銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、“信聯(lián)”（尚無(wú)具體名稱，用“信聯(lián)”姑且稱之），中國(guó)金融行業(yè)又要迎來(lái)了行業(yè)集中式的樞紐機(jī)構(gòu)，只不過(guò)這回是在征信業(yè)。

據(jù)《財(cái)新》報(bào)道，央行已決定由互金協(xié)會(huì)牽頭成立個(gè)人信用信息平臺(tái)，2017年底就要正式批籌，這一平臺(tái)成立的主要目的，是把央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個(gè)國(guó)家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享，以有效降低風(fēng)險(xiǎn)成本。

這個(gè)消息在各方預(yù)期之中。在此之前，央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知，央行征信中心副主任王曉蕾已經(jīng)在多個(gè)場(chǎng)合表達(dá)了建立社會(huì)統(tǒng)一個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的想法和建議。

成立類似的組織已被行業(yè)各方期待已久。在最近北京的一次活動(dòng)上，宜信集團(tuán)CEO唐寧就反復(fù)對(duì)在場(chǎng)的記者灌輸建立統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)的建議，他認(rèn)為這是互金行業(yè)目前最重要的事情，唯此才能解決多頭借貸的問(wèn)題，甚至還上升到了避免類似于臺(tái)灣、韓國(guó)曾經(jīng)出現(xiàn)的消費(fèi)金融危機(jī)這樣的高度。

“政府對(duì)于行業(yè)的規(guī)范應(yīng)該能夠?qū)?shù)據(jù)的共享和使用起到積極的作用”，一位金融機(jī)構(gòu)的資深高管表示，但是他也指出，“數(shù)據(jù)市場(chǎng)所產(chǎn)生的力量不是集中式管理所能涵蓋的，應(yīng)該允許在合規(guī)的框架下，百花齊放，讓市場(chǎng)參與者進(jìn)行多方面的探索”。

在此之前，央行已經(jīng)成立了征信中心，負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)的上傳、共享和查詢，然而，互金機(jī)構(gòu)卻不能向征信中心上傳和查詢數(shù)據(jù)，因此央行征信中心的服務(wù)不能滿足市場(chǎng)的需求。

2014年發(fā)布的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，放開(kāi)了對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)立的準(zhǔn)入，據(jù)此，2015年1月，央行曾經(jīng)讓8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，但是后來(lái)，由于央行不滿意這些機(jī)構(gòu)在準(zhǔn)備期中的表現(xiàn)，加之擔(dān)心單一股東背景的征信機(jī)構(gòu)可能對(duì)消費(fèi)者權(quán)益做出不利的影響，個(gè)人征信牌照遲遲沒(méi)有下發(fā)。與此同時(shí)，在宏觀金融監(jiān)管的大背景下，監(jiān)管政策也由鼓勵(lì)和支持創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)榧訌?qiáng)金融監(jiān)管、嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)。

《財(cái)新》報(bào)道稱，原本等著領(lǐng)取首批個(gè)人征信牌照的八家機(jī)構(gòu)，包括芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信，鵬元征信、中誠(chéng)信征信，智誠(chéng)征信，考拉征信，北京華道征信，將有望參股“信聯(lián)”這一平臺(tái)，每家機(jī)構(gòu)占新公司8%的股權(quán)，目前已經(jīng)初步簽訂了入股的協(xié)議。

那么，央行征信中心與“信聯(lián)”如何分工呢？據(jù)《財(cái)新》引述央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存春的話說(shuō)，央行初步的思路是，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)按照業(yè)務(wù)范圍分類監(jiān)管，持牌金融機(jī)構(gòu)的信息由央行征信中心采集，新成立的綜合類個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，采集持牌金融機(jī)構(gòu)以外，特別是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的個(gè)人信用信息，兩者都可以給銀行或銀行以外的機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

征信業(yè)的發(fā)展在世界上沒(méi)有固定的模式。目前，征信機(jī)構(gòu)的存在主要有兩種模式，美國(guó)是商業(yè)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，歐洲是政府主導(dǎo)，各國(guó)在征信業(yè)的發(fā)展中，都有自己面臨的具體情況，具體到中國(guó)，在金融監(jiān)管加強(qiáng)，整治互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的大背景下，從國(guó)家層面進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)就不難被預(yù)料到。

然而，細(xì)節(jié)在魔鬼，成立一個(gè)機(jī)構(gòu)不難，關(guān)鍵在于機(jī)構(gòu)職責(zé)的理清以及一些技術(shù)問(wèn)題的解決。

首先，允許報(bào)送數(shù)據(jù)和查詢數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)范圍就首先需要理清。

其次，對(duì)于特定對(duì)象的數(shù)據(jù)是否采納也需要明確。避免多頭借貸，既可以降低風(fēng)險(xiǎn)，也可能構(gòu)成對(duì)特定對(duì)象的“歧視”。比如，美國(guó)的三大征信局會(huì)出于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的考慮，對(duì)征信機(jī)構(gòu)可采納的數(shù)據(jù)的范圍進(jìn)行限制，美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)通常不愿意向曾經(jīng)獲得過(guò)Finance

Company融資的貸款客戶再進(jìn)行融資服務(wù)，為了使得這部分客戶免受金融機(jī)構(gòu)的歧視，征信局就確定不再收集他們服務(wù)過(guò)的客戶的數(shù)據(jù)，同樣的問(wèn)題也發(fā)生在中國(guó)的小貸公司身上（小貸公司可以向央行征信中心上傳并查詢數(shù)據(jù)，因此，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)查詢，看到借款人曾經(jīng)向小貸公司貸過(guò)款，就不愿意再向他貸款）。

還有就是征信數(shù)據(jù)使用的場(chǎng)景，目前在央行征信中心查的數(shù)據(jù)只能用在放貸這個(gè)場(chǎng)景，但在美國(guó)，征信局的信用分使用場(chǎng)景很廣泛。

另外，在數(shù)據(jù)采集方面，也需要更加專業(yè)，比較好的方式是允許征信機(jī)構(gòu)建立分級(jí)的代理體制。對(duì)于代理的必要性，一位征信行業(yè)人士舉例稱，如果征信機(jī)構(gòu)想要互金機(jī)構(gòu)的白名單數(shù)據(jù)，后者肯定是不愿意給的，這時(shí)候就需要征信代理機(jī)構(gòu)做一些處理。另外，考慮到個(gè)人隱私、數(shù)據(jù)安全等多方面情況，數(shù)據(jù)的采集過(guò)程中，利用代理機(jī)制可以解決很多問(wèn)題和爭(zhēng)議。

當(dāng)然，上面的問(wèn)題也可以稱之為細(xì)枝末節(jié)，最后也是最重要的是個(gè)人征信牌照的未來(lái)，以及央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)所希望構(gòu)建的征信業(yè)管理架構(gòu)，這個(gè)架構(gòu)將如何與市場(chǎng)互動(dòng)，給市場(chǎng)留多大的空間，都是業(yè)者所關(guān)注的焦點(diǎn)。

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