在最近大熱的電視劇《那年花開月正圓》、《醉玲瓏》、《河神》中，都出現(xiàn)了“愛錢進(jìn)”、“錢站”的廣告，制作精美的畫面、引起共鳴的廣告文案，分分鐘都在誘惑著年輕消費群體上P2P平臺投資理財。

據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，截至2017年8月31日，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)5118家，P2P網(wǎng)貸行業(yè)全國成交額為1941.59億元。近一年，網(wǎng)貸行業(yè)成交額呈M形走勢，階段峰值分別為2016年12月的2305.61億元和今年5月的2337.48億元，整體增長較為緩慢。

從2007年的野蠻生長，到2013年的蓬勃發(fā)展，再到近兩年的行業(yè)監(jiān)管，P2P行業(yè)已整整走過十年歷史，未來P2P平臺該朝著什么方向走？如何用先進(jìn)技術(shù)改善平臺效率？P2P平臺如何做到行業(yè)自律？整改、轉(zhuǎn)型等成為行業(yè)熱議話題，投資者也多持觀望態(tài)度。

在9月26日易通貸“新品牌，心出發(fā)”的品牌發(fā)布會現(xiàn)場，高級經(jīng)濟師庾力、網(wǎng)貸之家研究院院長于百程、易通貸CRO秦天、易通貸CTO張若飛等行業(yè)精英領(lǐng)袖對該話題進(jìn)行了探討，品途商業(yè)評論從2萬多字的會場記錄里提煉出核心內(nèi)容，以窺P2P行業(yè)的發(fā)展趨勢。

未來網(wǎng)貸平臺該朝著什么方向走？

P2P行業(yè)經(jīng)歷十年的發(fā)展后，用戶從初期狂熱追求高收益開始逐漸回歸理性投資，同時，網(wǎng)貸平臺在經(jīng)過此前幾年的布局后，也開始逐漸產(chǎn)生利潤回報。至于未來網(wǎng)貸行業(yè)會朝著什么方向走，高級經(jīng)濟師庾力發(fā)表了她的看法。

首先，看清形勢，不擾亂金融秩序。在7月份全國金融工作會議上，習(xí)近平主席強調(diào)保證金融穩(wěn)定、防范金融風(fēng)險。P2P平臺也要認(rèn)清形勢，緊跟政策變動，切勿擾亂金融秩序。

第二，防范金融風(fēng)險、維系金融穩(wěn)定。互聯(lián)網(wǎng)金融在殺入金融圈時，原本氣勢洶洶，認(rèn)為可以顛覆傳統(tǒng)金融。但像網(wǎng)貸行業(yè)畢竟只屬于屬于金融體系的一部分，可能整個行業(yè)全年的交易額還不及一個商業(yè)銀行，新的生命體往往是脆弱的，因而，各網(wǎng)貸平臺一定不能觸碰法律，不能觸犯政策部門的各項規(guī)章制度。

第三，取得投資者的信任，贏得客戶的忠誠。德國人有一句老話，“信任即黃金”，網(wǎng)貸平臺若想走得遠(yuǎn)，辦得長，必須贏得客戶的信任。一切以客戶為中心，切勿欺騙消費者，在經(jīng)歷這么多事后，消費者也越來越精明了。

第四，走向標(biāo)準(zhǔn)化，不要散兵作戰(zhàn)。“我這幾天經(jīng)常接到貸款電話，說實話，這是散兵作戰(zhàn)的一種體現(xiàn)，很沒有可信度。”互聯(lián)網(wǎng)金融走到最后，一定會標(biāo)準(zhǔn)化。

金融科技改變未來

（品途商業(yè)評論注：易通貸CTO張若飛）

未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展將逐漸走向正規(guī)、規(guī)范，大數(shù)據(jù)、云計算等在互聯(lián)網(wǎng)金融的核心地位進(jìn)一步加強，金融科技將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要趨勢。那么如何用金融科技改進(jìn)P2P行業(yè)，易通貸CTO張若飛發(fā)表了以下看法。

1、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。金融是個強數(shù)據(jù)導(dǎo)向的行業(yè)，經(jīng)過多年的數(shù)據(jù)發(fā)展和積累，大數(shù)據(jù)的數(shù)量、分析速度與數(shù)據(jù)種類都發(fā)生著極速變化。

