日前，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)宣布與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司玖富達(dá)成戰(zhàn)略合作，主要包括：1. 玖富優(yōu)質(zhì)消費(fèi)金融資產(chǎn)接入眾安保險(xiǎn)通旗下“宇宙立方”系統(tǒng)，從而獲得資金對(duì)接等服務(wù)；2. 玖富旗下閃銀wecash將與眾安保險(xiǎn)采取聯(lián)合風(fēng)控，對(duì)有消費(fèi)分期需求的消費(fèi)者進(jìn)行資信審核和評(píng)估。

表明上看，這不過是兩家互聯(lián)網(wǎng)金融公司的“互補(bǔ)式聯(lián)姻”——玖富消費(fèi)金融資產(chǎn)端充沛且優(yōu)質(zhì)，而眾安保險(xiǎn)的“宇宙立方”系統(tǒng)恰好擁有強(qiáng)大的風(fēng)控和資金對(duì)接能力。但仔細(xì)琢磨便會(huì)發(fā)現(xiàn)，這次雙方的戰(zhàn)略合作極有可能會(huì)開辟一種新的互金行業(yè)合作模式，并對(duì)合作雙方以及行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。筆者在此一一分析。

一、開“Fintech＋消費(fèi)金融”創(chuàng)新合作模式之先河

近兩年，F(xiàn)intech（金融科技）在全球范圍內(nèi)興起，對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生深切的變革。眾安保險(xiǎn)首次在業(yè)界推出的資產(chǎn)、資金連接器“宇宙立方”就是當(dāng)下Fintech創(chuàng)新的一大代表。“宇宙立方”系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)全流程、純線上的系統(tǒng)對(duì)接、7*24小時(shí)全天候、自動(dòng)化地處理資產(chǎn)等功能;同時(shí)還擁有T+0數(shù)據(jù)處理能力;并提供最多1周就能完成的標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)接入服務(wù)。

而玖富深耕的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)往往具備資產(chǎn)小額、海量且分散的特點(diǎn)，“宇宙立方”可以為其提供資產(chǎn)管理及資金對(duì)接等一攬子綜合服務(wù)，實(shí)現(xiàn)低成本資金與優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的共贏匹配。在接入玖富海量?jī)?yōu)質(zhì)的消費(fèi)金融資產(chǎn)后，“宇宙立方”得以正式運(yùn)行。

另外，雙方合作的另一大契合點(diǎn)在于對(duì)彼此風(fēng)控實(shí)力的高度認(rèn)可。作為畢馬威評(píng)選的2015年全球金融科技百?gòu)?qiáng)榜冠軍，眾安保險(xiǎn)已接入央行征信、公安、前海征信、芝麻信用等數(shù)據(jù)系統(tǒng)，并通過數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等方法，搭建起一套適用于分散化資產(chǎn)的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制體系。而玖富旗下閃銀wecash作為國(guó)內(nèi)首家大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，也通過與芝麻信用、騰訊征信、同盾等多家征信、反欺詐機(jī)構(gòu)合作，并上線了人臉識(shí)別等技術(shù)，不斷完善著自身的風(fēng)控系統(tǒng)。

可以說，消費(fèi)金融優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)來自于強(qiáng)大風(fēng)控體系的層層篩選，未來玖富將與眾安保險(xiǎn)采取聯(lián)合風(fēng)控模式，這對(duì)于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)與適宜資金的高效對(duì)接有著重要的意義。也正如玖富聯(lián)合創(chuàng)始人、首席運(yùn)營(yíng)官劉磊所言，這次合作將會(huì)開啟金融科技創(chuàng)新與消費(fèi)金融合作的全新模式。

二、場(chǎng)景化消費(fèi)金融的又一次勝利

除此之外，玖富與眾安保險(xiǎn)合作還有第二個(gè)深意，我將其稱之為：場(chǎng)景化消費(fèi)金融的又一次勝利。

在我看來，消費(fèi)金融之所以火爆，甚至引發(fā)BAT、京東、蘇寧等巨頭趨之若鶩，核心原因就在于它強(qiáng)調(diào)場(chǎng)景化，滲入在人們衣、食、住、行等方方面面，這和“重交易、輕場(chǎng)景”的傳統(tǒng)金融有著本質(zhì)差別。玖富作為領(lǐng)先的移動(dòng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，深基于場(chǎng)景化的消費(fèi)金融一直是其布局的重點(diǎn)。玖富創(chuàng)始人兼CEO孫雷曾說，玖富的愿景是“打造一個(gè)場(chǎng)景化的普惠金融生態(tài)鏈”。

