揭秘校園貸如何“套牢”大學(xué)生:實際年息超20%觀點(diǎn)

北京青年報 / 劉旭 / 2016-03-24 15:51
自2014年起,專門針對大學(xué)生這一龐大群體的網(wǎng)絡(luò)貸款開始了“跑馬圈地”,“XX貸”們雨后春筍般冒出來。如今,校園網(wǎng)貸究竟風(fēng)行到什么程度?

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不久前,河南鄭州某學(xué)院的一名在校大學(xué)生因為無力償還共計幾十萬的各種網(wǎng)絡(luò)貸款,最終跳樓自殺,這是校園網(wǎng)絡(luò)貸款的一個極端案例。悲劇背后,瘋狂生長的校園“網(wǎng)貸”被推到輿論的風(fēng)口浪尖。自2014年起,專門針對大學(xué)生這一龐大群體的網(wǎng)絡(luò)貸款開始了“跑馬圈地”,“XX貸”們雨后春筍般冒出來。如今,校園網(wǎng)貸究竟風(fēng)行到什么程度?借來的錢學(xué)生們會怎么花掉?千差萬別的貸款平臺審核是否有疏漏?號稱“月息低到0.99%、最高可借50000,5秒可到賬”,真如商家所說的如此無門檻“低息”?對此,北京青年報記者展開了調(diào)查。

現(xiàn)象

個別校園貸平臺申請人已超75萬

申請者三本院校和高職居多

方明(化名)是某著名工科院校的研三學(xué)生,平時比較迷電子產(chǎn)品。去年6月,他在某著名電商平臺、兩家大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款上都開通了個人貸款支付業(yè)務(wù),所有額度加起來有25000元,臨近畢業(yè),方明“血拼”了蘋果手機(jī)和一臺筆記本后,他淪為“月光族”。“每月需要還款1370元,學(xué)校發(fā)的生活補(bǔ)貼1500元,基本上只夠還分期,都快畢業(yè)了找父母要也不合適,找點(diǎn)兼職做唄。”方明自嘲說,“再買必須要剁手!”

隨機(jī)采訪的多位在校生都坦言身邊有使用“網(wǎng)貸”的同學(xué),“像是某個時候不知不覺地流行開來”。北青報記者搜索名校貸貸款平臺的官網(wǎng)頁面,其平臺的申請人數(shù)已超過75萬人,并滾動播報著某學(xué)校某同學(xué)已申請借款,借款額度從1000元至2萬元不等。北青報記者還留意到,滾動出現(xiàn)的院校以地方三本院校和高職居多。

高學(xué)歷人群、消費(fèi)娛樂的旺盛需求、信用消費(fèi)意愿強(qiáng),這些都成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司瞄上這塊高校市場“大蛋糕”的理由。大三學(xué)生譚偉(化名)也是“校園網(wǎng)貸”的???,但與方明“電子產(chǎn)品達(dá)人”不同,“我找平臺貸款,主要是為創(chuàng)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)。一般男生都借錢來買數(shù)字產(chǎn)品、女生更喜歡買化妝品和旅游。我們創(chuàng)業(yè)花的錢不是萬把幾千的,找銀行借肯定不可能,這些平臺都應(yīng)急用,我一次性借過1.9萬,還好,我們合伙人不太愁資金,這點(diǎn)錢小意思。”

2015年,中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校的近5萬大學(xué)生,并撰寫了《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》。調(diào)查顯示,在彌補(bǔ)資金短缺時,有8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金,其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。經(jīng)北青報記者梳理,花樣繁多的學(xué)生網(wǎng)貸途徑大致有三類:一是單純的P2P貸款平臺,比如名校貸、我來貸等;二是學(xué)生分期購物網(wǎng)站,如趣分期等;三是京東、淘寶等電商平臺提供的信貸業(yè)務(wù)。

調(diào)查

對于愈發(fā)失控的校園貸款平臺是如何運(yùn)作并一步步套牢大學(xué)生的,北青報記者對此展開調(diào)查。

第一步

金融平臺招聘學(xué)生干部地推

拉同學(xué)裝機(jī)月入5000元

這些遍地開花的校園貸款又是如何推廣的呢?

