現(xiàn)金貸真的“缺錢么”?頂風(fēng)向?qū)W生借款金融

砍柴網(wǎng) / 南都 / 2017-12-01 10:05
因高利率、暴力催收等問題,“現(xiàn)金貸”監(jiān)管整頓已然箭在弦上———作為“現(xiàn)金貸”監(jiān)管整頓前奏,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布的《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小...

因高利率、暴力催收等問題,“現(xiàn)金貸”監(jiān)管整頓已然箭在弦上———作為“現(xiàn)金貸”監(jiān)管整頓前奏,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布的《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的通知》,叫停新增網(wǎng)絡(luò)小貸。各級(jí)行業(yè)自律組織發(fā)布規(guī)范:11月24日、29日,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)分別發(fā)文提示現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)。

近日,南都記者以注冊地在廣州公司所運(yùn)營的7款現(xiàn)金貸A PP為調(diào)查樣本,試圖了解現(xiàn)金貸當(dāng)前的運(yùn)作情況。根據(jù)南都記者調(diào)查,部分公司一家主體運(yùn)營多款現(xiàn)金貸A P P產(chǎn)品;其中,“缺錢么”不顧監(jiān)管明令要求,仍將學(xué)生列為借款對象。也有現(xiàn)金貸平臺(tái)明知用戶為多頭借貸,仍表示可以放貸。而對于實(shí)際借款利率不得超過36%的行業(yè)紅線,不少平臺(tái)則通過手續(xù)費(fèi)變相收取。如南都記者實(shí)測中,多款現(xiàn)金貸A P P疊加手續(xù)費(fèi)之后,實(shí)際利率接近100%.

現(xiàn)狀:一家注冊公司運(yùn)營17款現(xiàn)金貸產(chǎn)品

本周三,繼中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布有關(guān)現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)提示后,廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律組織緊隨其后也發(fā)布了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示。

南都記者從廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)獲悉,早在今年4月份,廣州互金協(xié)會(huì)就對會(huì)員單位開展了現(xiàn)金貸摸查活動(dòng)。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長方頌昨天向南都表示,根據(jù)初步摸查了解,廣州當(dāng)時(shí)有少數(shù)幾家平臺(tái)涉及現(xiàn)金貸,但未發(fā)現(xiàn)暴力催收等惡性事件。為引導(dǎo)平臺(tái)合規(guī)開展相關(guān)業(yè)務(wù),廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已通過窗口指導(dǎo)提示風(fēng)險(xiǎn)。

那么,廣州市面上的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)到底開展情況如何?南都記者可以找到的目前以運(yùn)營主體公司注冊地在廣州的現(xiàn)金貸A P P,至少有7款,包括缺錢么、借錢么、借了嗎、借錢吧、樂寶袋、貸款王極速版、福利金融。

廣州涉足現(xiàn)金貸的7個(gè)平臺(tái)、背后分屬5家公司。其中,根據(jù)廣東多融信息科技有限公司官網(wǎng)信息,其旗下除了擁有上面提到的借錢吧、借了嗎2款A(yù) PP外,總共擁有多達(dá)17個(gè)與互聯(lián)網(wǎng)貸款有關(guān)的產(chǎn)品。

對此,一名行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人對南都記者表示,這與互聯(lián)網(wǎng)公司的運(yùn)營思維有關(guān)系,部分公司采取多個(gè)產(chǎn)品通過不同平臺(tái)導(dǎo)流讓客戶盡可能接觸到。“甚至希望一個(gè)客戶可以在同一家公司的不同平臺(tái)借款。”深圳一家現(xiàn)金貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人對南都記者解釋這一現(xiàn)象背后的“秘密”。

事實(shí)上,在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,廣州市民可以接觸到的現(xiàn)金貸平臺(tái),遠(yuǎn)不止以上公司。根據(jù)11月21日國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù),截至11月19日,全國范圍內(nèi)運(yùn)營現(xiàn)金貸平臺(tái)2693家!“不少外地公司都在廣州展業(yè),現(xiàn)金貸幾乎無處不在,”廣州一位長期從事民間金融的相關(guān)人士表示,原則上,廣州的市民可以接觸到所有的現(xiàn)金貸平臺(tái),而且不少實(shí)際運(yùn)營總部就在廣州的平臺(tái),注冊地在外地;或者以廣州作為展業(yè)的重要目的地。“不少公司或者團(tuán)隊(duì)都是過去一年到半年發(fā)展起來的,速度很快。”上述民間金融人士對南都記者表示。

