由于荷包金融的活動(dòng)了力度很大，很多人都在問(wèn)多賺理財(cái)師，荷包金融能不能投？有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)？對(duì)此，多賺用戶“旋律zz”發(fā)帖稱，在他看來(lái)荷包金融是騙子平臺(tái)。

據(jù)多賺理財(cái)師查詢，名叫“荷包”的產(chǎn)品共有兩款，一個(gè)是和信貸平臺(tái)的荷包系列項(xiàng)目，一個(gè)是荷包金融旗下的APP名稱。但據(jù)調(diào)查，和信貸是北京的一家P2P平臺(tái)，而荷包金融是深圳的P2P平臺(tái)，兩家平臺(tái)所屬公司不同，股東背景也沒(méi)有任何關(guān)系。

本文我們主要討論的是荷包金融，也就是深圳的那家P2P平臺(tái)。

公開資料顯示，荷包金融隸屬于深圳荷包金融信息咨詢有限公司（以下簡(jiǎn)稱荷包金融），工商公示信息顯示，荷包金融注冊(cè)資本1億元人民幣，法人代表李苑菁，公司成立于2014年09月03日，共有三個(gè)自然人股東，分別是王俐、李苑菁、陳循寶。

根據(jù)企業(yè)公示信息，2014年年報(bào)顯示，荷包金融股東出資比例如下：

荷包金融網(wǎng)站公布的管理團(tuán)隊(duì)中，兩位合伙人，王天宇和Matt Fraleigh、執(zhí)行總裁梁健恒、銷售總監(jiān)黃茂華、風(fēng)控經(jīng)理羅婷婷、研發(fā)總監(jiān)趙屹立。管理團(tuán)隊(duì)中，并沒(méi)有荷包金融的控股股東。

也就是說(shuō)，荷包金融看起來(lái)很高大上的管理團(tuán)隊(duì)，其實(shí)都不是公司的實(shí)際控制人。

關(guān)于多賺用戶“旋律zz”的質(zhì)疑，這里我們就不過(guò)多的解析，畢竟是推理而沒(méi)有實(shí)際證據(jù)。荷包金融到底安不安全？我們還是來(lái)看借款項(xiàng)目吧！

據(jù)多賺理財(cái)師發(fā)現(xiàn)，企業(yè)荷包貸的借款金額一般都在150萬(wàn)元，也有100萬(wàn)元和200萬(wàn)元的借款標(biāo)的，我們隨機(jī)抽查一個(gè)借款項(xiàng)目進(jìn)行分析。

如下圖所示，借款項(xiàng)目“企業(yè)荷包貸032101”，借款金額150萬(wàn)元，借款期限58天，投資收益率13.88%，還款方式先息后本。

多賺理財(cái)師注意到，該借款項(xiàng)目，荷包金融沒(méi)有披露借款企業(yè)信息，借款用途，還款來(lái)源。也就是說(shuō)，對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，不知道借款資金去向，無(wú)從判斷投資風(fēng)險(xiǎn)，也不能判斷借款項(xiàng)目真假。

那么，投資的安全性如何，只能看安全保障。根據(jù)安全保障說(shuō)明，五重安全保障，是否真的足夠安全呢？

1）用戶資金流轉(zhuǎn)完全通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)，荷包不觸及用戶交易資金；

據(jù)多賺理財(cái)師了解，平臺(tái)不觸碰資金有兩種，一種是第三方支付的資金托管，一種是銀行的資金托管。荷包金融所說(shuō)的用戶資金流轉(zhuǎn)通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)，指的是第三方支付托管，還是由第三方支付通道呢？

多賺理財(cái)師注冊(cè)荷包金融，并完善個(gè)人信息，充值100元發(fā)現(xiàn)，荷包金融并沒(méi)讓在第三方托管機(jī)構(gòu)開通賬戶，支付完成以后，通過(guò)在中國(guó)銀聯(lián)查詢訂單，發(fā)現(xiàn)最終支付的商戶名稱是清遠(yuǎn)市江豐飼料。

