李彥宏的無人車,下一站往哪兒開?新金融
從互聯(lián)網(wǎng)金融、到金融科技、到科技金融,再到以AI為著眼核心的智能金融,行業(yè)、企業(yè)對(duì)自身的定位和認(rèn)知,正在折射出科技應(yīng)用于金融領(lǐng)域的程度與階段演進(jìn)。
近半年來,智能金融逐漸成為行業(yè)熱詞和布局熱點(diǎn),言必稱者眾。例如百度去年從公司CEO層面提出“ALL IN AI”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)身;而螞蟻金服也在六月首度向合作伙伴開放AI技術(shù);騰訊的三大AI實(shí)驗(yàn)室全力加速;剛剛過去的一月,京東金融聚焦AI領(lǐng)域的數(shù)據(jù)眾包平臺(tái)已經(jīng)發(fā)布;一周多前,三大國(guó)有銀行戰(zhàn)略投資一家AI機(jī)構(gòu)……
幾乎沒有人否認(rèn),AI對(duì)各個(gè)行業(yè)特別是金融領(lǐng)域的革命性意義。不過即使對(duì)同一個(gè)名詞和定位,不同的企業(yè)、團(tuán)隊(duì)也存在完全不同的解讀。這也讓業(yè)界不禁提出疑問:智能金融,究竟是金融與科技結(jié)合的全新境界,還是又一次“新瓶裝舊酒”的概念“馬甲”?
解答上述疑問的關(guān)鍵是回答好幾個(gè)問題:智能金融有什么樣的特征?智能金融已經(jīng)有了哪些應(yīng)用?效果如何?在智能金融時(shí)代,中國(guó)金融業(yè)面臨什么樣的挑戰(zhàn)?生態(tài)中的各方如何應(yīng)對(duì)才能達(dá)到共贏?
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者近期拿到了一份埃哲森與百度金融共同編制的智能金融深度報(bào)告。公允地說,這份名為《與AI共進(jìn) 智勝未來》的報(bào)告是迄今為止對(duì)“智能金融”相對(duì)最全面的一份研究成果。可貴之處在于,其并未落入企業(yè)與機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布報(bào)告的窠臼——一味站在公司角度為業(yè)務(wù)搭臺(tái)自說自話。而是在相當(dāng)程度上站在行業(yè)高度,盡可能對(duì)上述問題做出了全面、深入以及客觀的回答。
該《報(bào)告》分為4個(gè)篇章對(duì)智能金融進(jìn)行闡述:
AI篇:提煉智能金融的概念和特征;提出衡量智能金融的隨時(shí)、隨地、隨人、隨需四大標(biāo)準(zhǔn);暢想智能金融在客戶連接、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)邊界、基礎(chǔ)設(shè)施四個(gè)方面的重構(gòu)。
共進(jìn)篇:勾勒金融生態(tài)所呈現(xiàn)的更加細(xì)分和更加專業(yè)的態(tài)勢(shì);詮釋市場(chǎng)參與者的定位轉(zhuǎn)化和角色蛻變;描繪各類參與者之間更為廣泛和深入的合作關(guān)系。
智勝篇:智在技術(shù),勝在應(yīng)用。“智在技術(shù)”闡明智能金融所依賴的ABCD“四大技術(shù)”,包括A(Artficial Intelligence)人工智能、B(Blockchain)區(qū)塊鏈、C(Cloud Computing)云計(jì)算和D(Big Data)大數(shù)據(jù);“勝在應(yīng)用”逐一解讀新技術(shù)在支付、信貸、理財(cái)(注冊(cè)領(lǐng)紅包)、資管和保險(xiǎn)等領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景。
未來篇:提出智能金融將為未來商業(yè)發(fā)展所提供的新動(dòng)能,所帶來的新突破,和所誕生的新形態(tài);展望當(dāng)前市場(chǎng)的參與者包括科技公司、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門將面臨的挑戰(zhàn)”。
在百度級(jí)副總裁朱光看來:“人工智能最好、最具商業(yè)價(jià)值的落地場(chǎng)景是金融,人工智能技術(shù)現(xiàn)在就能使其發(fā)生真正變革的產(chǎn)業(yè)就是金融。”而據(jù)記者了解,目前百度金融已提出智能金融七大應(yīng)用布局:智能獲客、身份識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、智能客服、金融云、區(qū)塊鏈。在機(jī)構(gòu)合作上,據(jù)官方透露,百度金融已經(jīng)與農(nóng)業(yè)銀行、南京銀行、中信銀行等超過400家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開了深度合作。
