繁華下的P2P終究回歸本源金融
據(jù)國家統(tǒng)計局日前公布的數(shù)據(jù)顯示:2015年前三季度全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤總額下降1.7%。在目前國內(nèi)41個工業(yè)分類中,與個人消費直接或是間接相關(guān)的行業(yè)呈現(xiàn)增長勢頭,如農(nóng)副食品加工業(yè)利潤總額同比增長12.7%,電力、熱力生產(chǎn)和供應業(yè)增長12.3%……而像專業(yè)設(shè)備制造業(yè)、有色金屬冶煉與壓延加工業(yè)、非金屬礦物品業(yè)等11個與個人消費需求聯(lián)系不緊密的工業(yè)類別出現(xiàn)利潤的大幅下滑。
服務于生產(chǎn)、生活這兩種不同工業(yè)類別企業(yè)利潤的增長情況也體現(xiàn)了國民經(jīng)濟的兩個宏觀指標的不同:在GDP增速放緩的大背景下,社會零售品消費總額依舊保持著10%以上的高速增長。在目前生活消費需求強勁、企業(yè)生產(chǎn)市場持續(xù)低迷的兩重狀態(tài),視風險為生命的金融企業(yè)將會加速調(diào)整業(yè)務的轉(zhuǎn)型,在資金傾斜度方面將會逐步側(cè)重零售業(yè)務,而不是目前業(yè)務量較大的對公業(yè)務。
從西方發(fā)達國家成熟的金融市場來看,個人零售金融服務是其主要的業(yè)務領(lǐng)域。以花旗等為代表的西方銀行的個人零售業(yè)務占比均在50%以上,在德國等歐洲國家,這個數(shù)值要占到60%—70%的水平,而國內(nèi)四大行的零售業(yè)務占比為30%左右,股份制銀行大概在15%—20%的區(qū)間水平。
因此不論是從中西方金融市場業(yè)務結(jié)構(gòu)的對比,還是當前的經(jīng)濟形勢上來看,個人消費信貸在不僅有著非常龐大的市場需求,而且就壞賬的概率與追繳的手段來看,是一種非常優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。鑒于這樣的趨勢,為個人消費者提供金融服務的網(wǎng)貸平臺將會迎來一個機遇與發(fā)展期。
基于這樣的現(xiàn)狀,目前很多平臺都在開展小額消費信貸業(yè)務,但是與針對開展企業(yè)經(jīng)營貸的平臺來說,不論是投資人還是交易量來說都存在差距。在筆者看來這種差距產(chǎn)生的原因無非在于用戶的金融消費意識、大數(shù)據(jù)風控的不完善這兩個方面。
個人消費者信貸產(chǎn)品消費意識不強。據(jù)央行發(fā)布的信用卡數(shù)據(jù)顯示:截止2014年底,全國共有5.1億張信用卡,而且部分持卡人為重復持有,即一人持有多張信用卡。因此從這點上看,傳統(tǒng)銀行的個人信用貸款遠不能覆蓋、滿足普通消費人群。也正是這種傳統(tǒng)金融市場中對于普通用戶消費信貸產(chǎn)品供給的不足,使得消費者缺乏獲取消費信貸產(chǎn)品的意識與動力。
由于消費信貸意識的缺失,使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須要培養(yǎng)普通用戶信貸消費的意識。這就要求企業(yè)一方面要通過類似快消品的廣告運作來培育借款用戶,另一方面則是要切入生活消費場景中,通過場景的植入為其提供信貸服務。
除了消費者意識不強外,P2P平臺大數(shù)據(jù)風控的不健全與不完善也是業(yè)務量增長相對緩慢的因素之一。雖然目前P2P平臺都在展開大數(shù)據(jù)風控,但是普遍呈現(xiàn)出自動化水平不高的特點,據(jù)網(wǎng)貸315了解,目前平臺風控的自動化比例為20%—70%不等,仍需要人為的審核與把控。
大數(shù)據(jù)風控遲遲難以完全上崗的原因一方面在于平臺需要數(shù)據(jù)上的累積、風控模型的試錯與調(diào)整,另一方面則是國內(nèi)征信體系的不健全不僅導致平臺無法獲得足夠的數(shù)據(jù),而且使得借款人壞賬的成本極低,無法對違約人形成制約力。但隨著央行征信牌照未來的逐步下發(fā),個人征信體系的建立只是一個時間的問題,只不過這個時間將會比較的漫長。
雖然對于開展個人消費信貸業(yè)務的平臺來說有著種種的阻力,但是只要有著最基礎(chǔ)的市場需求,任何的技術(shù)難題都不是問題
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