支付寶為什么不能像殺毒軟件一樣,宣布永久免費(fèi)?態(tài)度
親愛的寶寶提現(xiàn)要收費(fèi)了!有網(wǎng)友表示痛心疾首:半年前,微信支付宣布提現(xiàn)收費(fèi)時(shí),雖然大家覺得不痛快,但還是很淡定,畢竟,還有一個(gè)免收費(fèi)的支付寶在,那可是硬挺挺的業(yè)界良心,廣大人民群眾可以繼續(xù)享用移動(dòng)支付的免費(fèi)大餐。
如今,支付寶對(duì)于提現(xiàn)也要收費(fèi)了,雖然免費(fèi)額度比微信高得多。移動(dòng)支付的免費(fèi)時(shí)代,在2016年的這個(gè)秋天,悄然畫上了一個(gè)句號(hào)。
大家免不了感到納悶:既然殺毒軟件可以免費(fèi)安裝、視頻網(wǎng)站上可以免費(fèi)煲?。ìF(xiàn)在幾乎所有視頻網(wǎng)站也都在推付費(fèi)會(huì)員服務(wù))、百度云盤可以免費(fèi)儲(chǔ)存,為何支付寶不選擇與微信支付截然不同的另一條路,在第三方支付領(lǐng)域也延續(xù)免費(fèi)模式?
免費(fèi)午餐誰(shuí)都想要。微信支付收費(fèi)在先,支付寶半年后才收費(fèi),顯得很蹊蹺。再深入了解,才會(huì)知道,原來(lái)寶寶也是心里苦啊。
1、免費(fèi)與特例
支付寶誕作為國(guó)內(nèi)最早的第三方支付平臺(tái),誕生于2004年,彼時(shí)解決的是網(wǎng)購(gòu)中買賣雙方的交易信任問題,后來(lái)隨著支付寶添加了理財(cái)、繳費(fèi)、還款甚至社交,成了名副其實(shí)的國(guó)民“隨身電子錢包”。支付寶成了手機(jī)桌面的標(biāo)配,支付寶各項(xiàng)功能免費(fèi),也是過去很長(zhǎng)一段時(shí)間用戶的默契。
不過,我們不得不面對(duì)這樣一個(gè)“殘酷”的事實(shí):在全球范圍,收費(fèi)是第三方支付的普遍規(guī)則(有的是在提現(xiàn)環(huán)節(jié),有的是在轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)),中國(guó)第三方支付的情況是特例。
以大家最熟悉的全球最大的第三方支付PayPal為例,用戶從Paypal里面提現(xiàn)人民幣,要被收取相當(dāng)于提現(xiàn)金額1.2%的手續(xù)費(fèi)。如果轉(zhuǎn)賬(以美元形式)到中國(guó)的銀行賬戶,每筆需要收取35美元的手續(xù)費(fèi)。提現(xiàn)到美國(guó)的銀行賬戶免費(fèi),但轉(zhuǎn)賬交易要收取2.9% + 0.30美元的費(fèi)用。
在美國(guó)、英國(guó)、澳大利亞、俄羅斯等國(guó)的主流第三方支付平臺(tái),對(duì)用戶的提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬都是要手續(xù)手續(xù)費(fèi)的,無(wú)一例外。
國(guó)外的第三方支付收的手續(xù)費(fèi)普遍在1%以上,比支付寶和微信支付高。
谷歌曾試圖打破這一規(guī)律,可惜失敗了。2014年,谷歌錢包推出借記卡服務(wù),用戶可以用以轉(zhuǎn)賬,也可以提取現(xiàn)金,免手續(xù)費(fèi),也不收任何月費(fèi)或年費(fèi)。但是今年4月份,谷歌錢包宣布關(guān)閉其借記卡服務(wù),原因是借記卡公司手續(xù)費(fèi)太高,每筆交易谷歌都在賠錢。
有人做了一個(gè)比喻,第三方支付,免費(fèi)是特例,收費(fèi)是常態(tài),就像滴滴UBER打車補(bǔ)貼,都知道是階段性動(dòng)作,遲早會(huì)回歸到常態(tài)。
2、支付寶為什么不能顛覆通行模式
不是當(dāng)年淘寶用免費(fèi)顛覆了國(guó)外電商巨頭的收費(fèi)模式嗎?不是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)與國(guó)外比有很多特殊性,不能照搬國(guó)外模式嗎?支付寶為什么不能有顛覆?