“我的同學(xué)就是我的客戶。”北京某大學(xué)就讀的學(xué)生王安(化名)一直任學(xué)院學(xué)生會干部,去年他成了互聯(lián)網(wǎng)金融公司借貸寶的校園代理,加入“二維碼”推銷大軍,“大致在去年下學(xué)期,公司為提升APP‘裝機(jī)量’舉行校園地推,那段也是搞這種兼職最掙錢的時候。”

王安說,該公司要求用戶下載APP后,還需填入姓名、手機(jī)、身份證號,如用戶選擇綁定銀行卡的話每單可提成40元,如不綁卡而選擇留下照片的話,每單提成30元。“這些收入是可以日結(jié)的,我身邊有同學(xué)最高一天掙了5000元。為了多掙錢,我們還去宿舍‘刷樓’,拉同學(xué)和朋友綁定,鼓動大家貸款,做成一筆借貸單子的提成,是裝機(jī)之外另算的。”

第二步

不用視頻網(wǎng)簽

部分網(wǎng)貸只需學(xué)生證即可辦理

據(jù)媒體此前報道,河南大學(xué)生曾編造借口獲得了班上近30位同學(xué)的個人信息和家庭信息,并順利從多個平臺上獲得貸款。其中被負(fù)債最多的,達(dá)到了11萬元。死者室友表示,網(wǎng)絡(luò)上和他有關(guān)的不少借款,其簽字和照片都不是本人,但最后都被成功受理。時至今日,校園網(wǎng)絡(luò)平臺上“最快3分鐘審核,隔天放款”、“只需提供學(xué)生證即可辦理”等博人眼球的廣告仍是鋪天蓋地。

某校園貸款平臺的技術(shù)人員告訴北青報記者,“不是本人借款都能通過,這平臺審核風(fēng)控不嚴(yán)。據(jù)我了解,有些技術(shù)不過關(guān)、實力不強(qiáng)的公司,不需要視頻網(wǎng)簽,也沒有人臉識別技術(shù),這很容易導(dǎo)致審核問題,客戶的身份信息被他人冒用了。”

北青報記者嘗試用另一款校園P2P平臺的APP借款,在貸款資質(zhì)填寫時,除了線上填寫包括個人學(xué)籍、家庭、朋友聯(lián)系電話、上傳身份證和學(xué)生證照片等信息之外,平臺無需線下跟本人面對面或視頻審核便可走完放款流程。“有些公司為了拉客戶,也會主動放水。”該技術(shù)人員補(bǔ)充道,“去年市場急劇擴(kuò)張的時候,有公司一個月的放貸量就破了二三十億。”魚龍混雜的同業(yè)競爭加劇,部分平臺為了拓展業(yè)務(wù)降低申請門檻要求,存在審核不嚴(yán)的情況,以至于學(xué)生個人信息被冒用。

采訪過程中也有貸款平臺主要依靠線上途徑完成授信,在填寫多項個人信息資料后,主要通過遠(yuǎn)程視頻等途徑確認(rèn)信息。即使如此,也曾出現(xiàn)過平臺審核人員與借款人勾結(jié),冒用他人信息騙取貸款。“純線上的業(yè)務(wù)不是特別好做,而且不安全。大公司通常會強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格審核,勸大家量力而行,少貸些。這既對客戶負(fù)責(zé),也是對公司負(fù)責(zé)。”一位不具姓名的從業(yè)人士坦承。

第三步

鼓勵大學(xué)生借款超前消費(fèi)

甚至推大學(xué)生分期購物節(jié)

那么,大學(xué)生從這些平臺借來的錢都會干什么?北青報記者下載了某校園網(wǎng)貸平臺的APP,在申請貸款時,系統(tǒng)自動顯示借款用途選項:消費(fèi)購物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè),就業(yè)準(zhǔn)備等。在其電腦端的官網(wǎng)上,公開了部分最新申請貸款成功的學(xué)生貸款金額和理由:“借款6800元,24期,給女朋友買iphone6”、“30000元,36期,畢業(yè)自主創(chuàng)業(yè)”。

因欠網(wǎng)貸而自殺的河南大學(xué)生后經(jīng)媒體證實,之所以其欠下60多萬巨款,是該學(xué)生網(wǎng)貸去賭球。公開資料顯示,學(xué)生們五花八門的借貸需求平臺都滿足,那么,平臺會不會追蹤借款之后的資金流向?北青報記者帶著疑問撥通了該平臺客服的電話,該工作人員表示,“究竟錢花在什么地方,我們沒有辦法監(jiān)控和核查,系統(tǒng)選項你填了什么,我們就默認(rèn)是這個。”

