或許99%的現(xiàn)金貸平臺(tái)正面臨著生死存亡的關(guān)鍵一步。

“重拳”之下，現(xiàn)金貸行業(yè)迎來(lái)大洗牌，不少平臺(tái)已經(jīng)著手調(diào)整。近日，螞蟻金服劃定年化利率不超過(guò)24%的紅線，很多合作方也調(diào)整了產(chǎn)品金額和利率——目前，趣店“來(lái)分期”的現(xiàn)金貸項(xiàng)目上，單筆貸款最大額度已經(jīng)降至2500元。

這只是現(xiàn)金貸行業(yè)的一個(gè)縮影，另有多家平臺(tái)也在加班加點(diǎn)改變產(chǎn)品模式，將產(chǎn)品利率降到36%之下。券商中國(guó)記者了解到，在貸款利率要求合規(guī)的同時(shí)，用戶(hù)借貸通過(guò)率顯著降低，多家平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)停貸現(xiàn)象。

事實(shí)上，僅一條“綜合息費(fèi)調(diào)整到不超過(guò)年化36%”的要求，就對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)有著很高的風(fēng)控要求。中國(guó)人民大學(xué)楊東教授近日表示，現(xiàn)金貸利率限制36%，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)無(wú)法經(jīng)營(yíng)。

支付寶旗下貸款產(chǎn)品綜合費(fèi)率不能超過(guò)年化24%

11月23日，央行、銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會(huì)議在京召開(kāi)，數(shù)十個(gè)批準(zhǔn)小貸公司開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的省市金融辦參會(huì)，匯報(bào)轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)批設(shè)情況。會(huì)議要求，小貸利率嚴(yán)格執(zhí)行36%上限。當(dāng)天，螞蟻金服對(duì)外表示，已對(duì)合作方下發(fā)郵件，要求支付寶消費(fèi)金融類(lèi)生活號(hào)上入駐商家的年化綜合費(fèi)率不超過(guò)24%。

螞蟻金服相關(guān)人士表示，要求貸款產(chǎn)品綜合費(fèi)率不能超過(guò)年化24%是支付寶生活號(hào)上對(duì)入駐商家的規(guī)定。生活號(hào)是支付寶為企業(yè)、組織和個(gè)人提供的直接觸達(dá)用戶(hù)的服務(wù)平臺(tái)，入駐商戶(hù)可以通過(guò)此平臺(tái)對(duì)用戶(hù)進(jìn)行信息推送、會(huì)員服務(wù)等。

“近日，我們排查發(fā)現(xiàn)，有個(gè)別商家在其生活號(hào)上推薦的產(chǎn)品存在超過(guò)法定利率、不當(dāng)催收等問(wèn)題。為了更好的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，我們做出了合作機(jī)構(gòu)在支付寶生活號(hào)上展示推薦的貸款產(chǎn)品綜合費(fèi)率不超過(guò)年利率24%的規(guī)定。并且規(guī)定各消費(fèi)金融類(lèi)生活號(hào)自查，并于2017年11月30日前完成整改，另外生活號(hào)平臺(tái)將開(kāi)展持續(xù)排查，下架任何不符合要求的生活號(hào)。”螞蟻金服相關(guān)人士表示。

螞蟻金服對(duì)合作方全面降權(quán)

其實(shí)，在風(fēng)雨來(lái)臨之前，螞蟻金服已經(jīng)明智地選擇了切割。就在網(wǎng)絡(luò)小貸禁令發(fā)布的前一天，螞蟻金服宣布停止與現(xiàn)金貸平臺(tái)的芝麻信用合作。理由是“發(fā)現(xiàn)個(gè)別商戶(hù)存在超過(guò)法定保護(hù)利率以上的各類(lèi)費(fèi)用，不當(dāng)催收，沒(méi)有按照協(xié)議履約等問(wèn)題”。

目前，趣店“來(lái)分期”頁(yè)面在支付寶里的入口仍然保留，但進(jìn)入后已經(jīng)從以前的現(xiàn)金貸變成了車(chē)貸。而且，在進(jìn)入后，支付寶會(huì)自動(dòng)彈出一個(gè)“免責(zé)聲明”，稱(chēng)服務(wù)由來(lái)分期運(yùn)營(yíng)，相關(guān)責(zé)任也由來(lái)分期承擔(dān)。此前，有報(bào)告指出，螞蟻金服通過(guò)子公司持股比例12.8%，位列趣店的第5大股東。

“來(lái)分期”借款金額統(tǒng)一成為2500元根據(jù)23日發(fā)布的監(jiān)管要求，地方金融辦必須上報(bào)屬地網(wǎng)絡(luò)小貸的具體業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，其中對(duì)于金額在3000元以上及以下的借款標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)操作上的區(qū)別，監(jiān)管特別關(guān)注。“所以我們?cè)诂F(xiàn)金借款環(huán)節(jié)看到，借款金額都被統(tǒng)一劃分成2500元。”“來(lái)分期”內(nèi)部人士透露。

如下圖所示，按借款2500元、6個(gè)月計(jì)算，如果不包括服務(wù)費(fèi)，來(lái)分期的年化利率正好在24%，達(dá)標(biāo)了。多家平臺(tái)出現(xiàn)停貸現(xiàn)象顯然，面對(duì)監(jiān)管部分劃定的36%上限要求，趣店只是目前現(xiàn)金貸行業(yè)的一個(gè)縮影，不少平臺(tái)都在加班加點(diǎn)改變產(chǎn)品模式。

中國(guó)人民大學(xué)楊東表示，現(xiàn)金貸利率限制36%，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)無(wú)法經(jīng)營(yíng)。以年化收益率36%作為紅線，忽視了現(xiàn)金貸行業(yè)客戶(hù)的信用成長(zhǎng)周期。

這意味著，現(xiàn)金貸行業(yè)必須靠高利貸才能生存嘍？其實(shí)，作為現(xiàn)金貸平臺(tái)輸血機(jī)構(gòu)的銀行、信托兩大機(jī)構(gòu)，在風(fēng)聲趨緊的當(dāng)下，銀行已經(jīng)不向年化利率超過(guò)36%紅線的平臺(tái)提供資金了。現(xiàn)金貸另一大資金供給方信托公司的合作也開(kāi)始收緊。這對(duì)于整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)重大考驗(yàn)。11月26日，日放款量3億元左右的掌眾金服高調(diào)宣布，旗下全線小額現(xiàn)金借款產(chǎn)品綜合息費(fèi)均降至年化36%以下。

根據(jù)掌眾方面消息，此次調(diào)整綜合息費(fèi)的產(chǎn)品為“閃電借款”，主要從兩方面進(jìn)行調(diào)整：

其一，產(chǎn)品周期從原有的21天，延長(zhǎng)為50天、60天等周期；

其二，息費(fèi)方面，50天、60天周期的服務(wù)對(duì)應(yīng)的綜合息費(fèi)分別為4.93%和5.91%，日費(fèi)率不到0.1%。

值得注意的是，不少平臺(tái)在貸款利率要求上合規(guī)了，但是用戶(hù)借貸通過(guò)率顯著降低。顯然，綜合息費(fèi)調(diào)整到不超過(guò)年化36%，對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)有著很高的風(fēng)控要求，行業(yè)即將進(jìn)行大洗牌，大部分平臺(tái)面對(duì)息費(fèi)調(diào)整這一條就將被淘汰。甚至有人預(yù)測(cè)，“99%的現(xiàn)金貸平臺(tái)將被清理。”

【來(lái)源：券商中國(guó)】