數(shù)字貨幣與第三方支付平臺的“恩怨情仇”金融
2016年1月20日,中國人民銀行召開數(shù)字貨幣研討會,正式拉開了我國數(shù)字貨幣研發(fā)的序幕。數(shù)字貨幣是隨著密碼學(xué)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而誕生的新一代貨幣形式。與電子貨幣相比,雖然數(shù)字貨幣也采用電子化的方式進行交易,但卻有著與電子貨幣截然不同的特點,如去中心化、開放性、自治性、不可篡改性、匿名性等特性。
第三方支付平臺是指具有雄厚資金基礎(chǔ)和良好信譽背景的獨立機構(gòu),合作聯(lián)系銀行機構(gòu),以計算機、信息技術(shù)為支持,提供保障消費者和商家間資金流和商品流、完成支付結(jié)算的中介服務(wù)。第三方組織獨立于商家和銀行,作為中轉(zhuǎn)單位以提供支付服務(wù)。
第三方產(chǎn)業(yè)是指圍繞第三方支付業(yè)務(wù)形成的復(fù)雜系統(tǒng),涉及相關(guān)利益者和外部環(huán)境等多元化因素。多種概念重復(fù)交疊,本文探討的問題主要基于第三方支付平臺。數(shù)字貨幣可以革新貨幣流通體系,降低流通成本,提高流通效率,其在替代紙幣的同時也必然對第三方支付行業(yè)產(chǎn)生一定的沖擊和變革。
數(shù)字貨幣對第三方支付的沖擊
數(shù)字貨幣對第三方支付有強烈的沖擊,不僅僅表現(xiàn)在數(shù)字貨幣交易模式的內(nèi)生優(yōu)勢,更是在數(shù)字貨幣加速脫媒對第三方支付的沖擊、替代第三方支付的傳統(tǒng)增值服務(wù)以及與銀行賬號結(jié)合對第三方支付產(chǎn)生的挑戰(zhàn)。
數(shù)字貨幣的內(nèi)生優(yōu)勢
極大降低了交易成本。第三方支付機構(gòu)在支付過程中承擔著一定的背后通道成本、系統(tǒng)管理與優(yōu)化成本、電費、廣告費等多種成本費用。數(shù)字貨幣的交易無需經(jīng)過第三方金融中心來交易,可以有效避免背后通道支付成本,降低系統(tǒng)管理與優(yōu)化成本、電費、廣告費等成本。極大提高了安全性。
數(shù)字貨幣采用分布式賬本技術(shù),黑客無法通過對單一中心節(jié)點進行攻擊而造成系統(tǒng)崩潰等重大安全問題,能夠?qū)崿F(xiàn)替代第三方支付虛擬賬戶充當電子支付媒介。區(qū)塊鏈技術(shù)是制造信任的機器,區(qū)塊鏈上的每一筆交易都可以被追溯,這樣既可以實現(xiàn)全流程的安全管理,又為監(jiān)管部門完成實時、高效的監(jiān)管工作提供了技術(shù)支撐,能夠有效防范洗錢等違法行為。提高了服務(wù)品質(zhì)。分布式系統(tǒng)比單機系統(tǒng)更可靠。主要表現(xiàn)為以下三個方面:一是可用性,即系統(tǒng)在一些異常發(fā)生時仍可維持正常服務(wù)的能力;二是安全性,即必須保證文件和其它資源不被非法使用的能力;三是容錯性。
除此之外,直接使用數(shù)字貨幣能夠避免用戶個人信息泄露,也可以不受國家對第三方支付賬戶的金額與次數(shù)限制。
數(shù)字貨幣加速脫媒對第三方支付的沖擊
數(shù)字貨幣的出現(xiàn)豐富了銀行業(yè)應(yīng)對支付脫媒的沖擊的途徑。數(shù)字貨幣在形式上就是一串經(jīng)過加密的字符串,該表達式本質(zhì)上是對貨幣主要屬性及權(quán)屬的加密處理,自身可以表示發(fā)行者、所有者、金額等。數(shù)字貨幣存在于錢包中,數(shù)字貨幣錢包可以保存數(shù)字貨幣字符串,用戶通過數(shù)字貨幣錢包的支付,可以實現(xiàn)點對點支付,將不再需要第三方支付的參與。
數(shù)字貨幣替代第三方支付的傳統(tǒng)增值服務(wù)
作為支付媒介,數(shù)字貨幣可以替代第三方支付,實現(xiàn)基于支付的傳統(tǒng)增值服務(wù)。例如,通過數(shù)字貨幣可編程屬性和央行的信用支撐,實現(xiàn)數(shù)字貨幣條件支付功能,由數(shù)字貨幣系統(tǒng)程序化執(zhí)行交易雙方預(yù)先設(shè)定好的支付合約,可以替代傳統(tǒng)第三方支付提供的擔保交易服務(wù),并且可以削弱其擔保交易中存在信用風險和資金風險問題。同時,數(shù)字貨幣支付合約由交易雙方定制,靈活性更強,適用范圍更廣。
