今年“3·15”國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日的主題為“網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信消費(fèi)無(wú)憂”，在各大電商、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)失信事件頻頻爆發(fā)背景下，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)誠(chéng)信問(wèn)題備受關(guān)注。3月15日，中國(guó)電子商務(wù)研究中心發(fā)布《2016消費(fèi)金融平臺(tái)用戶格式條款審查報(bào)告》稱(chēng)，

該機(jī)構(gòu)組織法律專(zhuān)家，通過(guò)對(duì)趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)又米（原愛(ài)學(xué)貸）、人人分期、優(yōu)分期、99分期6家國(guó)內(nèi)知名分期消費(fèi)電商用戶格式條款進(jìn)行審查，發(fā)現(xiàn)部分平臺(tái)在用戶注冊(cè)、交易條款、責(zé)任限制等方面存在諸多明顯“違規(guī)”問(wèn)題。

經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者從上述審查結(jié)果看到，通過(guò)涉嫌違規(guī)、存在問(wèn)題數(shù)、涉及問(wèn)題條款數(shù)綜合指標(biāo)考量，在合規(guī)審查中，趣分期涉違規(guī)排名第一，其次為99分期，后面依次為愛(ài)又米、人人分期、分期樂(lè)、優(yōu)分期。

信息安全無(wú)保障

“沒(méi)有貸款（快速審批秒下款）卻收到了催收短信”，“沒(méi)有注冊(cè)過(guò)卻被冒名注冊(cè)”，不少人或遇到過(guò)這樣的困擾，而他們并不知道自己的身份證等信息被冒名在分期平臺(tái)上注冊(cè)；而產(chǎn)生的逾期可能直接影響到購(gòu)房、購(gòu)車(chē)甚至工作。

實(shí)際上，分期消費(fèi)電商平臺(tái)的用戶信息安全存在諸多隱憂，除被冒用信息注冊(cè)成為該類(lèi)平臺(tái)用戶外，據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心審查發(fā)現(xiàn)，該類(lèi)平臺(tái)的注冊(cè)用戶也面臨信息安全隱患，包括趣分期、愛(ài)又米、優(yōu)分期、99分期在內(nèi)的分期消費(fèi)電商均存在豁免自身信息安全保障義務(wù)問(wèn)題。

以趣分期（趣店）為例，《趣店用戶注冊(cè)協(xié)議》9.5明確規(guī)定：“您應(yīng)對(duì)賬戶信息及密碼承擔(dān)保密責(zé)任，因您未能盡到信息安全和保密責(zé)任而致使您賬戶出現(xiàn)任何問(wèn)題的，您應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。”而愛(ài)又米、優(yōu)分期、99分期也均存在如上的信息泄露責(zé)任規(guī)避條款。

對(duì)此，中國(guó)電子商務(wù)研究中心特約研究員、遼寧亞太律師事務(wù)所律師董毅智審查認(rèn)為：首先，《網(wǎng)絡(luò)安全法》第四十二條第二款規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)采取技術(shù)措施和其他必要措施，確保其收集的個(gè)人信息安全，防止信息泄露、毀損、丟失。

在發(fā)生或者可能發(fā)生個(gè)人信息泄露、毀損、丟失的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取補(bǔ)救措施，按照規(guī)定及時(shí)告知用戶并向有關(guān)主管部門(mén)報(bào)告。”其次，《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》第二十五條同時(shí)規(guī)定：“第三方交易平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)采取必要的技術(shù)手段和管理措施保證平臺(tái)的正常運(yùn)行，提供必要、可靠的交易環(huán)境和交易服務(wù)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易秩序。”

“網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者不能將網(wǎng)絡(luò)用戶賬號(hào)下所有活動(dòng)的法律后果強(qiáng)加于對(duì)方而使自身免責(zé)，‘一切’等絕對(duì)化用語(yǔ)實(shí)質(zhì)上免除或者減輕了網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者自己的責(zé)任。”董毅智說(shuō)。

買(mǎi)到問(wèn)題產(chǎn)品退貨難

分期消費(fèi)電商平臺(tái)的一大弊病是質(zhì)量問(wèn)題多、退換貨難。歸結(jié)起來(lái)，出現(xiàn)退換貨難的根本原因之一是該類(lèi)平臺(tái)用戶格式條款設(shè)置霸王條款，據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心審查結(jié)果顯示，趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、優(yōu)分期均存在對(duì)所售商品信息“準(zhǔn)確”的免責(zé)條款。

以愛(ài)學(xué)貸為例，《愛(ài)學(xué)貸用戶注冊(cè)協(xié)議》二十四條規(guī)定：鑒于愛(ài)學(xué)貸平臺(tái)具備存在海量信息及信息網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下信息與實(shí)物相分離的特點(diǎn)，愛(ài)學(xué)貸無(wú)法逐一審查交易所涉及的商品的質(zhì)量、安全以及合法性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性，對(duì)此您應(yīng)謹(jǐn)慎判斷。

分期消費(fèi)電商平臺(tái)的商品信息審查責(zé)任規(guī)避，直接導(dǎo)致消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)到的商品存在諸多質(zhì)量問(wèn)題。據(jù)《2016年度中國(guó)電子商務(wù)用戶體驗(yàn)與投訴監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融占全部電子商務(wù)投訴的7.62%，高于2015年同期。

其中以分期樂(lè)、趣分期（趣店）、優(yōu)分期、惠分期為典型代表的新興消費(fèi)分期平臺(tái)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融投訴“重災(zāi)區(qū)”，投訴總量占該領(lǐng)域投訴的58.63%。

“產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)投訴的根本原因之一就是電商平臺(tái)提供的電子合同暗藏諸多陷阱。”董毅智表示，雖然網(wǎng)絡(luò)交易從用戶開(kāi)始就有合同條款，但由于某些條款提示不明顯、合同篇幅冗長(zhǎng)、無(wú)加粗加大關(guān)鍵性文字提示、專(zhuān)業(yè)化程度高，

消費(fèi)者由于專(zhuān)業(yè)限制等因素大多只能點(diǎn)擊“是”或“否”，很難通過(guò)對(duì)話與平臺(tái)溝通合同內(nèi)容、格式。一旦遇到投訴，消費(fèi)者就容易掉進(jìn)商家設(shè)計(jì)的“陷阱”，“啞巴吃黃連有苦難言。”

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