12月25日，央行也湊起了圣誕節(jié)的熱鬧。在這一天，人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》。隨著經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息技術(shù)的日新月異和個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的豐富多樣，對(duì)銀行賬戶服務(wù)提出了許多新的、更高的要求，央行此舉可謂與時(shí)俱進(jìn)。

對(duì)于我們大多人講，生活中都需要辦銀行卡開(kāi)銀行賬戶，銀行賬戶可謂與我們每個(gè)人都息息相關(guān)。新通知對(duì)銀行賬戶有什么新的規(guī)定，又會(huì)對(duì)我們產(chǎn)生什么影響呢，中申網(wǎng)（www.zcifc.com）帶你一起來(lái)盤點(diǎn)。

一、增加賬戶安全

1、落實(shí)個(gè)人賬戶實(shí)名制

《通知》要求銀行為開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶時(shí)，應(yīng)核驗(yàn)其身份信息，對(duì)開(kāi)戶申請(qǐng)人提供身份證件的有效性、開(kāi)戶申請(qǐng)人與身份證件的一致性和開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)戶意愿進(jìn)行核實(shí)，不得為身份不明的開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)立銀行賬戶并提供服務(wù)，不得開(kāi)立匿名或假名銀行賬戶。

新通知再次強(qiáng)調(diào)了賬戶實(shí)名制。審核的嚴(yán)格有利于保護(hù)銀行賬戶所有者的賬戶和資金安全。同時(shí)新通知還要求銀行發(fā)現(xiàn)或者收到被冒用身份的個(gè)人聲明，并確認(rèn)該銀行賬戶為假名或虛假代理開(kāi)戶的，應(yīng)立即停止相關(guān)個(gè)人銀行賬戶的使用。

2、建立銀行賬戶分類管理機(jī)制

中申網(wǎng)（www.zcifc.com） 了解到，《通知》要求在現(xiàn)有個(gè)人銀行賬戶基礎(chǔ)上，增加銀行賬戶種類，將個(gè)人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶。銀行可通過(guò)Ⅰ類戶為存 款人提供存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等服務(wù)。銀行可通過(guò)Ⅱ類戶為存款人提供存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限 定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)。銀行可通過(guò)Ⅲ類戶為存款人提供限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。銀行不得通過(guò)Ⅱ類戶和Ⅲ類戶為存款人提供存取現(xiàn)金服務(wù)，不得 為Ⅱ類戶和Ⅲ類戶發(fā)放實(shí)體介質(zhì)。

從上圖可以看出， 央行對(duì)不同的開(kāi)戶方式予以不同的銀行賬戶權(quán)限。通過(guò)自助機(jī)具和電子渠道等非柜面渠道開(kāi)立銀行賬戶，由于不親見(jiàn)開(kāi)戶申請(qǐng)人，身份信息核驗(yàn)手段相對(duì)較弱，而且 也很難核驗(yàn)申請(qǐng)人的開(kāi)戶意愿，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此必須對(duì)非柜臺(tái)開(kāi)戶的銀行賬戶予以一定的限制，這在保障了用戶賬戶安全的同時(shí)也能滿足存款人差異化的支 付服務(wù)需求。

二、開(kāi)戶更加方便

1、遠(yuǎn)程開(kāi)戶

申請(qǐng)者只要有任何 一家銀行的Ⅰ類戶，就可以通過(guò)遠(yuǎn)程開(kāi)戶申請(qǐng)開(kāi)立不限于這一家銀行的Ⅱ類戶和Ⅲ類戶?！锻ㄖ芬?guī)定銀行可通過(guò)柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、 網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道為開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶。銀行通過(guò)自助機(jī)具和電子渠道提供個(gè)人銀行賬戶開(kāi)立服務(wù)的，開(kāi)戶申請(qǐng)人只能持居民身份證辦理。

事實(shí)上，早已有銀行開(kāi)始嘗試遠(yuǎn)程開(kāi)戶，有銀行已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)自助柜員機(jī)來(lái)辦理開(kāi)戶業(yè)務(wù)。而依賴遠(yuǎn)程開(kāi)戶的微眾銀行和網(wǎng)商銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行也一直由于遠(yuǎn)程開(kāi)戶未放開(kāi)業(yè)務(wù)受限。新通知的下發(fā)讓申請(qǐng)人有了更多的開(kāi)戶方式。

2、代理開(kāi)戶

《通知》明確了代 理開(kāi)戶的主要情形：存款人開(kāi)立代發(fā)工資、教育、社會(huì)保障、公共管理等特殊用途銀行賬戶，無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力的存款人，可以代理開(kāi)戶。同時(shí)， 對(duì)于身患重病、行動(dòng)不便、無(wú)自理能力等無(wú)法自行前往銀行的特殊群體，辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務(wù)時(shí)，銀行可采取上門服務(wù)方式辦理，也可由配偶、父母或 成年子女代理辦理。實(shí)際操作中，銀行應(yīng)兼顧原則性和靈活性，在切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制的前提下，根據(jù)存款人的實(shí)際情況自行確定代理開(kāi)戶的具體情形。

特別是對(duì)于無(wú)法自行前往銀行的特殊群體，新通知的規(guī)定可謂以人為本。希望政策上給力的同時(shí)，執(zhí)行上也能給力。

三、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬有望免費(fèi)

《通知》鼓勵(lì)銀行 對(duì)存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。實(shí)行部分或全部免收費(fèi)的銀行須將具體方案報(bào)送人民銀行。自2016年4月1 日起，對(duì)于未報(bào)告的銀行和未實(shí)行免收費(fèi)的業(yè)務(wù)，人民銀行將不再對(duì)其通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應(yīng)業(yè)務(wù)免費(fèi)。

到時(shí)銀行如果不執(zhí)行“央媽”就向銀行收費(fèi)以督促它免費(fèi)。中申網(wǎng)認(rèn)為，央媽此舉為大家謀的可是實(shí)實(shí)在在的福利。在第三方支付的沖擊下，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)將成為未來(lái)的趨勢(shì)。

四、支付方式增多

《通知》要求銀行應(yīng)積極利用新技術(shù)創(chuàng)新支付服務(wù)產(chǎn)品，不斷改進(jìn)賬戶服務(wù)，滿足存款人日益增長(zhǎng)的、多樣化的支付服務(wù)需求。央行支付結(jié)算司人士表示，“人臉識(shí)別等技術(shù)還沒(méi)有任何部門將其認(rèn)定為成熟技術(shù)，在它沒(méi)有成熟之前，只能作為開(kāi)立二類和三類賬戶的輔助依據(jù)”。

雖然刷臉支付、掌紋支付、虹膜支付這些生物特征識(shí)別技術(shù)目前在開(kāi)戶時(shí)，還只能作為核驗(yàn)存款人身份信息的“輔助手段”。但是央行已經(jīng)開(kāi)始逐漸接納這些新的支付手段，隨著技術(shù)的成熟，它們將在未來(lái)大有可為。