P2P備案終極戰(zhàn):上演買殼大戲、清盤狂潮、降息自保新金融
P2P備案迫在眉睫。
給各家平臺留下的時間,只有最后兩個月。
平臺們都在為最后的終極一戰(zhàn),加班加點:有些收購P2P平臺,試圖迂回獲得備案;有些直接放棄,清盤退出市場;有些忙于處理不合規(guī)資產(chǎn),手段百出,左騰右挪。
而在其中運作各種資源和渠道的中介和掮客上場,試圖在備案浪潮中撈得一杯羹。
不少業(yè)內(nèi)人士預計,行業(yè)最終只會剩下400多家平臺。
這也意味這,還有兩千多家平臺,將面臨清盤和退出。
這場終極戰(zhàn),大家走得步步驚心,但讓人欣喜的是,他們離最后曙光,只有一步之遙……
一、退場大潮
2月底,北京的一家小P2P平臺正在清盤。
“員工辭退了三分之二,就留下十幾個人,處理剩下的額度。投資人的錢,幾乎都在3月初到期,那時平臺就徹底下線了。”該平臺的創(chuàng)始人何一賢稱,清盤,是被迫之舉,也是主動選擇。
2017年12月,P2P整改驗收“57號文”發(fā)布。
監(jiān)管給P2P劃出最后整改驗收時間,止于2018年的6月。
這條生死線,明確而冷峻。
如果邁過去,就能獲得一個合規(guī)的身份;如果邁不過去,就意味著直接退出離場。
實際上,從2016年8月開始,行業(yè)就已進去整改備案的高速跑道。
“要求找指定了幾家律師事務所和會計所,讓他們來公司內(nèi)部調(diào)研。”北京一家P2P平臺的創(chuàng)始人林炳業(yè)稱,此時,淘汰大潮就已開始。
“調(diào)研的價格并不便宜,根據(jù)平臺的大小,50萬到80萬不等。”林炳業(yè)稱,律師和會計會來公司調(diào)研一天。
所有的合同文件、賬目擺在了一個會議室,堆了半米高,供他們一一查閱。
“還打開看了后臺系統(tǒng),甚至查了每個標的的具體情況。”林炳業(yè)稱,整個公司,一覽無余。
但是,并不是所有公司,都敢接受這種“扒了底褲”般的審視。
“進入調(diào)研階段的時候,我們就直接放棄了,立即清盤。”何一賢毫不避諱地說,P2P的很多“潛規(guī)則”操作,根本見不了光。
“大標拆小、資金池、自融,這個行業(yè)問題太多,我們也不能保證我們干干凈凈。”何一賢稱,真正敢接受調(diào)研的,都算正規(guī)的平臺。
最近的網(wǎng)貸圈,退潮大戲已上場。
“每個月都在爆出清盤消息。”投資人華濤說,“起初提現(xiàn)變得艱難,對方稱系統(tǒng)問題,不出一周便會看到某平臺清盤公告”。
P2P投資群里,罵聲一片。
據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計,2018年1月,停業(yè)轉型平臺就有49家,是上個月的2倍。
“最終備案成功的平臺不超過400家”,多位行業(yè)從業(yè)者都下了如此判斷。
這意味著,有2000多家平臺將消失。
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“2018年上半年,這一趨勢還會加速,平臺數(shù)量進一步萎縮的同時,強者恒強效應會凸顯。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言稱。
和信貸CEO周歆明認為,100億,將成為一個分水嶺。
“貸款100億會成為2018年大家競爭的門檻。”他表示,“做5億貸款能證明你的模式可行,10億可以持平不缺錢,20億可以賺點小錢,50億能站住腳,100億才能長大為一個大平臺”。
在殘酷的競爭下,小平臺和不合規(guī)平臺,只能成為洪流中的流沙,退出歷史舞臺。
