艱難過后,互聯(lián)網(wǎng)金融怎么走?專欄

/ 黃健銘 / 2016-01-04 15:15

 

文/黃健銘 微信公眾號(hào):huangjianming026

 

在e租寶、大大集團(tuán)的涉案調(diào)查后,互聯(lián)網(wǎng)金融的注度達(dá)到了今年的峰值,案中涉及的近千億元資金,能否追回目前還未可知。行業(yè)內(nèi)后續(xù)企業(yè)暴雷,目前看是無(wú)可避免的,但這是一次很好警示,因?yàn)樵谶@樣的艱難之后,行業(yè)的洗牌必定隨之開始。

 

而近日,中金(CICC)發(fā)布研究報(bào)告指出,未來(lái)3~5年,在資產(chǎn)獲取能力、客戶獲取、風(fēng)險(xiǎn)控制潛力等方面,資產(chǎn)消費(fèi)金融行業(yè)潛力巨大,競(jìng)爭(zhēng)也將加劇,整體而言,互聯(lián)網(wǎng)金融分支網(wǎng)貸行業(yè)仍將維持良好的成長(zhǎng)性。隨著消費(fèi)群體的年輕化、消費(fèi)觀念的改變和消費(fèi)習(xí)慣的升級(jí),消費(fèi)信貸理念逐漸被中國(guó)消費(fèi)者所接受,消費(fèi)金融正受到行業(yè)廣泛關(guān)注。

 

如此看來(lái),正能量與負(fù)能量是同時(shí)存在于互聯(lián)網(wǎng)金融這一稍顯稚嫩的新生事物之中,在艱難過后,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該怎么走?

 

技術(shù)創(chuàng)新,削減人力

 

對(duì)于由技術(shù)引領(lǐng)改革的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來(lái)說,互聯(lián)網(wǎng)金融顯得有些許另類,因?yàn)槟壳按蟛糠值慕鹑谄髽I(yè)對(duì)于IT的投入在企業(yè)支出的占比非常低。據(jù)筆者了解,大部分公司都較多投入在銷售領(lǐng)域,而IT的投入比重很少。這導(dǎo)致了一味的進(jìn)行人力的堆疊,很多企業(yè)變成了人力來(lái)做互聯(lián)網(wǎng)金融。

 

對(duì)于鋪銷售的方法,短期來(lái)說,確實(shí)可以增加業(yè)績(jī),并且投入人數(shù)和銷售業(yè)績(jī)能獲得正相關(guān),但是越到金融企業(yè)發(fā)展的后面,人力帶來(lái)的銷售回報(bào)會(huì)越來(lái)越低,這也是為什么目前經(jīng)濟(jì)下滑的時(shí)候,大部分金融企業(yè)裁剪銷售人員的原因。

 

技術(shù)的推動(dòng),需要一個(gè)稍微漫長(zhǎng)的過程,才能真正量變引起質(zhì)變,當(dāng)然也有企業(yè)方向錯(cuò)誤,錯(cuò)失發(fā)展良機(jī),這對(duì)于企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)人來(lái)說也是一次下注,對(duì)未來(lái)方向的下注。

 

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)新貴玖富,則是其中的實(shí)實(shí)在在的踐行者。玖富通過九年的時(shí)間,一直堅(jiān)持在技術(shù)方面進(jìn)行布局,用技術(shù)來(lái)真正的促進(jìn)金融的前進(jìn),讓技術(shù)有更多的表現(xiàn),并且通過來(lái)自各大金融機(jī)構(gòu)的高管團(tuán)隊(duì),讓技術(shù)的基礎(chǔ)建設(shè)做的更加細(xì)致,增加技術(shù)風(fēng)控的門檻,讓客戶的資金更加安全。

 

風(fēng)控大于一切

 

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),一些擴(kuò)張過于粗暴、發(fā)展過于迅速、缺少風(fēng)控的企業(yè),確實(shí)不值得大家同情,山寨發(fā)布會(huì)的首席記者康寧,也在他近日的一篇頗受爭(zhēng)議的文章中指出,“真的該有人為你們的投資失誤買單嗎?你們根本不是因?yàn)檩p信而受騙,是因?yàn)樨澙范p信。既然享受了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自由,就要學(xué)會(huì)承擔(dān)享受自由的代價(jià)。你們是受害者,也確實(shí)受到了各種誤導(dǎo),但主要原因仍然是你們自己的貪婪,指望別人出錢替你們的貪婪填窟窿不現(xiàn)實(shí)。”

