多賺理財(cái)師帶你分析平臺(tái),荷包金融到底怎么樣?專欄
由于荷包金融的活動(dòng)了力度很大,很多人都在問(wèn)多賺理財(cái)師,荷包金融能不能投?有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)?對(duì)此,多賺用戶“旋律zz”發(fā)帖稱,在他看來(lái)荷包金融是騙子平臺(tái)。
據(jù)多賺理財(cái)師查詢,名叫“荷包”的產(chǎn)品共有兩款,一個(gè)是和信貸平臺(tái)的荷包系列項(xiàng)目,一個(gè)是荷包金融旗下的APP名稱。但據(jù)調(diào)查,和信貸是北京的一家P2P平臺(tái),而荷包金融是深圳的P2P平臺(tái),兩家平臺(tái)所屬公司不同,股東背景也沒(méi)有任何關(guān)系。
本文我們主要討論的是荷包金融,也就是深圳的那家P2P平臺(tái)。
公開資料顯示,荷包金融隸屬于深圳荷包金融信息咨詢有限公司(以下簡(jiǎn)稱荷包金融),工商公示信息顯示,荷包金融注冊(cè)資本1億元人民幣,法人代表李苑菁,公司成立于2014年09月03日,共有三個(gè)自然人股東,分別是王俐、李苑菁、陳循寶。
根據(jù)企業(yè)公示信息,2014年年報(bào)顯示,荷包金融股東出資比例如下:
荷包金融網(wǎng)站公布的管理團(tuán)隊(duì)中,兩位合伙人,王天宇和Matt Fraleigh、執(zhí)行總裁梁健恒、銷售總監(jiān)黃茂華、風(fēng)控經(jīng)理羅婷婷、研發(fā)總監(jiān)趙屹立。管理團(tuán)隊(duì)中,并沒(méi)有荷包金融的控股股東。
也就是說(shuō),荷包金融看起來(lái)很高大上的管理團(tuán)隊(duì),其實(shí)都不是公司的實(shí)際控制人。
關(guān)于多賺用戶“旋律zz”的質(zhì)疑,這里我們就不過(guò)多的解析,畢竟是推理而沒(méi)有實(shí)際證據(jù)。荷包金融到底安不安全?我們還是來(lái)看借款項(xiàng)目吧!
據(jù)多賺理財(cái)師發(fā)現(xiàn),企業(yè)荷包貸的借款金額一般都在150萬(wàn)元,也有100萬(wàn)元和200萬(wàn)元的借款標(biāo)的,我們隨機(jī)抽查一個(gè)借款項(xiàng)目進(jìn)行分析。
如下圖所示,借款項(xiàng)目“企業(yè)荷包貸032101”,借款金額150萬(wàn)元,借款期限58天,投資收益率13.88%,還款方式先息后本。
多賺理財(cái)師注意到,該借款項(xiàng)目,荷包金融沒(méi)有披露借款企業(yè)信息,借款用途,還款來(lái)源。也就是說(shuō),對(duì)于投資人來(lái)說(shuō),不知道借款資金去向,無(wú)從判斷投資風(fēng)險(xiǎn),也不能判斷借款項(xiàng)目真假。
那么,投資的安全性如何,只能看安全保障。根據(jù)安全保障說(shuō)明,五重安全保障,是否真的足夠安全呢?
1)用戶資金流轉(zhuǎn)完全通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu),荷包不觸及用戶交易資金;
據(jù)多賺理財(cái)師了解,平臺(tái)不觸碰資金有兩種,一種是第三方支付的資金托管,一種是銀行的資金托管。荷包金融所說(shuō)的用戶資金流轉(zhuǎn)通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu),指的是第三方支付托管,還是由第三方支付通道呢?