數(shù)字貨幣不僅可以提供信用化水平更高的支付平臺,還可以實現(xiàn)消費者所需的基本服務(wù)。隨著數(shù)字貨幣的不斷發(fā)展,第三方支付的傳統(tǒng)支付服務(wù)和基于支付的傳統(tǒng)增值服務(wù)將逐漸被取代。
數(shù)字貨幣與銀行賬號結(jié)合對
第三方支付產(chǎn)生的挑戰(zhàn)
電子銀行通過數(shù)字貨幣與銀行賬戶相結(jié)合的方式,可以很方便的在商業(yè)銀行傳統(tǒng)賬戶體系上,引入數(shù)字貨幣錢包屬性,實現(xiàn)一個賬戶下既可以管理現(xiàn)有電子貨幣,也可以管理數(shù)字貨幣。
電子銀行利用數(shù)字貨幣的新特性進一步加強自身的服務(wù)能力與競爭力,將對第三方支付產(chǎn)生較大的沖擊。數(shù)字貨幣與銀行賬戶結(jié)合可以在一定程度上滿足用戶在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域以及基于傳統(tǒng)支付拓展的相關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)需求,對第三方支付的支付、存款、貸款等業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。
應(yīng)中國人民銀行科技司副司長姚前近日發(fā)表的《數(shù)字貨幣與銀行賬戶分層并用》一文中所言,數(shù)字貨幣如若能夠成功借鑒現(xiàn)有銀行賬戶體系的成熟基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)用及服務(wù)體系,將提高便捷性,從而提升用戶接受程度。因此,數(shù)字貨幣生來具備金融服務(wù)能力,而數(shù)字貨幣服務(wù)商的引入也必將對整個支付體系產(chǎn)生深遠影響。
對于第三方支付,應(yīng)順應(yīng)時代發(fā)展,融合現(xiàn)代信息技術(shù),創(chuàng)新支付模式。應(yīng)積極探索數(shù)字貨幣智能合約的創(chuàng)新應(yīng)用,充分發(fā)揮其在連通客戶方面的渠道優(yōu)勢、系統(tǒng)整合優(yōu)勢、技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢,在數(shù)字貨幣錢包與客戶業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的場景,基于智能合約,在數(shù)字貨幣系統(tǒng)平臺上,挖掘大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)創(chuàng)新價值,開發(fā)更加個性化、智能化增值服務(wù),從而進一步提高市場競爭力。
數(shù)字貨幣對第三方支付的變革
數(shù)字貨幣助力構(gòu)建高效穩(wěn)健支付體系
數(shù)字貨幣運用區(qū)塊鏈等先進信息技術(shù),是一種“去中心化”的可編程幣,能夠保證交易信息的可追溯,擁有可靠、系統(tǒng)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。而第三方支付雖在現(xiàn)實沒有涉及實體貨幣,但其實質(zhì)仍需基于電子賬戶完成的支付,在線下必須經(jīng)過銀行賬戶的實體貨幣交易,是一種“付款—轉(zhuǎn)賬—收款”的支付交易模式。
相比第三方支付,數(shù)字貨幣省去了轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié),故而節(jié)約了貨幣流通的支付成本。數(shù)字貨幣可以助力高效穩(wěn)健支付體系的構(gòu)建。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代向“區(qū)塊鏈+”時代的不斷演進,在現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支撐下,支付體系的數(shù)字化變革也日益加劇。
數(shù)字貨幣是國家頂層設(shè)計、統(tǒng)籌規(guī)劃的,避免了不同系統(tǒng)下不兼容的問題,其運行的支付體系更有利于提高市場資金流動效率,保證貨幣政策傳導(dǎo)機制。數(shù)字貨幣將對整個支付體系和環(huán)境帶來新的活力,第三方支付行業(yè)作為支付領(lǐng)域的創(chuàng)新力量,必然要緊緊抓住這次機會,實現(xiàn)行業(yè)變革。
