跑路、暴雷、洗牌,2016年882家平臺倒閉,行業(yè)出路何在?創(chuàng)投
在最近大熱的電視劇《那年花開月正圓》、《醉玲瓏》、《河神》中,都出現(xiàn)了“愛錢進(jìn)”、“錢站”的廣告,制作精美的畫面、引起共鳴的廣告文案,分分鐘都在誘惑著年輕消費群體上P2P平臺投資理財。
據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示,截至2017年8月31日,我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)5118家,P2P網(wǎng)貸行業(yè)全國成交額為1941.59億元。近一年,網(wǎng)貸行業(yè)成交額呈M形走勢,階段峰值分別為2016年12月的2305.61億元和今年5月的2337.48億元,整體增長較為緩慢。
從2007年的野蠻生長,到2013年的蓬勃發(fā)展,再到近兩年的行業(yè)監(jiān)管,P2P行業(yè)已整整走過十年歷史,未來P2P平臺該朝著什么方向走?如何用先進(jìn)技術(shù)改善平臺效率?P2P平臺如何做到行業(yè)自律?整改、轉(zhuǎn)型等成為行業(yè)熱議話題,投資者也多持觀望態(tài)度。
在9月26日易通貸“新品牌,心出發(fā)”的品牌發(fā)布會現(xiàn)場,高級經(jīng)濟師庾力、網(wǎng)貸之家研究院院長于百程、易通貸CRO秦天、易通貸CTO張若飛等行業(yè)精英領(lǐng)袖對該話題進(jìn)行了探討,品途商業(yè)評論從2萬多字的會場記錄里提煉出核心內(nèi)容,以窺P2P行業(yè)的發(fā)展趨勢。
未來網(wǎng)貸平臺該朝著什么方向走?
P2P行業(yè)經(jīng)歷十年的發(fā)展后,用戶從初期狂熱追求高收益開始逐漸回歸理性投資,同時,網(wǎng)貸平臺在經(jīng)過此前幾年的布局后,也開始逐漸產(chǎn)生利潤回報。至于未來網(wǎng)貸行業(yè)會朝著什么方向走,高級經(jīng)濟師庾力發(fā)表了她的看法。
首先,看清形勢,不擾亂金融秩序。在7月份全國金融工作會議上,習(xí)近平主席強調(diào)保證金融穩(wěn)定、防范金融風(fēng)險。P2P平臺也要認(rèn)清形勢,緊跟政策變動,切勿擾亂金融秩序。
第二,防范金融風(fēng)險、維系金融穩(wěn)定。互聯(lián)網(wǎng)金融在殺入金融圈時,原本氣勢洶洶,認(rèn)為可以顛覆傳統(tǒng)金融。但像網(wǎng)貸行業(yè)畢竟只屬于屬于金融體系的一部分,可能整個行業(yè)全年的交易額還不及一個商業(yè)銀行,新的生命體往往是脆弱的,因而,各網(wǎng)貸平臺一定不能觸碰法律,不能觸犯政策部門的各項規(guī)章制度。
第三,取得投資者的信任,贏得客戶的忠誠。德國人有一句老話,“信任即黃金”,網(wǎng)貸平臺若想走得遠(yuǎn),辦得長,必須贏得客戶的信任。一切以客戶為中心,切勿欺騙消費者,在經(jīng)歷這么多事后,消費者也越來越精明了。
第四,走向標(biāo)準(zhǔn)化,不要散兵作戰(zhàn)。“我這幾天經(jīng)常接到貸款電話,說實話,這是散兵作戰(zhàn)的一種體現(xiàn),很沒有可信度。”互聯(lián)網(wǎng)金融走到最后,一定會標(biāo)準(zhǔn)化。
金融科技改變未來
(品途商業(yè)評論注:易通貸CTO張若飛)
未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展將逐漸走向正規(guī)、規(guī)范,大數(shù)據(jù)、云計算等在互聯(lián)網(wǎng)金融的核心地位進(jìn)一步加強,金融科技將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要趨勢。那么如何用金融科技改進(jìn)P2P行業(yè),易通貸CTO張若飛發(fā)表了以下看法。
1、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。金融是個強數(shù)據(jù)導(dǎo)向的行業(yè),經(jīng)過多年的數(shù)據(jù)發(fā)展和積累,大數(shù)據(jù)的數(shù)量、分析速度與數(shù)據(jù)種類都發(fā)生著極速變化。