我們希望通過這份報(bào)告的勾勒,更清晰地了解智能金融的本質(zhì)與發(fā)展前景,也期待看到百度金融ALL IN AI后可以產(chǎn)出更多具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)。
1個(gè)中心 3個(gè)階段 4大特征
根據(jù)《報(bào)告》的定義,智能金融是以人工智能為代表的新技術(shù)與金融服務(wù)深度融合的產(chǎn)物,它依托于無處不在的數(shù)據(jù)信息和不斷增強(qiáng)的計(jì)算模型,提前洞察并實(shí)時(shí)滿足客戶各類金融需求,真正做到以客戶為中心,重塑金融價(jià)值鏈和金融生態(tài),拓展金融的服務(wù)廣度和深度。
《報(bào)告》認(rèn)為,科技與金融的融合經(jīng)歷了三個(gè)階段:
第一階段是電子金融。金融業(yè)務(wù)如票據(jù)等以電子形式實(shí)現(xiàn),提升了中后臺(tái)處理效率,金融服務(wù)的提供從孤立的“點(diǎn)”轉(zhuǎn)向經(jīng)由計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)的有結(jié)構(gòu)、有組織的“線”;
第二階段是線上金融。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與場(chǎng)景的結(jié)合改變了用戶行為,創(chuàng)新了服務(wù)渠道,使金融在覆蓋面上得以擴(kuò)展,是由“線”及“面”的過程;
第三階段是智能金融。這階段注重回歸金融本質(zhì),人工智能等技術(shù)的引入深入行業(yè)邏輯,服務(wù)深度下鉆,金融服務(wù)由“面”縱向延展,轉(zhuǎn)為“立體”。
而下面四個(gè)特征則是智能金融區(qū)別于線上金融的本質(zhì)要素:
自我學(xué)習(xí)的智能技術(shù)。人工智能可以實(shí)現(xiàn) “感知-認(rèn)知-自主決策-自我學(xué)習(xí)”的實(shí)時(shí)正循環(huán),可以更靈活地自主學(xué)習(xí)和管理知識(shí),更準(zhǔn)確地提前感知外界環(huán)境動(dòng)態(tài)變化,理解用戶需求,做出判斷并決策。
數(shù)據(jù)閉環(huán)的生態(tài)合作。智能金融企業(yè)的戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)向?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)閉環(huán),不再局限于滿足當(dāng)前用戶需求的聯(lián)手,更加注重企業(yè)間數(shù)據(jù)結(jié)果回傳對(duì)于合作各方未來能夠可持續(xù)滿足用戶需求的能力的提升。
技術(shù)驅(qū)動(dòng)的商業(yè)創(chuàng)新。人工智能不僅僅是在效率上發(fā)揮較之,而是通過與產(chǎn)業(yè)鏈的深度結(jié)合在“效能”上有所作為。人工智能時(shí)代使得技術(shù)在金融的核心,即風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)上發(fā)揮更大的想象力,帶來應(yīng)用層終極變革。
單客專享的產(chǎn)品服務(wù)。個(gè)性化不再局限于客群層面,每個(gè)客戶的個(gè)性數(shù)據(jù)將被全面捕獲并一一反應(yīng)倒產(chǎn)品配參和定價(jià)中,所有的產(chǎn)品不再是為了“某些”客戶提前設(shè)計(jì),而是針對(duì)“某個(gè)”客戶實(shí)時(shí)設(shè)計(jì)得出,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的終極個(gè)性化。
具體來看,智能金融最終讓金融服務(wù)真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心,隨人、隨時(shí)、隨需、隨地,通過對(duì)客戶連接、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)邊界、基礎(chǔ)設(shè)施等四個(gè)方面的重構(gòu),拓展服務(wù)的廣度和深度。
如何智勝——技術(shù)+應(yīng)用