數(shù)字貨幣助力形成新的業(yè)務(wù)模式
數(shù)字貨幣固然對第三方支付傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊,但同時也為第三方支付提供了國家級的、全新的金融基礎(chǔ)設(shè)施,將打破第三方支付嚴重依賴電子銀行賬戶和網(wǎng)關(guān)接口的困境,從而為第三方支付開辟了新的市場空間。
同時,在電子商務(wù)飛速發(fā)展和國際化進程日益加快的今天,跨境電子商務(wù)涉及外匯、物流、邊檢、網(wǎng)上交易等眾多流程,其中支付困境是其重要的制約因素,但是數(shù)字貨幣通過在全球構(gòu)建一個巨型的支付數(shù)據(jù)庫,突破時間和地域限制,利用共識機制,使得跨境支付的便捷化成為可能。
數(shù)字貨幣具有市場公信力高、支付便捷性、體系安全性、操作靈活性、應(yīng)用場景多元化等諸多的優(yōu)勢,能夠有效彌補第三方支付相對電子銀行的不足。數(shù)字貨幣的法償保證了支付的可信性,可以簡化支付流程,釋放大量人力,提高工作效率。
數(shù)字貨幣的出現(xiàn)替代傳統(tǒng)貨幣,助力形成新的業(yè)務(wù)模式。第三方支付可以充分挖掘和利用數(shù)字貨幣體系的優(yōu)勢,堅定以用戶感受為目標導(dǎo)向,圍繞技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新,緊密結(jié)合產(chǎn)業(yè)升級和變化,加快開發(fā)和拓展新的增值服務(wù)和數(shù)字貨幣應(yīng)用。因此,第三方支付機構(gòu)應(yīng)借勢貨幣變革,實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變,拓展新業(yè)務(wù)和新市場。
政策建議
對于第三方支付而言,應(yīng)順應(yīng)時代發(fā)展,融合現(xiàn)代信息技術(shù),創(chuàng)新支付模式。積極探索數(shù)字貨幣智能合約的創(chuàng)新應(yīng)用,在數(shù)字貨幣系統(tǒng)平臺上,挖掘大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)創(chuàng)新價值,開發(fā)更加個性化、智能化增值服務(wù),從而進一步提高市場競爭力。
對于數(shù)字貨幣而言,應(yīng)建立完備的法律體系,豐富系統(tǒng)架構(gòu)的頂層設(shè)計,延續(xù)其成本優(yōu)勢,保障我國貨幣體系的穩(wěn)定。設(shè)立專門的監(jiān)管委員會,以實現(xiàn)對數(shù)字貨幣發(fā)行、流通和管理的全面和實時監(jiān)管;進一步明確數(shù)字貨幣的法律意義,建立完備制度體系予以支撐;做好與傳統(tǒng)支付機構(gòu)如銀行、第三方支付機構(gòu)等在業(yè)務(wù)方面的融合,通過技術(shù)融合業(yè)務(wù)達到共同發(fā)展的目標。
創(chuàng)新領(lǐng)域方面。支付寶、微信等第三方支付平臺在支付成本和效率方面具有明顯優(yōu)勢,在我國支付領(lǐng)域的地位已十分穩(wěn)固,并且領(lǐng)先國際,故而數(shù)字貨幣對其的替代突破口不應(yīng)是傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù),而是基于數(shù)字貨幣自身優(yōu)勢的創(chuàng)新型業(yè)務(wù),如支付安全和智能支付。同時,由于數(shù)字貨幣的錢包載體,在實現(xiàn)整個業(yè)務(wù)場景的同時會衍生出非常多的新形態(tài),如錢包運營商的直接收單服務(wù)。
實現(xiàn)方式上,可借鑒監(jiān)管沙箱的機制,引入支付業(yè)務(wù)全生命周期中的參與者,明確責任與義務(wù),在風險可控的條件下驗證支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新對行業(yè)與客戶的影響,并篩選出可行的業(yè)務(wù)場景加以推廣創(chuàng)新。
【來源:清華金融評論】
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