目前，大數(shù)據(jù)已經(jīng)發(fā)展到公司及第三方處理分析大量終端用戶數(shù)據(jù)的階段。在資產(chǎn)端，可利用大數(shù)據(jù)判斷資產(chǎn)優(yōu)良與否，加強風(fēng)險把控，提高平臺反欺詐能力；在資金端，通過大數(shù)據(jù)可以更好地服務(wù)用戶，降低營銷、獲客成本，給用戶提供更好運營體驗。

目前，整個P2P行業(yè)多頭借貸問題比較嚴(yán)重，行業(yè)數(shù)據(jù)互通顯得尤為重要。好在互金行業(yè)正在積極推進(jìn)數(shù)據(jù)互通、協(xié)作，以打通各個數(shù)據(jù)孤島。加入數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，與同行互換數(shù)據(jù)可提高行業(yè)整體的風(fēng)控水平。

2、生物識別技術(shù)。從2016年起，刷臉支付成了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的熱詞，而若將人臉識別、虹膜識別技術(shù)應(yīng)用到P2P產(chǎn)品中，不僅可以優(yōu)化風(fēng)控模型，還可以提高反欺詐能力。

3、人工智能。近年來，隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展，機器學(xué)習(xí)的崛起，計算機可以進(jìn)行海量數(shù)據(jù)的處理、分析、擬合和預(yù)測，因此人工智能與征信、風(fēng)控的關(guān)系也變得愈發(fā)密切。

通過人工智能的深度學(xué)習(xí)系統(tǒng)，可以對用戶信息、行為動態(tài)、甚至網(wǎng)民情緒等進(jìn)行捕捉，然后從性別、年齡、喜好等不同緯度制作精準(zhǔn)的用戶畫像，進(jìn)而形成個性化、智能化的投資方案。另外，在智能客服、風(fēng)險管理等方面，人工智能的應(yīng)用也大幅降低了人力成本并提升了金融風(fēng)控及業(yè)務(wù)處理能力。

4、區(qū)塊鏈技術(shù)。近年來，P2P行業(yè)亂象主要表現(xiàn)在，部分劣質(zhì)平臺利用信息不對稱進(jìn)行違規(guī)經(jīng)營，資金池、非法集資甚至龐氏騙局等道德風(fēng)險問題頻發(fā)。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，信息的對稱性使得資金的來源去向透明化，實現(xiàn)了信息與資金的有效隔離，加速劣質(zhì)平臺的清場。

此外，區(qū)塊鏈技術(shù)有效增強P2P平臺的信息匹配效率，目前，部分平臺壟斷了交易雙方信息、控制了資金價格和投向，大幅降低了信息的傳遞與交易效率。區(qū)塊鏈技術(shù)下，信息的真實公開使得資金的風(fēng)險溢價成本和隱性擔(dān)保成本有效降低，資金定價水平更為精準(zhǔn)高效。同時，能夠促使P2P平臺把發(fā)展重心轉(zhuǎn)移到提升信息交互效率、提升交易撮合成功率、深度發(fā)掘增值服務(wù)方面。

如何做到行業(yè)自律？

2015年，自e租寶事件爆發(fā)后，P2P平臺失去了大量投資者的信任，而在這兩年的行業(yè)監(jiān)管后，P2P行業(yè)正朝著更加光明的方向發(fā)展，即便如此，行業(yè)中還是存在不少過街老鼠，未來P2P平臺若想持續(xù)發(fā)展，離不開自律。

互通貸CRO秦天認(rèn)為，相比監(jiān)管，自律是更高層次的要求。監(jiān)管是我們做事的底線，要求我們不能碰什么，而自律則需要我們平衡好想做與不能做之間的度。他表示，P2P平臺應(yīng)該在風(fēng)控與信息披露方面做好自律工作。

高級經(jīng)濟師俞力表示，除了合規(guī)外，P2P平臺更該有操守，不犯道德錯誤，不欺瞞投資者，保護客戶隱私。

互金行業(yè)雖然正處在整頓階段，有眾多平臺因此關(guān)閉，然市場規(guī)范化后，互金平臺會迎來更好的發(fā)展時機。

來源：品途商業(yè)評論