隨訪的數(shù)位大學(xué)生表示,網(wǎng)貸用戶中,大多數(shù)人借貸是用作娛樂消費(fèi),比如花在旅游,購買大件商品、化妝品衣服等。就在大學(xué)生們常用的分期付款網(wǎng)站“分期樂”,這家網(wǎng)站除了列出琳瑯滿目的商品外,還打出了“全場免息、直降5億”的誘人字眼。網(wǎng)站介紹顯示,2015年9月1日上線活動營銷欄目,推出了“全國首屆大學(xué)生分期購物節(jié)”,21個小時內(nèi)訂單金額突破1億元大關(guān)。此外,該網(wǎng)站專門開辟了熱門端游的游戲點(diǎn)券的分期付款,頁面顯示,限時搶購的滿減電子券當(dāng)日被搶空。

內(nèi)存

曾經(jīng)火爆一時的大學(xué)生信用卡被“叫停”

“鐵打的營盤,流水的兵”,這形容校園的信貸市場再合適不過。2004年9月,金誠信和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張“大學(xué)生信用卡”。此后,工行、建行、招行、中信實業(yè)銀行陸續(xù)跟進(jìn),大學(xué)生信用卡市場一時間火爆起來。其間,不少同學(xué)刷卡“沖動”消費(fèi),一不小心就淪為“卡奴”,有同學(xué)甚至依靠申請助學(xué)貸款來還卡。正因大學(xué)生沒有固定工作和穩(wěn)定的收入來源,成為了校園信用卡業(yè)務(wù)的“高危人群”。

2009年,銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡,給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡,要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。此后,包括招行、興業(yè)等多家銀行叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù),其他銀行則也紛紛抬高了大學(xué)生信用卡辦理門檻。

核心

月息0.99%存貓膩 實際年利率超過20%

據(jù)媒體報道,“網(wǎng)貸平臺往往會以低分期利率吸引學(xué)生,月利率普遍在0.99%至2.38%之間”,但實際上網(wǎng)貸并非如廣告宣稱的“低息”。采訪中,大學(xué)生方明自稱曾細(xì)致對比了多款網(wǎng)貸產(chǎn)品,最后選擇了“最低月息0.99%”的網(wǎng)貸平臺來貸款,“通過該公司借了10000元,分12期還款,因為平臺扣除了2000元的咨詢費(fèi),最終拿到手的8000元,當(dāng)時客服說,如果不逾期,這2000元最后是能夠返回我的賬戶的。但被扣了2000元,感覺這很不劃算!”

照方明的說法,北青報記者通過該平臺的還款計算器進(jìn)行核算,計算結(jié)果顯示,每月本息為932.33元,期限為12期,月利息為0.99%,該計算器同時顯示出每月的還款計劃表。隨后,北青報記者將結(jié)算結(jié)果截圖向從事財務(wù)工作的人員請教,多位財務(wù)人員表示,“每月本息為932.33元,再對照還款表,看似這是通常的等額本息還款方法,但是等額本息還款,每月還的本金是逐漸減少的,但這個表里竟是相等的。平臺算法,其實并不是標(biāo)準(zhǔn)的等額本息還款,每月的利息都是按照10000元本金來算的。按照正確的公式,從每月的本息為932.33元反推,這貸款的實際年息是超過20%的,每月的利率是1.77%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這宣稱的0.99%啊。”

這0.99%月息是怎么得來的,從財務(wù)專業(yè)角度看又有什么秘密?財務(wù)人員進(jìn)一步解釋:“用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%這個數(shù)據(jù),但這0.99%跟實際還款產(chǎn)生的利息并沒有關(guān)系,只是一般人發(fā)現(xiàn)不了其中的奧秘。說白了,這也是騙局外人的營銷把戲,可以說是這個行業(yè)的規(guī)則了。”

針對這貸款的2000元咨詢費(fèi),多位財務(wù)人員表示,如果逾期,2000元的咨詢費(fèi)拿不回來。一年下來,你貸8000元,最后還款達(dá)到11187元。這實際年化更超出30%。“這2000元,對貸款的年利率特別大,相當(dāng)于是你沒有花這2000元,卻一直在承擔(dān)著2000元的利息。”

而在知乎網(wǎng)站上,多名財經(jīng)類大學(xué)生網(wǎng)友也匿名爆料了該貸款平臺的利率貓膩,其通過Excel里用IRR函數(shù)都能算出來年利率超過20%,“提醒大家不要忘了咨詢費(fèi)里暗藏貓膩。”

后果

還款難的學(xué)生冒險

“拆東墻補(bǔ)西墻”

