春節(jié)之前，《棱鏡》再次聯(lián)系高仔、檸檬等幾個(gè)現(xiàn)金貸用戶，距離上次采訪他們已有半年時(shí)間。這半年間，現(xiàn)金貸行業(yè)已從7、8月份瘋狂的巔峰，到12月份戛然而止。12月1日，互金整治辦下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，監(jiān)管靴子正式落地。

由于監(jiān)管通知實(shí)施，國(guó)內(nèi)的絕大部分現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)已經(jīng)暫停，一些平臺(tái)開(kāi)始將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向東南亞。因?yàn)楸O(jiān)管對(duì)平臺(tái)的各種限制，如果再繼續(xù)做下去就等于是接盤，因?yàn)閴馁~太高，主客觀因素疊加，讓這個(gè)行業(yè)在國(guó)內(nèi)已難以為繼。

然而，即便如此，并不意味著現(xiàn)金貸就在國(guó)內(nèi)平臺(tái)完全消失，一些快手類平臺(tái)依然在繼續(xù)或明或暗地繼續(xù)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，因?yàn)樗鼭M足了中國(guó)廣大藍(lán)領(lǐng)階層的娛樂(lè)需求，且這一階層的金融需求也越來(lái)越受到重視，且潛力無(wú)限。如《為1000元高息借款（享低息貸款）的年輕人》一文，高度刻畫了中國(guó)深圳、東莞、北京等數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的90后藍(lán)領(lǐng)雖從事著制造業(yè)、美發(fā)、餐廳服務(wù)等工作。

在這些用戶中，有人收入偏低，只有三四千元；也有人收入尚可，達(dá)到七八千元；但舍得在手機(jī)上耗費(fèi)大把時(shí)間娛樂(lè)、消費(fèi)，以讓工作之外的生活變得有趣，他們需要短期借款，并用未來(lái)的工資收入去償還本金及利息。這說(shuō)明一個(gè)問(wèn)題，中國(guó)年輕一代是一個(gè)不容忽視的巨大消費(fèi)群體，正因?yàn)樗麄儾艦楝F(xiàn)金貸的生存發(fā)展培植了厚實(shí)的土壤。

尤其，現(xiàn)在年輕一代受國(guó)外消費(fèi)理念的影響，消費(fèi)觀念已發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變，拿明天的錢今天消費(fèi)，拿未來(lái)的錢現(xiàn)在消費(fèi)，已逐漸成為社會(huì)消費(fèi)的主流，這是不依任何人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀現(xiàn)實(shí)。正是因?yàn)閲?guó)內(nèi)年輕一代消費(fèi)旺盛，才使得現(xiàn)金貸公司迅速崛興。

如成立僅三年的趣店在大洋彼岸的紐交所上市當(dāng)天即獲得高達(dá)636億元的市值，要知道，這家小額現(xiàn)金貸平臺(tái)創(chuàng)辦僅三年多、直到2016年才開(kāi)始大規(guī)模投入做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。636億元的市值一舉超過(guò)中國(guó)18家已上市城（農(nóng)）商行的市值總和。這讓所有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都覺(jué)得是望洋興嘆之事，無(wú)法企及。

因而，基于上述因素，現(xiàn)金貸在中國(guó)仍有巨大的需求市場(chǎng)，現(xiàn)金貸不可能在中國(guó)消失。非但如此，中國(guó)眼下還不能取消現(xiàn)金貸，中國(guó)需要現(xiàn)金貸。因?yàn)檫@么龐大的年輕消費(fèi)群體，如果沒(méi)有現(xiàn)金貸，他們的消費(fèi)需求如何釋放？且這一巨大的消費(fèi)需求如果取消了現(xiàn)金貸，不能將其引向國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)，則中國(guó)內(nèi)需的拉動(dòng)就失去了一個(gè)應(yīng)有的社會(huì)推力。

更為嚴(yán)重的是，如果監(jiān)管當(dāng)局在形式上禁止了現(xiàn)金貸，既有違背客觀金融經(jīng)濟(jì)規(guī)律之虞，反而有可能在很大程度上促使另一些非正規(guī)高利貸金融組織的誕生，使變換馬甲的現(xiàn)金貸變得更加隱蔽、更加猖獗和泛濫，更加坑害廣大年輕的消費(fèi)者，也會(huì)更嚴(yán)厲地沖擊正規(guī)的社會(huì)金融秩序。

可見(jiàn)，現(xiàn)金貸雖存在高利率，甚至年化利息動(dòng)輒100%，甚至高達(dá)百分之幾百，且在收貸上也可能存在暴力涉黑等問(wèn)題，但無(wú)論如何我們都不能否認(rèn)它的社會(huì)普惠性和廣泛的社會(huì)適應(yīng)性，同時(shí)也表明國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在互惠金融服務(wù)上的缺陷與不足。這是需要政府各級(jí)部門、各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)正視的問(wèn)題。因而，我們目前對(duì)現(xiàn)金貸出臺(tái)的監(jiān)管政策措施應(yīng)從中國(guó)國(guó)情出發(fā)，不能因?yàn)槠涑隽藛?wèn)題，就將其全面松禁封，或一棍子打死。

正確的做法是：首先是通過(guò)監(jiān)管實(shí)施清理之后，抑制其高利性和暴力性一面，將其引向經(jīng)營(yíng)正軌，并發(fā)放金融牌照，讓其成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)為廣大民眾提供普惠金融服務(wù)，以釋放中低收入階層尤其是年輕一代的消費(fèi)需求，為拉動(dòng)內(nèi)需、刺激中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供不竭的動(dòng)力。

其次是繼續(xù)鼓勵(lì)和督促國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不斷夯實(shí)和架構(gòu)普惠金融體系，竭誠(chéng)開(kāi)展類似現(xiàn)金貸的信貸業(yè)務(wù)，為社會(huì)中低收入階層提供完善的小額信貸服務(wù)，滿足各類中低收入群體的合理信貸需求。

再次是加大監(jiān)管力度，對(duì)發(fā)放牌照之后的現(xiàn)金貸公司進(jìn)行考核，將貸款（快速審批秒下款）利率、催收貸款手段納入考核范圍，對(duì)凡繼續(xù)涉嫌高利貸、暴力催收等行為的現(xiàn)金貸公司進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，對(duì)嚴(yán)重的吊銷金融許可執(zhí)照，將其驅(qū)逐出局，以除害群之馬，凈化現(xiàn)金貸市場(chǎng)；對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融服務(wù)建立目標(biāo)考核責(zé)任制，對(duì)達(dá)不到要求的對(duì)其高管進(jìn)行誡勉談話、并通過(guò)經(jīng)濟(jì)行政處罰等多管齊下的方式，讓正規(guī)金融機(jī)構(gòu)真正提高普惠金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)，將推行普惠金融化成自覺(jué)的經(jīng)營(yíng)行動(dòng)。

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