多賺理財(cái)師不知道清遠(yuǎn)市江豐飼料是哪路神仙，但顯然不會(huì)是資金托管方，可以肯定的是，荷包金融與其有資金上的合作。

多賺理財(cái)師在某平臺(tái)充值1元，完成支付以后，通過(guò)在中國(guó)銀聯(lián)查詢訂單，發(fā)現(xiàn)最終支付的商戶名稱是上海匯付數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司。也就是說(shuō)，充值資金最后進(jìn)入到匯付天下，滿足某平臺(tái)宣稱的由匯付天下資金托管，平臺(tái)不觸碰資金的說(shuō)法。

可以肯定的是，荷包金融沒(méi)有進(jìn)行第三方托管，平臺(tái)不觸碰資用戶資金的說(shuō)法，明顯是欺騙投資者。

2）用戶資金通卡進(jìn)出，保證資金安全；

關(guān)于這一條，多賺理財(cái)師沒(méi)啥好說(shuō)的，因?yàn)樗械钠脚_(tái)都這么做。重要的是，這僅能保證用戶賬戶資金安全，不能保證項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)

3）賬戶資金安全由陽(yáng)光保險(xiǎn)保障；

這一點(diǎn)和第二點(diǎn)一樣，僅能保障用戶賬戶安全，不能保證項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)。

4）荷包本息保障計(jì)劃，所有投資這轉(zhuǎn)入資金均自動(dòng)加入荷包本息保障計(jì)劃；

關(guān)于這一點(diǎn)，平臺(tái)就想說(shuō)，所有借款項(xiàng)目，都提供本息保障。到底能不能提供保障，我們且看下面第五點(diǎn)。

5）民生銀行千萬(wàn)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金；

多賺理財(cái)師想說(shuō)的是，荷包金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金與民生銀行無(wú)關(guān)，只是平臺(tái)說(shuō)放在民生銀行賬戶，預(yù)備金達(dá)到千萬(wàn)級(jí)。根據(jù)荷包金融月報(bào)數(shù)據(jù)，平臺(tái)目前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金達(dá)4495萬(wàn)元。

這么大一筆風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金，理論上應(yīng)該比較安全。但是，平臺(tái)沒(méi)有披露民生銀行的備用金存管報(bào)告，也沒(méi)有披露相關(guān)查詢方法。另外，平臺(tái)只披露目前總成交額154.21億元，沒(méi)有披露目前總待收金額，無(wú)法核算風(fēng)險(xiǎn)備用金對(duì)待收總額的比例。

另外，多賺理財(cái)師要補(bǔ)充的是，荷包金融的“零錢包”產(chǎn)品，零錢包作為活期理財(cái)產(chǎn)品，其資金到哪里去了，有沒(méi)有投資風(fēng)險(xiǎn)？

根據(jù)“零錢包”的資金去向說(shuō)明，平臺(tái)為用戶匹配優(yōu)質(zhì)的小微金融債權(quán)，平均額度金為6萬(wàn)元。同時(shí)荷包通過(guò)分散投資的方式為你進(jìn)行債權(quán)購(gòu)買，例如投資10000元到零錢包，系統(tǒng)自動(dòng)匹配若干個(gè)借款項(xiàng)目，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

看起來(lái)似乎比較合理，但是小微金融債權(quán)往往借款期限比較長(zhǎng)，平臺(tái)在實(shí)際運(yùn)作中必然會(huì)進(jìn)行期限錯(cuò)配，這一點(diǎn)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》明令禁止。

而對(duì)于平臺(tái)而言，長(zhǎng)期借款項(xiàng)目，用活期來(lái)發(fā)標(biāo)，這個(gè)極為考驗(yàn)平臺(tái)的活躍度，如果哪天“零錢包”沒(méi)人投資，而活期用戶又大量提現(xiàn)，平臺(tái)沒(méi)有那么多資金墊付，就會(huì)出現(xiàn)違約風(fēng)波，極端情況投資人集體提現(xiàn)，其結(jié)果就是平臺(tái)資金斷裂。

總結(jié)

根據(jù)上面的項(xiàng)目分析，多賺理財(cái)師認(rèn)為，從荷包金融極其簡(jiǎn)陋的信息披露來(lái)看，平臺(tái)所謂的五重安全保障，實(shí)際上有著很多的不確定性，其中平臺(tái)不觸碰資金還涉嫌欺詐。多賺理財(cái)師只能說(shuō)，荷包金融信息不夠透明，我們看不到資金去向，所以無(wú)法判斷投資風(fēng)險(xiǎn)，只能建議投資者要審慎投資。

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