不僅如此,北青報記者還發(fā)現(xiàn),還款時一旦發(fā)生逾期,隨之而來的“利滾利”更是十分驚人。“名校貸”會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金,“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數(shù)小貸公司會收取貸款金額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人,有的平臺還收取一定的押金和服務(wù)費(fèi),比如,明面上是每個月5%的利率,可還設(shè)置了5%的服務(wù)費(fèi),而這些還款細(xì)節(jié),在學(xué)生前期咨詢時,很多公司客服的態(tài)度模棱兩可,北青報記者致電某平臺咨詢業(yè)務(wù)時,得到的回答是“具體的還款逾期辦法,要看合同細(xì)則,你還沒貸款,我也解釋不清楚”。

在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源,一旦資金緊張,很容易還不上貸款。 一位曾貸款逾期的同學(xué)告訴北青報記者,“我當(dāng)時某個月實在沒錢,逾期的第二天,催款的短信和電話就來了。對方是一個陌生催款聲音,劈頭蓋臉地來一句,我先聯(lián)系你學(xué)校老師,一想到這事兒馬上眾人皆知,嚇得冷汗都出來了,編了理由找家里要錢還債。”

“還款困難戶”的學(xué)生,除了找家里的“堅強(qiáng)后盾”外,受訪者中有的通過兼職打工, 有的則選擇冒險“拆東墻補(bǔ)西墻”——再借一家平臺補(bǔ)上家的虧空。一位在京高校的女性家長就對“透支”網(wǎng)貸投了反對票:“孩子打工還錢,但是萬一打工的收入不夠還貸,還得‘子債母償’,還會耽誤學(xué)習(xí)。”還有家長對在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺上的不良記錄是否影響今后的個人信用,也表達(dá)了疑慮。

對話

P2P借貸目前監(jiān)管主體缺失

對話人:中央財經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士

針對目前校園網(wǎng)絡(luò)貸款,尤其是P2P領(lǐng)域存在的行業(yè)亂象,北青報記者采訪了中央財經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士。

北青報:此前河南發(fā)生大學(xué)生因不堪網(wǎng)貸巨額債務(wù)跳樓自殺的極端事件。對大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品借貸,您是怎么看的?

孟祥軼:從消費(fèi)信貸的角度來講,這種金融產(chǎn)品的初衷是沒有錯誤的,它是一種金融創(chuàng)新,也是服務(wù)有需要的人。但問題在于,這種普惠金融的基石是責(zé)任金融,就是說借貸,你得負(fù)責(zé)任地借貸。什么叫負(fù)責(zé)任?你所借貸的對象是有償還能力的,你不能讓他陷入過度借貸。像這種小額的普惠金融,之前孟加拉國等地,也曾出現(xiàn)了過度借貸發(fā)生跳樓的極端情況,尤其是個人征信平臺尚未建立的時候,某個人找多家平臺借款。

北青報:有人質(zhì)疑這種過度借貸或?qū)е禄蛘T導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)。

孟祥軼:我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展太快,而我們對大學(xué)生的相關(guān)金融教育相對欠缺,學(xué)生不知道過度借貸的后果是什么,特別是借錢消費(fèi),有可能是沖動消費(fèi),尤其是當(dāng)下借錢的方式如此便捷和迅速。多種因素疊加,造成了你提到的那位同學(xué)的悲劇。

北青報:調(diào)查中,我們發(fā)現(xiàn)“最低月息0.99%”的網(wǎng)貸宣傳,經(jīng)財經(jīng)專業(yè)人士計算,其年利率實際超過20%,但很多消費(fèi)者對此并不知情。

孟祥軼:你提到的這種資本利息在整個行業(yè)還算比較低的。這類網(wǎng)貸產(chǎn)品加上它的費(fèi)用什么的,這種短期小額貸款實際年化是很高的。 國外對類似產(chǎn)品的監(jiān)管措施中,明確要求必須把整個借貸的綜合總成本告知消費(fèi)者,而不僅僅說是告訴你“月息多少”。這一塊,我們國家的監(jiān)管是比較欠缺的。

北青報:對此的監(jiān)管,目前是由哪個部門來負(fù)責(zé)?

孟祥軼:我們國家實行的是分業(yè)監(jiān)管。像你提到的P2P,目前是由銀監(jiān)會來監(jiān)管,但此前下發(fā)了《指導(dǎo)意見》,尚未正式監(jiān)管,出來的僅是意見稿,還沒正式實施,目前的監(jiān)管主體是缺失的。但借貸上,《合同法》等法律上有一些條文的規(guī)定。

北青報:大學(xué)生使用P2P借貸,是否納入到央行的個人征信系統(tǒng)?

孟祥軼:目前還暫時沒有。正規(guī)的P2P公司,其實也是不歡迎重復(fù)借貸和逾期客戶的,尤其是借新債還舊債的行為,對公司而言也是極大的金融風(fēng)險。



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