據(jù)國家統(tǒng)計局日前公布的數(shù)據(jù)顯示:2015年前三季度全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤總額下降1.7%。在目前國內(nèi)41個工業(yè)分類中，與個人消費直接或是間接相關(guān)的行業(yè)呈現(xiàn)增長勢頭，如農(nóng)副食品加工業(yè)利潤總額同比增長12.7%，電力、熱力生產(chǎn)和供應業(yè)增長12.3%……而像專業(yè)設(shè)備制造業(yè)、有色金屬冶煉與壓延加工業(yè)、非金屬礦物品業(yè)等11個與個人消費需求聯(lián)系不緊密的工業(yè)類別出現(xiàn)利潤的大幅下滑。

服務于生產(chǎn)、生活這兩種不同工業(yè)類別企業(yè)利潤的增長情況也體現(xiàn)了國民經(jīng)濟的兩個宏觀指標的不同：在GDP增速放緩的大背景下，社會零售品消費總額依舊保持著10%以上的高速增長。在目前生活消費需求強勁、企業(yè)生產(chǎn)市場持續(xù)低迷的兩重狀態(tài)，視風險為生命的金融企業(yè)將會加速調(diào)整業(yè)務的轉(zhuǎn)型，在資金傾斜度方面將會逐步側(cè)重零售業(yè)務，而不是目前業(yè)務量較大的對公業(yè)務。

從西方發(fā)達國家成熟的金融市場來看，個人零售金融服務是其主要的業(yè)務領(lǐng)域。以花旗等為代表的西方銀行的個人零售業(yè)務占比均在50%以上，在德國等歐洲國家，這個數(shù)值要占到60%—70%的水平，而國內(nèi)四大行的零售業(yè)務占比為30%左右，股份制銀行大概在15%—20%的區(qū)間水平。

因此不論是從中西方金融市場業(yè)務結(jié)構(gòu)的對比，還是當前的經(jīng)濟形勢上來看，個人消費信貸在不僅有著非常龐大的市場需求，而且就壞賬的概率與追繳的手段來看，是一種非常優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。鑒于這樣的趨勢，為個人消費者提供金融服務的網(wǎng)貸平臺將會迎來一個機遇與發(fā)展期。

基于這樣的現(xiàn)狀，目前很多平臺都在開展小額消費信貸業(yè)務，但是與針對開展企業(yè)經(jīng)營貸的平臺來說，不論是投資人還是交易量來說都存在差距。在筆者看來這種差距產(chǎn)生的原因無非在于用戶的金融消費意識、大數(shù)據(jù)風控的不完善這兩個方面。

個人消費者信貸產(chǎn)品消費意識不強。據(jù)央行發(fā)布的信用卡數(shù)據(jù)顯示：截止2014年底，全國共有5.1億張信用卡，而且部分持卡人為重復持有，即一人持有多張信用卡。因此從這點上看，傳統(tǒng)銀行的個人信用貸款遠不能覆蓋、滿足普通消費人群。也正是這種傳統(tǒng)金融市場中對于普通用戶消費信貸產(chǎn)品供給的不足，使得消費者缺乏獲取消費信貸產(chǎn)品的意識與動力。

由于消費信貸意識的缺失，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須要培養(yǎng)普通用戶信貸消費的意識。這就要求企業(yè)一方面要通過類似快消品的廣告運作來培育借款用戶，另一方面則是要切入生活消費場景中，通過場景的植入為其提供信貸服務。

除了消費者意識不強外，P2P平臺大數(shù)據(jù)風控的不健全與不完善也是業(yè)務量增長相對緩慢的因素之一。雖然目前P2P平臺都在展開大數(shù)據(jù)風控，但是普遍呈現(xiàn)出自動化水平不高的特點，據(jù)網(wǎng)貸315了解，目前平臺風控的自動化比例為20%—70%不等，仍需要人為的審核與把控。

大數(shù)據(jù)風控遲遲難以完全上崗的原因一方面在于平臺需要數(shù)據(jù)上的累積、風控模型的試錯與調(diào)整，另一方面則是國內(nèi)征信體系的不健全不僅導致平臺無法獲得足夠的數(shù)據(jù)，而且使得借款人壞賬的成本極低，無法對違約人形成制約力。但隨著央行征信牌照未來的逐步下發(fā)，個人征信體系的建立只是一個時間的問題，只不過這個時間將會比較的漫長。

雖然對于開展個人消費信貸業(yè)務的平臺來說有著種種的阻力，但是只要有著最基礎(chǔ)的市場需求，任何的技術(shù)難題都不是問題