二、備案之戰(zhàn)
小玩家離場,大玩家卻在步步挺進。
林炳業(yè)參加調(diào)研后不久,就收到了《整改通知書》,上面列出了公司存在的問題,需要改進的地方。
這份通知書可不是負面的否定,反而是第一關的通行證。
“就是告訴你,可以開始整改了,也能參與2018年的驗收。”林炳業(yè)稱。
但,能拿到這個通知書的公司,并不多。
“據(jù)稱,北京市有200多家公司接到了整改通知書,這也意味著,沒有拿到的,將在明年6月徹底關閉。”
就像是闖關游戲,這才剛過了第一關。
而后面的關卡,更加兇險。
首先,銀行存管變得困難重重。
某P2P平臺CEO大楊稱:“現(xiàn)在是必須通過中國互聯(lián)網(wǎng)金融測評的銀行,才有存管資格”。
在此之前,已有48家城商行提供存管服務,但根據(jù)最新監(jiān)管要求,首次獲批達標的銀行不過10家。
大楊公司存管的銀行就不在此列。
也就是說,能夠做存管的銀行,越來越少,而規(guī)則越來越嚴。
緊接著,各地的自查條款也開始下發(fā)。
“北京這邊最早是118條條款,每一條要對照整改,條條紅線,不容觸碰。”林炳業(yè)稱。
很快,又出來一些補充條款。
“行業(yè)監(jiān)管沒有過往的經(jīng)驗,只能摸著石頭過河,在調(diào)研的過程中,發(fā)現(xiàn)新的問題,又加上去。”林炳業(yè)稱,最新的自查條款,已多達254條。
每次新的文件下發(fā),林炳業(yè)就會召開緊急會議,高層全部到齊,大家針對新的條款,看是否符合。
“每條都還好,不會特別難,但要疊加在一起,工作量超大。”林炳業(yè)稱,最要命的是,還有很多條款模擬兩可。
“意思很模糊,看得我們一頭霧水。”大楊稱,整改的過程中,他們很多時候不知道怎么發(fā)力。
去找知情人士打聽?
為此,林炳業(yè)在公司特別設立的一個職位:政府關系總監(jiān)。
而這個總監(jiān)的工作,就是去各個部門找人聊天,得知更多一手消息,并掌握好方向。
“但每次拿回來的,都是無效信息。”林炳業(yè)想,大概所有的人都是摸著石頭過河的狀態(tài),沒有人知道準確的方向。
就如在大海中盲航,林炳業(yè)陷入四面黑暗,難尋燈塔。
此外,一些新的人物開始上場。
2017年下半年,在各個P2P公司之間,流竄著一批高深莫測的人。
林炳業(yè)稱,第一次,是對方主動找上門來。
“往椅子里一陷,翹著二郎腿說,誰誰是他的好朋友,前天剛見過,誰誰和他是舊識,剛和他喝完茶回來。反復暗示,只要掏錢足夠,他就可以搞定備案,報價幾百萬到幾千萬不等。”林炳業(yè)此時知道,對面坐著一位“掮客”。
要操作,也不能備案成功后再付款,前期就要支付一定比例的“運作費”,幾萬到幾十萬不等。
對于這樣的人,林炳業(yè)會禮貌地“請”出去。
“大部分是騙子,可能部分靠譜點,但我不想靠這種方式通過備案。”林炳業(yè)堅信,如果條條合規(guī),是可以拿到牌照的。
有人被“請”走時,嘲笑他“不懂行道”,林炳葉總是回一句:“謀事在人成事在天。”
三、合規(guī)之戰(zhàn)
為了合規(guī),整個市場都在發(fā)揮著斗爭的智慧。
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林炳業(yè)發(fā)現(xiàn),最近很多平臺在頻繁發(fā)聲,宣稱自己不是“P2P”。
比如說,物權眾籌的平臺,將自己劃到了“眾籌”,根本不是P2P,也不需要進行備案。
“大家生搬硬套,要撇開和P2P的關系。”這種掩耳盜鈴的操作方式,林炳業(yè)實在很難認同。
逃得過一時,難道還能逃得了一世嗎?
