,另一方面結(jié)合他們當(dāng)前可支配收入還比較低的事實(shí)(參見圖2,最大的90后今年已經(jīng)28歲),這既導(dǎo)致90后高標(biāo)準(zhǔn)物質(zhì)需求與實(shí)際有限收入的矛盾,同時(shí)也給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的介入創(chuàng)造了空間。

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艾瑞咨詢所做的“18-30歲人群超前消費(fèi)意愿比例”的調(diào)研結(jié)果顯示,“使用過分期消費(fèi)”的人群比例有68.2%,“未使用過分期消費(fèi),但是對(duì)其很感興趣”的人群達(dá)到了21.1%,而“未使用過分期消費(fèi),且不想嘗試使用”的人群僅占10.7%(參見圖3)。由此可見90后對(duì)消費(fèi)金融持有比較開放的態(tài)度,以此類推90后的大學(xué)生們。

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不過,即便90后的消費(fèi)意識(shí)超前,其所能獲得貸款的額度始終是有限的。真正支撐起中國校園金融市場(chǎng)規(guī)模的還是全國3000多萬大學(xué)生。據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),截至2015年底,中國在校大學(xué)生人數(shù)合計(jì)達(dá)3647萬(參見圖4),考慮到這一龐大基數(shù),校園金融通關(guān)千億規(guī)模或許近在咫尺。

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校園貸惡性事件頻發(fā),根源究竟在哪里?

然而,近一兩年來,涉及校園金融的負(fù)面報(bào)道偏多,不乏“妖魔化”傾向。其實(shí),“校園金融”拆開來看,也就是“校園+消費(fèi)金融”,即消費(fèi)金融在校園層面的落地。

那么,消費(fèi)金融是不是真如有些人認(rèn)為的那般“妖魔”呢?我們?nèi)匀挥脭?shù)據(jù)來分析。

據(jù)易觀智庫12月初發(fā)布的《2017年中國消費(fèi)信貸市場(chǎng)專題分析》報(bào)告顯示,2017年使用消費(fèi)信貸的用戶中,79%的用戶未出現(xiàn)過逾期情況,15%的用戶有過一次逾期,出現(xiàn)過2次及以上逾期的用戶僅占6%,大部分借款用戶的還款意愿與還款能力良好。所以,消費(fèi)金融不過也是一介“普通人”。

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但是,校園貸惡性事件又確實(shí)在發(fā)生,這是為什么呢?我們從經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的供需視角來分析,原因有以下兩點(diǎn):

(1)無節(jié)制的消費(fèi)欲望,預(yù)算終歸崩盤。如今90后大學(xué)生的消費(fèi)理念整體前衛(wèi)于上一代,加之年輕人攀比心理、社交等大氛圍的催化,他們很容易喪失對(duì)自己消費(fèi)欲望的把持,這就給了非法平臺(tái)介入的機(jī)會(huì),結(jié)果經(jīng)不住一時(shí)誘惑,陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的債務(wù)泥沼。

(2)被傳統(tǒng)消費(fèi)金融忽視的大學(xué)生群體,正規(guī)金融產(chǎn)品向其供給不足。與(1)不同的是,這點(diǎn)可能是我們大部分人所不熟悉的。正如前文提到,艾瑞咨詢估算中國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模于2017年為1412.2億元,結(jié)合當(dāng)前的校園金融行情,我們能夠預(yù)計(jì),這個(gè)需求很難被正規(guī)的消費(fèi)金融供應(yīng)方所充分滿足,而這1000多億元中未被滿足的額度就給了游弋監(jiān)管之外的非法平臺(tái)無數(shù)“鉆空子”的機(jī)會(huì)。

倘若正規(guī)金融產(chǎn)品向廣大學(xué)生群體供應(yīng)的足夠多,盡可能地填充1412.2億元中仍未被服務(wù)到的金融需求,如此,校園金融的惡性事件必然會(huì)在很大程度上得到遏制。

那么,為什么正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不向大學(xué)生充足開放金融產(chǎn)品呢?原因則主要有以下三點(diǎn)(參見表1):

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使用校園金融產(chǎn)品,哪些平臺(tái)是一定要規(guī)避的?

那大學(xué)生們?nèi)绻惺褂眯@金融的需要,該怎么辦呢?

考慮到2017-2018年校園金融行業(yè)仍處于整頓與治理階段,建議盡可能選擇正規(guī)的消費(fèi)金融供應(yīng)方,并且一定要(而不是盡量)避免不正規(guī)平臺(tái),因?yàn)楫?dāng)前行情下“盡量”的風(fēng)險(xiǎn)程度實(shí)在難以估量。

目前,正規(guī)的消費(fèi)金融供應(yīng)方大致分為以下三類(參見表2):

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不管你相信不相信,校園金融有著光明的未來

目前,雖然上述三類消費(fèi)金融供應(yīng)方提供的校園金融服務(wù)在逐漸增多,但是相比校園金融的潛在需求還遠(yuǎn)不夠充足,加之2017年金融監(jiān)管持續(xù)收緊,開始有不少人用“日暮途窮”來形容校園金融,但在筆者看來,校園金融的未來前景還是比較廣闊的,原因有三條:

其一,中國每年有穩(wěn)定的3000多萬在校大學(xué)生。大學(xué)生群體的金融需求切實(shí)存在,參照發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn),可以預(yù)計(jì)隨著中國經(jīng)濟(jì)的日益增長,這個(gè)需求還將不斷擴(kuò)大。在政策層面,有關(guān)決策部門不可能視而不見;在商業(yè)層面,金融機(jī)構(gòu)也不可能錯(cuò)過如此巨大的市場(chǎng)。

其二,監(jiān)管政策并非要“砍掉”校園金融,而是要整頓和規(guī)范行業(yè)發(fā)展。幾乎每一個(gè)初創(chuàng)的新興行業(yè)都會(huì)經(jīng)歷一個(gè)由混亂到有序發(fā)展的階段,在這個(gè)過程中,行業(yè)整體前進(jìn)的態(tài)勢(shì)基本上呈現(xiàn)出“波浪狀上升”的周期,我們大可以預(yù)見,伴隨著校園金融行業(yè)規(guī)則的完善,現(xiàn)在還遠(yuǎn)非其下半場(chǎng)。

其三,消費(fèi)金融發(fā)展強(qiáng)勁,市場(chǎng)預(yù)期樂觀。據(jù)易觀智庫調(diào)查,2016年底中國金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸的余額為5.91億元,預(yù)期2017年底將快速增長至9.8億元,增幅高達(dá)65.8%(參見圖6);互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)信貸市場(chǎng)也表現(xiàn)出類似業(yè)態(tài)(參見圖7)。消費(fèi)金融強(qiáng)勁的上升趨勢(shì),給校園金融提供了一個(gè)相當(dāng)利好的外部行業(yè)環(huán)境。

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最后,筆者在此提醒,任何事情超過一定量都可能產(chǎn)生不良的結(jié)果,金融本質(zhì)上是一件工具,既可以提高使用者的福祉,亦會(huì)因?yàn)檫^度的使用而令其身陷困境。同樣的,只要利用得當(dāng),校園金融也將成為大家“用明天的錢圓今天的夢(mèng)”的有利工具,但請(qǐng)切記,時(shí)刻保持理性、適度。

【來源:新浪綜合 



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