頂風(fēng):學(xué)生被列為借款目標(biāo)客戶

那么,這些公司在向誰放款?南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),盡管在6月底銀監(jiān)會(huì)、教育部和人社部已經(jīng)聯(lián)合出手,印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范工作的通知》,9月份教育部也重申“任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不得向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。但廣州仍有現(xiàn)金貸平臺(tái)提供面向大學(xué)生的貸款產(chǎn)品。

據(jù)“缺錢么”A PP官方介紹顯示,該平臺(tái)是“最專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生、小資白領(lǐng)借貸平臺(tái)”,“無需擔(dān)保極速版放款,額度可以極速提現(xiàn)、分期消費(fèi)”。為此,南都記者以用戶身份進(jìn)行咨詢時(shí)已得到明確表示,在校大學(xué)生年滿18周歲后可以在平臺(tái)申請貸款。據(jù)介紹,具體申請貸款所需材料也比較簡單,提供身份證、職業(yè)、居住地、銀行卡即可。

而“借錢吧”在A PP介紹中自稱主要服務(wù)上班族、中小微企業(yè),但對于記者提出的學(xué)生能否申請借貸,熱線客服也表示年滿18周歲、能夠提供有效申貸信息等即可發(fā)出貸款申請。

除了違規(guī)向?qū)W生進(jìn)行放貸,一直以來,多頭借貸或者變相鼓勵(lì)多頭借貸一直讓現(xiàn)金貸平臺(tái)深受詬病。所謂多頭借貸,是指同一借貸人在2家或者2家以上的金融機(jī)構(gòu)提出借貸需求的行為。一般來說,當(dāng)借貸人出現(xiàn)了多頭借貸的情況,說明該借貸人資金需求出現(xiàn)了較大困難,有理由懷疑其還款能力。但業(yè)內(nèi)甚至認(rèn)為,不少平臺(tái)通過鼓勵(lì)借款人多頭借貸以還借款,但最終讓借款人承受了遠(yuǎn)超自己負(fù)債能力的貸款。那么如果面對已經(jīng)出現(xiàn)“多頭借款”的客戶,廣州的現(xiàn)金貸平臺(tái)是否受理呢?

南都記者實(shí)測發(fā)現(xiàn),客戶可以在“借了嗎”、“借錢吧”等A PP上同時(shí)發(fā)起多個(gè)貸款申請。而且當(dāng)南都記者就此進(jìn)行咨詢時(shí),借錢吧客服明確肯定可以如此操作,其回復(fù)稱:“可以在平臺(tái)上同時(shí)申請多個(gè)貸款產(chǎn)品,這個(gè)是沒有問題的,但具體審批時(shí)間、額度都要看產(chǎn)品方審核情況”。同樣隸屬于廣東多融信息科技有限公司的“借了嗎”平臺(tái)客服也表示,平臺(tái)上沒有公司自有產(chǎn)品,但操作辦法與借錢吧一致,允許同時(shí)發(fā)起多個(gè)貸款。

國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)11月17日公布,上百萬用戶存在著多頭借貸的情況,中智誠數(shù)據(jù)顯示,目前“現(xiàn)金貸”申請者共債比例超過80%.

記者實(shí)測:

實(shí)際利率遠(yuǎn)超36%

除了不斷提高無還款能力借款者的個(gè)人杠桿以外,現(xiàn)金貸飽受詬病的包括通過高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn),以獲取暴利。近期,各級(jí)自律組織都對此進(jìn)行“自律”喊話,實(shí)際綜合年化利率不得超過36%被看做行業(yè)紅線。

然而南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),不少平臺(tái)盡管名義利率設(shè)定在36%以內(nèi),但通過高昂的手續(xù)費(fèi)變相“高利率”。

以今年1月份獲得互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的廣州二三四五小額貸款有限公司為例,南都記者從該公司旗下開發(fā)的2345貸款王(高額版)A P P“費(fèi)率計(jì)算”顯示,貸后綜合管理費(fèi)用,按實(shí)際貸款天數(shù)收取,每天收取貸款金額的千分之一,貸款期限最長為1個(gè)月。

但用戶要進(jìn)行貸款,除了要付出貸款利息和分期費(fèi)率外,平臺(tái)還會(huì)收取服務(wù)費(fèi),2345貸款王(高額版)A PP就表示,需對每筆成功的的貸款收取貸前一次性服務(wù)費(fèi),為貸款資金的5%,在貸款時(shí)扣除。

也就是說借款5000元,按照最長借款30天計(jì),到期利息就是150元,按照銀行貸款計(jì)算器計(jì)算,其年化利率為36%,但如果再加上服務(wù)費(fèi)250元,其年化已經(jīng)去到96%.