專門整合P2P資源的資深從業(yè)者老七稱,現(xiàn)在就如一場貓鼠游戲,大家都在逃竄中尋找漏洞。
首要處理的,就是不合規(guī)標。
這里包括超過“20萬和100萬”硬性指標的大標,也包括監(jiān)管嚴厲禁止的三種標的:現(xiàn)金貸、校園貸和房地產(chǎn)貸款。
公司操作的方式,也是花樣百出。
比如,一家公司旗下有4家P2P平臺,他們只會拿一家平臺去備案,先把上面不合規(guī)的資產(chǎn),導到其他平臺,等備案成功后,再融進來。
這相當于大家都獲得了牌照。
“一個平臺,投資人借了3個億,其中兩億的標的合規(guī),1個億不合規(guī),平臺就自己拿了1個億,將這1億債權買斷。”當然還有人自行消化不合規(guī)標的。
“這幾個月,大家重點都是備案,不敢再做增量,甚至要刻意趕走用戶。”林炳業(yè)稱,行業(yè)也開始了降息大潮。
北京一家平臺,一個月內(nèi)降了2次,現(xiàn)在年化利率只有6%。
林炳業(yè)的平臺,也降息了一次。
3年創(chuàng)業(yè),林炳業(yè)覺得這條路實在太苦了。
流量費暴漲,只能不斷降息,才能勉強盈利;監(jiān)管嚴苛,為了合規(guī)他一路奔波,應對各種條款;行業(yè)惡名,時不時有跑路平臺,讓他都不敢告訴親戚自己是做“P2P”的。
“利潤越來越薄,合規(guī)越來越難。”林炳業(yè)再次降息后發(fā)現(xiàn),現(xiàn)在P2P已然不再是一門好生意,甚至很多平臺在貼錢來做。
因此,林炳業(yè)一度動了把公司賣掉之心。
“P2P行業(yè)是一個風險和收益不對等的行業(yè),賺著賣白菜的錢,操著賣白粉的心。”老七稱,很多平臺的業(yè)務在高的成本之下,難以為繼。
P2P買賣市場,正在暗流涌動。
“很多人想買一個殼,讓自己產(chǎn)業(yè)鏈中,能有資金端這一環(huán)。”老七稱。
目前有3種平臺。
一種是不管備案通不通過的,大概是待收額度的2-3折。
比如,一個平臺還有1個億的資金盤子,那售價就是2000到3000萬。
還有一種是對賭可以備案的。
對賭之前,預付一些,備案成功,再付全款,一般是3-5折。
而有一些背景雄厚的網(wǎng)貸平臺,承諾一定能完成備案,當然價格也最貴,是待收的5折以上。
最后一類,最為搶手。
“一家公司已拿到了備案回執(zhí),也就是說肯定可以備案,目前報價5000多萬,買家們排隊去盡調(diào)了。”老七稱。
很多想賣的公司,都覺得這場長跑太漫長了,已不想運營,試圖賣掉。
“2018年會是網(wǎng)貸行業(yè)并購重組集中爆發(fā)的一年。”銀豆網(wǎng)CEO王鵬程稱,“監(jiān)管成為常態(tài),容不得一絲僥幸”。
就像大霧中奔跑,終點若隱若現(xiàn),卻并不明晰。
林炳業(yè)也不知道,進入生死之門的終極條件,到底如何。
據(jù)稱,北京的規(guī)則是,整改“一家一策”,驗收備案只求質量,不求數(shù)量,對應著細則一一匹配;
而上海網(wǎng)貸備案的原則是“從嚴把控、不設指標、合規(guī)一家、確定備案一家”。
“會是合規(guī)了就過,還是會控制總量?我們都不知道。”林炳業(yè)說的,控制總量的意思是,比如只給P2P萬億的市場,放進相應數(shù)量玩家就可。
一路坎坷,行業(yè)終于只剩下臨門一腳。
在夜深人靜的時候,林炳業(yè)甚至會放聲痛哭。
這一路,走得太艱難了,荊棘滿生,鮮血淋漓。
行業(yè)在草莽中艱難爬行。此時,掙脫一身的野蠻和粗糙,終于要名正言順,合規(guī)在即。
“熬到頭了。”林炳業(yè)說,“終于”。(應受訪者要求,文中人名均為化名)
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