這與金融服務(wù)業(yè)的特殊性有關(guān)。
雖然說(shuō),跟殺毒軟件、資訊網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)游戲一樣,Paypal、ikobo、支付寶等第三方支付平臺(tái)都誕生于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,天生帶有共享和普惠的互聯(lián)網(wǎng)基因,但支付行業(yè)卻無(wú)法像軟件行業(yè)、信息服務(wù)業(yè)或游戲業(yè)一樣,完全采取免費(fèi)模式。
任何商業(yè)行為本質(zhì)上都可以說(shuō)是一種交換,這種交換的結(jié)構(gòu),用通俗的話來(lái)講就是“商業(yè)模式”。
比如說(shuō)信息服務(wù)業(yè),用免費(fèi)資訊來(lái)交換用戶的注意力,再把用戶的注意力賣給廣告主,由此完成商業(yè)模式的建構(gòu)。
殺毒軟件行業(yè),用免費(fèi)軟件來(lái)交換用戶的點(diǎn)擊行為,把用戶導(dǎo)向搜索、應(yīng)用下載、網(wǎng)站導(dǎo)航等,從后面的環(huán)節(jié)中獲取收益。
游戲行業(yè)用免費(fèi)游戲來(lái)交換玩家的時(shí)間和代入感,再通過賣游戲裝備等增值服務(wù)讓玩家掏錢。
而以支付寶、Paypal為代表的第三方支付的“交換結(jié)構(gòu)”卻很不同,他們不能像免費(fèi)殺毒軟件一樣收取安全認(rèn)證費(fèi),也不能像資訊網(wǎng)站一樣插入很多廣告,更沒辦法像網(wǎng)游一樣步步引誘用戶提供增值裝備。
金融服務(wù)最重要的要素,是安全。這使得它不能像其他服務(wù)一樣,大規(guī)模引入第三方廣告,否則用戶體驗(yàn)會(huì)受影響。
因此,對(duì)Paypal、支付寶來(lái)說(shuō),他們的“交換結(jié)構(gòu)”很直接:以安全便捷的移動(dòng)支付服務(wù)交換用戶的服務(wù)費(fèi)。
畢竟,相比起直接收取手續(xù)費(fèi),更糟糕的情況是,讓用戶一打開支付頁(yè)面,結(jié)果彈出來(lái)的滿屏都是廣告,用戶要花比以往長(zhǎng)好幾倍的時(shí)間才能付一頓飯錢,那可絕對(duì)煩不勝煩。對(duì)用戶而言,移動(dòng)支付通過直接收取手續(xù)費(fèi)而非其他方式謀利,更像是兩害相權(quán)取其輕了。
天下沒有免費(fèi)的午餐。用戶其實(shí)一直在“少付出錢多付出時(shí)間”與“多付出錢少付出時(shí)間”之間進(jìn)行平衡。
3、銀行的影子
事實(shí)上,對(duì)于微信和支付寶來(lái)說(shuō),它們前期不對(duì)提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費(fèi),不惜持續(xù)補(bǔ)貼,僅僅是培養(yǎng)用戶習(xí)慣的權(quán)宜之計(jì),該來(lái)的終究避免不了。
今年3月,微信開始對(duì)提現(xiàn)收取0.1%的手續(xù)費(fèi),很多人對(duì)微信支付“雁過拔毛”的做法很有意見。但馬化騰卻反過來(lái)大吐苦水,他稱微信轉(zhuǎn)賬給微信帶來(lái)的成本壓力極大,平均一個(gè)月3億元,讓騰訊難以承受,而且成本還在急速增加,哪怕資金沉淀會(huì)產(chǎn)生利息,但利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足抵消攀升的成本。
