低息的P2P平臺(tái)是否就意味著安全?金融

砍柴網(wǎng) / 多賺理財(cái)師 / 2016-01-11 22:14
上周,由投資人問(wèn)理財(cái)師,低息的平臺(tái)是否就意味著安全?對(duì)此,多賺理財(cái)師認(rèn)為,低息的平臺(tái)當(dāng)然并不意味著就安全,決定平臺(tái)是否安全,還是得看平臺(tái)的資產(chǎn)情況,也就是說(shuō)主要...

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上周,由投資人問(wèn)理財(cái)師,低息的平臺(tái)是否就意味著安全?對(duì)此,多賺理財(cái)師認(rèn)為,低息的平臺(tái)當(dāng)然并不意味著就安全,決定平臺(tái)是否安全,還是得看平臺(tái)的資產(chǎn)情況,也就是說(shuō)主要看平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式。

投資人之所以有這個(gè)疑問(wèn),主要是一些有背景,知名度高的平臺(tái)往往給的利息就很低,所以這就給投資人造成一種錯(cuò)覺(jué),以為利息低的平臺(tái)就安全。而事實(shí)上,我們分析平臺(tái)是否安全,主要看平臺(tái)主要做什么業(yè)務(wù)。

多賺理財(cái)師認(rèn)為,如果按業(yè)務(wù)類型本身的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看,風(fēng)險(xiǎn)大小依次是企業(yè)貸、信用貸、房屋抵押貸、汽車(chē)抵押貸,當(dāng)然我們假設(shè)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)規(guī)范,且沒(méi)有道德風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上。

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企業(yè)貸放出去的利息本來(lái)就很低,一般在15%以下,因?yàn)樵俑叩娜谫Y成本,一般企業(yè)都是無(wú)法承受的。然而,即便如此,企業(yè)貸款額風(fēng)險(xiǎn)依然很大。這種情況下,平臺(tái)一般會(huì)引入擔(dān)保公司,這樣子企業(yè)的融資成本進(jìn)一步增加,或者減少給投資人的利息,一般企業(yè)給到投資人的利息在9%-14%之間。

首先借款企業(yè)首先會(huì)找融資成本更低銀行貸款,退而求其次才會(huì)找P2P平臺(tái)尋求貸款,當(dāng)然不排除有的企業(yè)是為了快速申請(qǐng)貸款,但也說(shuō)明企業(yè)的資金流動(dòng)性差,這樣的企業(yè)還款能力能有多強(qiáng)?

其次,企業(yè)貸的借款額度大,導(dǎo)致平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)聚集度高,一個(gè)大的項(xiàng)目逾期,就可能導(dǎo)致平臺(tái)的資金斷裂,在整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好的情況下,做企業(yè)貸的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)最大。

2)信用貸有著小額分散的優(yōu)勢(shì),但是其往往壞賬率也比較高,主要是從平臺(tái)借小額的人還款能力本身就不強(qiáng),因?yàn)樾庞煤玫娜送ㄟ^(guò)朋友,或者信用卡等方式就能完成借款,而從平臺(tái)借款的人信用可能真的不太好。所以平臺(tái)放出去40%左右,而給到投資人的一般在12%-15%之間,也只有這樣才能保證平臺(tái)的收支平衡。

3)車(chē)房抵押貸的放出去的利率約在15%-30%之間,由于平臺(tái)的出現(xiàn)壞賬有抵押物,所以大部分的利息都可以給投資人,所以做車(chē)房貸的平臺(tái)給投資人的利率反而挺高,一般都在13%-18%之間。

如果平臺(tái)對(duì)抵押物的估值準(zhǔn)確,且按照一定的授信比例,完成相關(guān)抵押登記手續(xù)。如果借款人出現(xiàn)違約的時(shí)候,平臺(tái)就能依法處置抵押物,只要抵押物變現(xiàn),投資人的資金就能收回。

也就是說(shuō),車(chē)房抵押貸的風(fēng)險(xiǎn)小給到投資人的利息反而最高,其次是信用貸,再次就是企業(yè)貸。目前國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)給投資人的利息普遍都不高,但反而其風(fēng)險(xiǎn)是最大的。

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當(dāng)然,這都是理想情況下的情況,不排除一些有背景的平臺(tái),因?yàn)橥顿Y人很多,所以即便它是做車(chē)貸的,給到投資人利息也很低。而一些沒(méi)有背景的平臺(tái),不管是做什么業(yè)務(wù),給到投資人的利息都很高,閉著眼睛都能想象的到這樣的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)有多大。

總之,多賺理財(cái)師認(rèn)為,低息的平臺(tái)絕不意味著安全。當(dāng)然,高息的平臺(tái)從來(lái)都需謹(jǐn)慎。



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