《報(bào)告》認(rèn)為,技術(shù)層面和策略層面的“雙重優(yōu)勢(shì)”才是智能金融企業(yè)“智勝”的關(guān)鍵。
1、智能金融所依賴的ABCD“四大技術(shù)”。包括A(Artficial Intelligence)人工智能、B(Blockchain)區(qū)塊鏈、C(Cloud Computing)云計(jì)算和D(Big Data)大數(shù)據(jù)是推動(dòng)智能金融發(fā)展的技術(shù)關(guān)鍵。
2、隨著算法和數(shù)據(jù)的突破,智能金融應(yīng)用率先在通用領(lǐng)域中發(fā)力,解決效率提升的問題;隨著數(shù)據(jù)在細(xì)分領(lǐng)域中的積累和整合,智能金融的應(yīng)用不斷向拓展各細(xì)分場(chǎng)景、提升業(yè)務(wù)效能的方向進(jìn)步,從而展現(xiàn)出多樣化的金融應(yīng)用布局。
但影響智能金融應(yīng)用在推廣上的速度、規(guī)模和潛力的因素很多:
1、規(guī)模。效率之爭(zhēng)必然意味著規(guī)模之爭(zhēng)。在強(qiáng)調(diào)效率的智能金融應(yīng)用推廣市場(chǎng)中,規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論同樣適用。
2、標(biāo)準(zhǔn)。在強(qiáng)調(diào)效率的市場(chǎng)中,標(biāo)準(zhǔn)的制定者掌握競(jìng)爭(zhēng)的主導(dǎo)權(quán),引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新并制定競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則,從而建立起牢固的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。得標(biāo)準(zhǔn)者得天下,這對(duì)于快速興起的智能金融領(lǐng)域,比如對(duì)仍在探索期的區(qū)塊鏈行業(yè)和已經(jīng)相對(duì)成熟的移動(dòng)支付行業(yè),具有重要的借鑒價(jià)值。
3、獨(dú)特資源。不論是獨(dú)特的數(shù)據(jù)資源、客戶資源、場(chǎng)景資源或者是跟某些優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)資源,作為一種稟賦能夠最直接地作用于效能提升上。
4、行業(yè)理解。在海量數(shù)據(jù)中構(gòu)建知識(shí)圖譜,尋找數(shù)據(jù)之間的關(guān)系,構(gòu)建關(guān)系網(wǎng)絡(luò),并最終提供有價(jià)值的服務(wù)必然要求企業(yè)能夠深入理解行業(yè)、行業(yè)數(shù)據(jù)特征及應(yīng)用。
5、生態(tài)合作深度。細(xì)分領(lǐng)域要求生態(tài)合作深度。在細(xì)分行業(yè)內(nèi),會(huì)存在大量特殊的場(chǎng)景需求和業(yè)務(wù)需求,需要合作雙方聯(lián)合解決,信任在其中不可或缺,會(huì)極大降低雙方合作成本。
6、生態(tài)合作廣度。通用領(lǐng)域要求生態(tài)合作廣度。依托于大量外部合作伙伴的數(shù)據(jù)反哺、產(chǎn)品反饋,幫助智能金融創(chuàng)新者優(yōu)化模型、提升技術(shù)和能力。
《報(bào)告》指出,從綜合角度來看,市場(chǎng)上多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì)利用自身在規(guī)模、標(biāo)準(zhǔn)、獨(dú)特資源、行業(yè)理解以及合作的廣度和深度上中的多個(gè)維度發(fā)揮優(yōu)勢(shì),推動(dòng)智能金融發(fā)展。
6大場(chǎng)景
《報(bào)告》認(rèn)為,在各領(lǐng)域中,支付、個(gè)人信貸、企業(yè)信貸、財(cái)富管理、資產(chǎn)管理,以及保險(xiǎn)六大板塊,將是智能金融未來發(fā)展的重中之重。
1、支付——智能創(chuàng)新最前沿:作為與消費(fèi)者連接最緊密的環(huán)節(jié),智能金融對(duì)于廣大用戶的支付需求影響得最早、最廣、最深。而隨著智能技術(shù)的進(jìn)一步成熟,支付將進(jìn)入“萬物皆載體”的新階段,智能手環(huán)、手表、汽車、空氣凈化器、冰箱、空調(diào)、電視等都可以成為支付的“賬戶載體”和“受理終端”。