截至目前，玖富已完成了對(duì)房、車、白領(lǐng)生活消費(fèi)、校園金融四大消費(fèi)金融領(lǐng)域的重點(diǎn)布局，并與59store、世紀(jì)佳緣、易車網(wǎng)、優(yōu)勝教育、我愛我家等多家垂直領(lǐng)域巨頭深入合作。玖富在積累大量數(shù)據(jù)資源的同時(shí)，也得以累積了大量?jī)?yōu)質(zhì)的消費(fèi)金融資產(chǎn)。

這也是吸引眾安保險(xiǎn)青睞的原因，如今眾安保險(xiǎn)已完成投資型產(chǎn)品、信保產(chǎn)品、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)、開放平臺(tái)、航旅及商險(xiǎn)等多個(gè)產(chǎn)品線的搭建，其巨大的業(yè)務(wù)體量和數(shù)據(jù)廣度恰好與玖富豐富的消費(fèi)金融資產(chǎn)匹配，雙方強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合有望發(fā)揮“1＋1遠(yuǎn)大于2”的協(xié)同效應(yīng)。

正所謂得道者多助，玖富以消費(fèi)金融為主的發(fā)展模式，不僅幫助它贏得更多垂直領(lǐng)域合作伙伴的支持，也吸引了更為廣泛的用戶市場(chǎng)。截至今年3月，玖富移動(dòng)端注冊(cè)用戶超過2300萬，戶均消費(fèi)3~5萬元，整體資產(chǎn)呈現(xiàn)小額、海量、分散等特點(diǎn)。

當(dāng)前，玖富已經(jīng)率先站在消費(fèi)金融的風(fēng)口之上，未來隨著消費(fèi)金融的潛力不斷釋放，其商業(yè)化前景無疑會(huì)更加廣闊。

三、未來互聯(lián)網(wǎng)金融或?qū)⒊霈F(xiàn)更多的生態(tài)融合

玖富與眾安保險(xiǎn)此次在消費(fèi)金融領(lǐng)域的合作，也堪稱是金融科技百?gòu)?qiáng)之間生態(tài)融合的典范。雙方利用彼此在消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈上的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，讓各自互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)都變得更加的完整，能提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也更完善和強(qiáng)大。

那么，這種基于消費(fèi)金融的生態(tài)融合能有效的推廣在更廣闊的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域嗎？我覺得是：yes。

首先來看這次主角之一的眾安保險(xiǎn)，其本身就是互聯(lián)網(wǎng)巨頭與傳統(tǒng)金融巨頭生態(tài)融合的產(chǎn)物。作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，其背后站著平安保險(xiǎn)、阿里巴巴和騰訊三大巨頭，其中阿里與騰訊甚至曾被稱為互聯(lián)網(wǎng)的“大冤家”。但在當(dāng)時(shí)，要推出一個(gè)成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，絕非僅靠平安保險(xiǎn)或者阿里、騰訊一家就能輕易成功。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，本身就是對(duì)傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，只有互聯(lián)網(wǎng)公司與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行開放式的合作，才能取得共贏的結(jié)果。

而在國(guó)家規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下，互金行業(yè)也在不斷的優(yōu)勝劣汰中孕育了更多合作的新機(jī)。聞道有先后，術(shù)業(yè)有專攻?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)未來必將朝著差異化方向不斷發(fā)展，不僅傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合將成為趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間彼此開放生態(tài)、合作共贏的模式也會(huì)逐漸常態(tài)化。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)龐大的市場(chǎng)還遠(yuǎn)未釋放出真正的潛力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與其盲目的單打獨(dú)斗，不如真正找到“最佳拍檔”進(jìn)行充分的生態(tài)融合，從而形成一個(gè)更完善的生態(tài)服務(wù)體系。

結(jié)語

總結(jié)來看，玖富與眾安保險(xiǎn)的攜手，談不上是“誰抱誰的大腿”，而是兩個(gè)成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了創(chuàng)造更大的價(jià)值，而選在正確的時(shí)間節(jié)點(diǎn)上進(jìn)行的一次生態(tài)融合。無論是考量雙方本身的合作價(jià)值，還是對(duì)行業(yè)產(chǎn)生的積極影響，我們也都應(yīng)該為雙方點(diǎn)個(gè)贊。

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