對此,南都記者致電2345貸款王A PP客服。該客服表示,2345貸款王(高額版)A PP只是簡易版,目前最新版本是2345貸款王,新的版本在服務(wù)費(fèi)和利息上均有調(diào)整。

該客服進(jìn)一步解釋,因?yàn)槠脚_(tái)有好幾家合作機(jī)構(gòu),所以不同的合作機(jī)構(gòu)利息標(biāo)準(zhǔn)也不一樣,具體要看申請的情況。對于A P P上費(fèi)率計(jì)算情況,該客服表示,要以具體申請為準(zhǔn)。

對此,南都記者從下載的2345貸款王最新版A PP里面“費(fèi)率計(jì)算”看到,貸后的綜合費(fèi)用按照實(shí)際貸款天數(shù)收取,低至萬分之六/天,年利率最高不超過36%,實(shí)際利率將按照客戶提交的資料確定。

雖然在新版的A PP費(fèi)率介紹中沒有提到平臺(tái)服務(wù)費(fèi),但是該公司客服表示,客戶每申請一筆貸款都會(huì)產(chǎn)生平臺(tái)服務(wù)費(fèi)和利息,其中平臺(tái)服務(wù)費(fèi)每筆6.5%到15%之間。

這也意味著,同樣條件貸款5000元,到期利息為90元,年化利率為21 .6%,比之前的36%低了近15個(gè)百分點(diǎn)。但是貸款服務(wù)費(fèi)則從以前的每筆5%,調(diào)整為6 .5%-15%之間,也就是需要支付最少325元,最高750元的服務(wù)費(fèi)。如果按照最低的服務(wù)費(fèi)來算,加入服務(wù)費(fèi)后,實(shí)際貸款的年化利率就已經(jīng)高達(dá)99.6%.

事實(shí)上,收取服務(wù)費(fèi)的也不止一家,南都記者體驗(yàn)的樂寶袋A PP也表示將收取服務(wù)費(fèi)用,根據(jù)《樂寶袋服務(wù)與隱私協(xié)議》,樂寶袋保留單方面訂定及調(diào)整服務(wù)收費(fèi)的權(quán)利,在注冊同意后,樂寶袋有權(quán)從用戶賬戶直接扣收服務(wù)費(fèi)用及與服務(wù)相關(guān)的其他任何費(fèi)用,且扣費(fèi)時(shí)無需另行通知或詢證。

就算不收取服務(wù)費(fèi),也有平臺(tái)的年化利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過36%的紅線。比如南都記者還體驗(yàn)了缺錢么A PP,對于借款的利率,A P P頁面并沒有顯示,但是南都記者致電缺錢么客服了解到,目前最長能夠貸款30天,如果是第一次申請的客戶只能貸款10天或者20天,其中10天的利息大概是15%,20天的利息大概是18%,貸款次數(shù)越多,其貸款利率就越低,不收取手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)用。

對于10天利息15%是年化利率還是日利率,南都記者再次致電客服熱線,另一位客服表示,現(xiàn)在平臺(tái)采取差異化授信策略,不同貸款人的資質(zhì)不同,利息也有差異,“如果貸款1000元,貸款10天,利息大概在100元左右,具體還是要看你貸款審核的情況,沒辦法給統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)”。如果按照上述標(biāo)準(zhǔn)大概估算,該平臺(tái)的年化貸款利率也已經(jīng)高達(dá)72%.

“100%的實(shí)際年化收益率在業(yè)內(nèi)并不算高。”廣州一名P 2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人對南都記者表示,據(jù)其了解,有在廣州展業(yè)的平臺(tái)主打短期,如最長兩個(gè)星期,綜合年化利率超過500%.在幾乎沒有風(fēng)控的情況下,通過高收益覆蓋高成本依舊是很多現(xiàn)金貸平臺(tái)的“賺錢之道”。

采寫:南都記者 吳夢姍 田姣 孫銘蔚 實(shí)習(xí)生 錢琪

【來源:南都



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