2、個(gè)人信貸――全鏈條智能化:消費(fèi)金融需求已不再局限于房貸、車貸等大額消費(fèi),而逐步深入家電、食品、旅游、教育等商品消費(fèi)及服務(wù)場(chǎng)景中,信貸模式多樣化;也有越來越多的客戶愿意為好的產(chǎn)品付費(fèi)。針對(duì)不同類型的客戶開發(fā)適合他們的信貸產(chǎn)品,提升客戶體驗(yàn)將是金融業(yè)未來努力的方向。
3、企業(yè)信貸――新技術(shù)應(yīng)用初顯成效:通過近年來的探索,智能金融將為包括貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融、企業(yè)信用貸款(快速審批秒下款)等對(duì)公信貸業(yè)務(wù)起到完善企業(yè)信用體系、補(bǔ)充企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況信息和降低放貸機(jī)構(gòu)單據(jù)確權(quán)難度的作用。
4、財(cái)富管理――智能匹配初具雛形:智能技術(shù)在投資偏好洞察和投資資產(chǎn)匹配環(huán)節(jié)能夠極大地降本提效,使財(cái)富管理逐漸走出高費(fèi)率、高門檻,走向中低凈值人群,呈現(xiàn)高效、低費(fèi)、覆蓋更廣泛的特點(diǎn)。
5、資產(chǎn)管理――穿透資產(chǎn)底層試水期:資管市場(chǎng)產(chǎn)品多樣,結(jié)構(gòu)復(fù)雜,資產(chǎn)方、資金方具有較多痛點(diǎn)。智能金融時(shí)代,智能技術(shù)逐步突破應(yīng)用到資管領(lǐng)域,解決跨期資源配置中的信息不對(duì)稱問題,全面提升資金和資產(chǎn)流通效率。
6、保險(xiǎn)――行業(yè)變革的開啟:互聯(lián)網(wǎng)為存量保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來了新的渠道入口,成為保險(xiǎn)科技的開端。如今,智能技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用不斷深化,逐漸涉足核心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精算定價(jià)領(lǐng)域,真正開啟保險(xiǎn)業(yè)的全面變革。
此外,報(bào)告中還指出,在智能化為金融行業(yè)帶來變革并催生技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí),也必將使智能金融生態(tài)面臨全方位的挑戰(zhàn),這些挑戰(zhàn)既包括傳統(tǒng)金融業(yè)與科技本身固有的風(fēng)險(xiǎn),也涵蓋金融與科技融合過程中新生的障礙,包括技術(shù)與安全、監(jiān)管與市場(chǎng)、合作與人才、道德與責(zé)任四個(gè)方面。并通過與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融合,重塑金融價(jià)值鏈和金融生態(tài)。
事實(shí)上,通過技術(shù)創(chuàng)新與合作賦能,智能金融為金融創(chuàng)新開創(chuàng)了一個(gè)新時(shí)代,隨著智能技術(shù)突破發(fā)展和場(chǎng)景應(yīng)用加快落地,業(yè)界機(jī)構(gòu)的深化合作將為智能金融發(fā)展帶來新動(dòng)能,取得新突破,塑造新格局。
【來源:琥珀金融幫】
1.砍柴網(wǎng)遵循行業(yè)規(guī)范,任何轉(zhuǎn)載的稿件都會(huì)明確標(biāo)注作者和來源;2.砍柴網(wǎng)的原創(chuàng)文章,請(qǐng)轉(zhuǎn)載時(shí)務(wù)必注明文章作者和"來源:砍柴網(wǎng)",不尊重原創(chuàng)的行為砍柴網(wǎng)或?qū)⒆肪控?zé)任;3.作者投稿可能會(huì)經(jīng)砍柴網(wǎng)編輯修改或補(bǔ)充。
- 繼委內(nèi)瑞拉之后 伊朗考慮開發(fā)自有加密貨幣
- 比特幣與“新文明沖突”
- 安邦保險(xiǎn)被接管,它的P2P平臺(tái)邦融匯怎么辦?
- 網(wǎng)貸之家:揭秘P2P行業(yè)并購(gòu)現(xiàn)狀,涉及55家平臺(tái)
- 還敢暴力催貸?失信懲戒聯(lián)動(dòng)來了
- 新金融下鄉(xiāng)雙面記:解決農(nóng)村金融痛點(diǎn)與硬幣的另一面
- 網(wǎng)貸資金存管周年考:22家上線資金存管平臺(tái)爆雷
- 銀行覺醒后,印度的在線借貸公司還能掙扎多久?
- 網(wǎng)貸備案大限將至 P2P平臺(tái)加速洗牌
- P2P平臺(tái)十年浮沉:2/3關(guān)門跑路,近一成涉刑事犯罪