 

這是自由的代價(jià),是貪婪的代價(jià),但也確實(shí)和企業(yè)本身的風(fēng)控不強(qiáng)脫不了干系,如果企業(yè)真正做好了風(fēng)控,也不至于出現(xiàn)這種大規(guī)模資金違約的情況。

 

對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說,目前并不是一個(gè)讓人信任的環(huán)境,于P2P而言,不信任是相當(dāng)一部分人的先入為主的看法。這種偏見除了行業(yè)人自身的原因,也包含企業(yè)自身的原因。所謂解鈴還須系鈴人,要想真正的做到引以為戒,還是要從風(fēng)控開始,一方面讓有專業(yè)能力的人進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè),另一方面嚴(yán)格風(fēng)控流程,這樣對(duì)于這個(gè)火起來(lái)僅有幾年、仍能稱之為“新生事物”的行業(yè)來(lái)說,才有示范意義。

 

包括陸金所,玖富等幾家公司的高管層,都有 經(jīng)越來(lái)越多的專業(yè)金融圈的人士進(jìn)入,他們的進(jìn)入,既代表了行業(yè)的專業(yè)度的提升,也代表了行業(yè)的風(fēng)控工作被提到重要的日程中,使之違約風(fēng)險(xiǎn)得到有效的降低。

 

舉個(gè)例子,針對(duì)許多平臺(tái)為了沖銷售業(yè)績(jī),對(duì)客戶眾多上百萬(wàn)、千萬(wàn)的單筆債權(quán)的銷售,在單筆債權(quán)這一方式上,沒有進(jìn)行風(fēng)控,而玖富的P2P業(yè)務(wù)面向單筆3萬(wàn)左右的個(gè)人消費(fèi)信貸等風(fēng)險(xiǎn)較低的資產(chǎn)債權(quán),用戶通過網(wǎng)站和APP可以查看資金去向,充分分散、降低了風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)他們與民生銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作風(fēng)險(xiǎn)金銀行資金托管,實(shí)施嚴(yán)格的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的在線化透明交易。

 

堅(jiān)守自己的底線

 

很多問題P2P平臺(tái)的出現(xiàn)是由于他們觸犯了“紅線”,而這條紅線就是前幾日最新頒布的《網(wǎng)貸管理辦法》,里面明令的禁止P2P信息中介機(jī)構(gòu)向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息,并嚴(yán)格禁止P2P平臺(tái)從事或者接受委托從事發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)、信托產(chǎn)品或股票市場(chǎng)配資、股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù),紅線一過,非常容易出事。

 

只要有足夠的利潤(rùn),就有人鋌而走險(xiǎn)。證券業(yè)一直屬于回報(bào)高但風(fēng)險(xiǎn)也大的投資產(chǎn)品,今年的A股上半年的瘋狂沖刺5000點(diǎn),再到下半年,一夜回到解放前,連很多中產(chǎn)階級(jí)的自有資金都無(wú)法承受這一次股市波動(dòng)所帶來(lái)的后果,何況是基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)衍生出來(lái)的融資融券、杠桿、非法出資等等亂象,魚龍混雜、泥沙俱下,一些不合規(guī)的P2P平臺(tái)非法將投資者的資金用于投資股市最終由于風(fēng)險(xiǎn)過高導(dǎo)致資金鏈斷裂,發(fā)生擠兌,大量配資平臺(tái)捐款而逃。

 

這也助推了平臺(tái)為追求短期的資金回報(bào),或者更大的資金規(guī)模,把高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的產(chǎn)品當(dāng)成了平臺(tái)的常規(guī)產(chǎn)品,而忽視風(fēng)控現(xiàn)象的頻發(fā)。筆者認(rèn)為,“不作惡”遵守國(guó)家規(guī)定,堅(jiān)守行業(yè)規(guī)則的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)才能真正走出來(lái)。

 

結(jié)語(yǔ):2015注定是充滿戲劇化的一年,020的銷聲匿跡,再到互聯(lián)網(wǎng)金融的危機(jī)乍現(xiàn),艱難確實(shí)有,但是轉(zhuǎn)身過后,又是超過萬(wàn)億想象空間的廣闊天地,危機(jī)之中,找準(zhǔn)機(jī)會(huì),踏對(duì)步伐,才可以走出來(lái)。



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