無(wú)論國(guó)內(nèi)國(guó)外,第三方支付都無(wú)法撇開銀行獨(dú)立運(yùn)營(yíng),需要借助銀行進(jìn)行資金劃撥和清算。因此,跟Paypal、 Ikobo一樣,微信和支付寶要向銀行繳費(fèi),銀行在第三方支付每次調(diào)用快捷支付接口(轉(zhuǎn)賬時(shí)會(huì)發(fā)生)都要收取高低不等的手續(xù)費(fèi),這個(gè)是大頭。
銀行向第三方支付收取不菲的手續(xù)費(fèi),馬化騰的煩惱,馬云也一定有。差別在于,微信首先扛不住了。
事實(shí)上,支付寶背負(fù)的成本更高,有數(shù)據(jù)顯示(艾瑞咨詢2015年第三方支付市場(chǎng)核心數(shù)據(jù)),支付寶2015年占國(guó)內(nèi)第三方支付交易規(guī)模的47.5%,而微信的財(cái)付通僅20%,支付寶的成本一個(gè)月遠(yuǎn)不止3億元。
在微信提現(xiàn)收費(fèi)后,大波資金和用戶轉(zhuǎn)戰(zhàn)到支付寶,想必這樣的結(jié)果也是讓支付寶痛并快樂著,人氣飆漲固然是好事,但成本亦水漲船高,堅(jiān)持越久,難免虧越多。終于,寶寶也扛不住了。
沒有商業(yè)模式支撐的事最終是無(wú)法持續(xù)的。
同時(shí),在中國(guó)特殊的金融環(huán)境下,做第三方支付并不是一件輕松事,分割銀行蛋糕的任何嘗試,都會(huì)遭到舊有利益的壓力。除了要向銀行上繳不菲的手續(xù)費(fèi)外,銀行的反制,亦無(wú)形中加重了支付寶和微信支付的成本,減少了其潛在收益。
除了手續(xù)費(fèi)外,銀行的反制還有“三板斧”:
第一板斧:推出“手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)”政策。
2016年2月,工、農(nóng)、中、建、交五大行聯(lián)合宣布,將實(shí)行手機(jī)銀行異地跨行轉(zhuǎn)賬匯款免手續(xù)費(fèi)。而在2015年,大部分銀行已經(jīng)實(shí)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)。顯然,這是“師‘寶’長(zhǎng)技以制‘寶’”,與蓬勃發(fā)展的第三方支付爭(zhēng)奪用戶和資金。
第二板斧:限制額度。
早在2014年,四大行抱團(tuán)下調(diào)支付寶快捷支付額度。這一“集體事件”,被業(yè)內(nèi)看做銀行向第三方支付正式宣戰(zhàn)的“第一槍”。而今年7月1日,央行正式規(guī)定,第三方支付的余額支付方式給予最高20萬(wàn)/年的限額。額度的紅線一拉,等于為第三方支付平臺(tái)的資金池設(shè)定限高,即使支付寶或微信支付想盤活資金池(包括從中獲得更多利息),也很為難。
第三板斧:“注銷快捷支付”。
前兩把斧頭是傳統(tǒng)常規(guī)武器,第三把斧頭是最近才出現(xiàn)的。5月30日,工商銀行在其手機(jī)銀行APP上推出“自助注銷快捷功能”,誘使用戶解除綁定第三方支付平臺(tái)。在業(yè)內(nèi)尚屬首家,但具有標(biāo)志性意義。資金入口在銀行手里,銀行要是將入口掐死,第三方支付就斷了糧草。
別看國(guó)內(nèi)第三方支付發(fā)展迅猛,2015年交易規(guī)模翻了一倍,但其實(shí),支付寶們還是充滿了危機(jī)感。支付寶和微信支付向用戶收費(fèi),某種程度應(yīng)該被視為儲(chǔ)備糧草、謀長(zhǎng)久生存的重要一步。
從整體來(lái)看,不同平臺(tái)之間互相的平衡制約,有利于健康發(fā)展。包括支付寶在內(nèi)的第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng),才促使銀行出臺(tái)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)等服務(wù)。沒有競(jìng)爭(zhēng)者,銀行的服務(wù)不會(huì)有這么大的改變,微信也可能不僅是對(duì)提現(xiàn)服務(wù)收費(fèi)。