多賺理財(cái)師注冊(cè)荷包金融,并完善個(gè)人信息,充值100元發(fā)現(xiàn),荷包金融并沒(méi)讓在第三方托管機(jī)構(gòu)開通賬戶,支付完成以后,通過(guò)在中國(guó)銀聯(lián)查詢訂單,發(fā)現(xiàn)最終支付的商戶名稱是清遠(yuǎn)市江豐飼料。
多賺理財(cái)師不知道清遠(yuǎn)市江豐飼料是哪路神仙,但顯然不會(huì)是資金托管方,可以肯定的是,荷包金融與其有資金上的合作。
多賺理財(cái)師在某平臺(tái)充值1元,完成支付以后,通過(guò)在中國(guó)銀聯(lián)查詢訂單,發(fā)現(xiàn)最終支付的商戶名稱是上海匯付數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司。也就是說(shuō),充值資金最后進(jìn)入到匯付天下,滿足某平臺(tái)宣稱的由匯付天下資金托管,平臺(tái)不觸碰資金的說(shuō)法。
可以肯定的是,荷包金融沒(méi)有進(jìn)行第三方托管,平臺(tái)不觸碰資用戶資金的說(shuō)法,明顯是欺騙投資者。
2)用戶資金通卡進(jìn)出,保證資金安全;
關(guān)于這一條,多賺理財(cái)師沒(méi)啥好說(shuō)的,因?yàn)樗械钠脚_(tái)都這么做。重要的是,這僅能保證用戶賬戶資金安全,不能保證項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)
3)賬戶資金安全由陽(yáng)光保險(xiǎn)保障;
這一點(diǎn)和第二點(diǎn)一樣,僅能保障用戶賬戶安全,不能保證項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)。
4)荷包本息保障計(jì)劃,所有投資這轉(zhuǎn)入資金均自動(dòng)加入荷包本息保障計(jì)劃;
關(guān)于這一點(diǎn),平臺(tái)就想說(shuō),所有借款項(xiàng)目,都提供本息保障。到底能不能提供保障,我們且看下面第五點(diǎn)。
5)民生銀行千萬(wàn)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金;
多賺理財(cái)師想說(shuō)的是,荷包金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金與民生銀行無(wú)關(guān),只是平臺(tái)說(shuō)放在民生銀行賬戶,預(yù)備金達(dá)到千萬(wàn)級(jí)。根據(jù)荷包金融月報(bào)數(shù)據(jù),平臺(tái)目前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金達(dá)4495萬(wàn)元。
這么大一筆風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金,理論上應(yīng)該比較安全。但是,平臺(tái)沒(méi)有披露民生銀行的備用金存管報(bào)告,也沒(méi)有披露相關(guān)查詢方法。另外,平臺(tái)只披露目前總成交額154.21億元,沒(méi)有披露目前總待收金額,無(wú)法核算風(fēng)險(xiǎn)備用金對(duì)待收總額的比例。
另外,多賺理財(cái)師要補(bǔ)充的是,荷包金融的“零錢包”產(chǎn)品,零錢包作為活期理財(cái)產(chǎn)品,其資金到哪里去了,有沒(méi)有投資風(fēng)險(xiǎn)?
根據(jù)“零錢包”的資金去向說(shuō)明,平臺(tái)為用戶匹配優(yōu)質(zhì)的小微金融債權(quán),平均額度金為6萬(wàn)元。同時(shí)荷包通過(guò)分散投資的方式為你進(jìn)行債權(quán)購(gòu)買,例如投資10000元到零錢包,系統(tǒng)自動(dòng)匹配若干個(gè)借款項(xiàng)目,降低投資風(fēng)險(xiǎn)。
看起來(lái)似乎比較合理,但是小微金融債權(quán)往往借款期限比較長(zhǎng),平臺(tái)在實(shí)際運(yùn)作中必然會(huì)進(jìn)行期限錯(cuò)配,這一點(diǎn)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》明令禁止。
而對(duì)于平臺(tái)而言,長(zhǎng)期借款項(xiàng)目,用活期來(lái)發(fā)標(biāo),這個(gè)極為考驗(yàn)平臺(tái)的活躍度,如果哪天“零錢包”沒(méi)人投資,而活期用戶又大量提現(xiàn),平臺(tái)沒(méi)有那么多資金墊付,就會(huì)出現(xiàn)違約風(fēng)波,極端情況投資人集體提現(xiàn),其結(jié)果就是平臺(tái)資金斷裂。
總結(jié)
根據(jù)上面的項(xiàng)目分析,多賺理財(cái)師認(rèn)為,從荷包金融極其簡(jiǎn)陋的信息披露來(lái)看,平臺(tái)所謂的五重安全保障,實(shí)際上有著很多的不確定性,其中平臺(tái)不觸碰資金還涉嫌欺詐。多賺理財(cái)師只能說(shuō),荷包金融信息不夠透明,我們看不到資金去向,所以無(wú)法判斷投資風(fēng)險(xiǎn),只能建議投資者要審慎投資。
一對(duì)一P2P理財(cái)咨詢,找多賺理財(cái)師。截止目前,我們已為近百位P2P投資人成功避雷,回答了近萬(wàn)人的投資問(wèn)題。投資P2P,怎么選平臺(tái)?如何考察平臺(tái)的安全性?
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