目前,大數(shù)據(jù)已經(jīng)發(fā)展到公司及第三方處理分析大量終端用戶數(shù)據(jù)的階段。在資產(chǎn)端,可利用大數(shù)據(jù)判斷資產(chǎn)優(yōu)良與否,加強風(fēng)險把控,提高平臺反欺詐能力;在資金端,通過大數(shù)據(jù)可以更好地服務(wù)用戶,降低營銷、獲客成本,給用戶提供更好運營體驗。
目前,整個P2P行業(yè)多頭借貸問題比較嚴(yán)重,行業(yè)數(shù)據(jù)互通顯得尤為重要。好在互金行業(yè)正在積極推進(jìn)數(shù)據(jù)互通、協(xié)作,以打通各個數(shù)據(jù)孤島。加入數(shù)據(jù)共享系統(tǒng),與同行互換數(shù)據(jù)可提高行業(yè)整體的風(fēng)控水平。
2、生物識別技術(shù)。從2016年起,刷臉支付成了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的熱詞,而若將人臉識別、虹膜識別技術(shù)應(yīng)用到P2P產(chǎn)品中,不僅可以優(yōu)化風(fēng)控模型,還可以提高反欺詐能力。
3、人工智能。近年來,隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展,機器學(xué)習(xí)的崛起,計算機可以進(jìn)行海量數(shù)據(jù)的處理、分析、擬合和預(yù)測,因此人工智能與征信、風(fēng)控的關(guān)系也變得愈發(fā)密切。
通過人工智能的深度學(xué)習(xí)系統(tǒng),可以對用戶信息、行為動態(tài)、甚至網(wǎng)民情緒等進(jìn)行捕捉,然后從性別、年齡、喜好等不同緯度制作精準(zhǔn)的用戶畫像,進(jìn)而形成個性化、智能化的投資方案。另外,在智能客服、風(fēng)險管理等方面,人工智能的應(yīng)用也大幅降低了人力成本并提升了金融風(fēng)控及業(yè)務(wù)處理能力。
4、區(qū)塊鏈技術(shù)。近年來,P2P行業(yè)亂象主要表現(xiàn)在,部分劣質(zhì)平臺利用信息不對稱進(jìn)行違規(guī)經(jīng)營,資金池、非法集資甚至龐氏騙局等道德風(fēng)險問題頻發(fā)。在區(qū)塊鏈技術(shù)下,信息的對稱性使得資金的來源去向透明化,實現(xiàn)了信息與資金的有效隔離,加速劣質(zhì)平臺的清場。
此外,區(qū)塊鏈技術(shù)有效增強P2P平臺的信息匹配效率,目前,部分平臺壟斷了交易雙方信息、控制了資金價格和投向,大幅降低了信息的傳遞與交易效率。區(qū)塊鏈技術(shù)下,信息的真實公開使得資金的風(fēng)險溢價成本和隱性擔(dān)保成本有效降低,資金定價水平更為精準(zhǔn)高效。同時,能夠促使P2P平臺把發(fā)展重心轉(zhuǎn)移到提升信息交互效率、提升交易撮合成功率、深度發(fā)掘增值服務(wù)方面。
如何做到行業(yè)自律?
2015年,自e租寶事件爆發(fā)后,P2P平臺失去了大量投資者的信任,而在這兩年的行業(yè)監(jiān)管后,P2P行業(yè)正朝著更加光明的方向發(fā)展,即便如此,行業(yè)中還是存在不少過街老鼠,未來P2P平臺若想持續(xù)發(fā)展,離不開自律。
互通貸CRO秦天認(rèn)為,相比監(jiān)管,自律是更高層次的要求。監(jiān)管是我們做事的底線,要求我們不能碰什么,而自律則需要我們平衡好想做與不能做之間的度。他表示,P2P平臺應(yīng)該在風(fēng)控與信息披露方面做好自律工作。
高級經(jīng)濟師俞力表示,除了合規(guī)外,P2P平臺更該有操守,不犯道德錯誤,不欺瞞投資者,保護客戶隱私。
互金行業(yè)雖然正處在整頓階段,有眾多平臺因此關(guān)閉,然市場規(guī)范化后,互金平臺會迎來更好的發(fā)展時機。
來源:品途商業(yè)評論
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