因此,支持競(jìng)爭(zhēng),某種程度就是保護(hù)用戶自己的利益。競(jìng)爭(zhēng)本身會(huì)帶來(lái)紅利。
4、互聯(lián)網(wǎng)收費(fèi)時(shí)代的到來(lái)
互聯(lián)網(wǎng)誕生之際,我們?cè)鴺酚^幻想過,曾被視為烏托邦的免費(fèi)時(shí)代真的來(lái)了,網(wǎng)上看電影、聽音樂、讀小說(shuō)一度都是免費(fèi)的。支付寶的出現(xiàn),又使得曾經(jīng)手續(xù)費(fèi)高昂的轉(zhuǎn)賬不僅更加方便快捷,而且同樣是免費(fèi)的。
然而,慢慢的,我們又看到互聯(lián)網(wǎng)世界正在逐步告別免費(fèi)。
2013年,以蝦米音樂為代表,國(guó)內(nèi)音樂網(wǎng)站開始嘗試收費(fèi)模式,在線音樂付費(fèi)模式最近一年基本普及;視頻領(lǐng)域,樂視網(wǎng)和愛奇藝的會(huì)員收費(fèi)做得有聲有色,最近幾年會(huì)員收費(fèi)項(xiàng)目幾乎成為每一個(gè)大型視頻網(wǎng)站的標(biāo)配。
從2010年前后開始,國(guó)內(nèi)就開始出現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)將告別免費(fèi)時(shí)代”的聲音,進(jìn)入2015后,這種聲音達(dá)至高峰。
如前所述,人們一直在“付出時(shí)間”和“付出金錢”之間平衡。告別免費(fèi)趨勢(shì)的到來(lái),背后是中國(guó)的消費(fèi)升級(jí),是人們對(duì)時(shí)間效益的重新認(rèn)知。收入達(dá)至一個(gè)新階段后,對(duì)優(yōu)質(zhì)服務(wù)會(huì)更在意,花錢買時(shí)間、花錢買體驗(yàn),不少人認(rèn)為是值得的。
正如長(zhǎng)尾理論提出者克里斯·安德森在其《免費(fèi):商業(yè)的未來(lái)》一書中所說(shuō):
一種充裕必然造成另一種匱乏。這種匱乏是多方面的,可能是自主權(quán)的匱乏,也可能是時(shí)效性、專業(yè)性、準(zhǔn)確性、優(yōu)質(zhì)性的匱乏,也可能是純粹樂趣的匱乏。
中國(guó)人的生活已經(jīng)基本告別了依賴免費(fèi)帶來(lái)的廉價(jià)充裕,他們看電影要最新的、煲劇要沒有廣告的、聽音樂要原版純正的、支付要安全快捷的。也就是說(shuō),他們?cè)絹?lái)越珍視安德森所稱的“時(shí)效性、專業(yè)性、準(zhǔn)確性、優(yōu)質(zhì)性和純粹樂趣”,只有站在大眾消費(fèi)觀念的變遷視野中,我們才看得清,收費(fèi)與免費(fèi)之間的關(guān)系。
支付寶對(duì)提現(xiàn)收費(fèi),表明中國(guó)的移動(dòng)支付戰(zhàn)爭(zhēng)進(jìn)入了下半場(chǎng)。跟移動(dòng)出行一樣,第三方支付燒錢補(bǔ)貼的階段過去了,下半場(chǎng)將是比拼服務(wù)品質(zhì)的更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)。
本文來(lái)源于微信公眾號(hào)“智谷趨勢(shì)”(ID:zgtrend),作者高文軒
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