搶到車才是贏家,二押車市場(chǎng)到底混亂到什么程度?新金融
2017年11月,大偉徹底結(jié)束了自己的二押車生意。此前,他在南方N省規(guī)模最大的汽車二次抵押公司,專做已經(jīng)抵押過一次的車輛再次抵押借款(享低息貸款),常年在庫(kù)車輛數(shù)千萬元??紤]到二押市場(chǎng)多為幾個(gè)人、幾百萬的規(guī)模,大偉的公司可謂“正規(guī)”而“巨大”。
車輛二押其實(shí)在各類車貸(享低息貸款)公司出現(xiàn)之前就早已存在。早前的車輛“二押”,多存在于車輛還在付銀行按揭的情況下,車主將未結(jié)清貸款(快速審批秒下款)的新車抵押給民間機(jī)構(gòu)獲得借款。
這些民間機(jī)構(gòu)大多為社會(huì)閑散人員設(shè)立,利息極高,并需要采用質(zhì)押的形式,即車輛需要停在借款機(jī)構(gòu)的車庫(kù)里。
從法律角度來說,車輛的二次抵押行為并不違法,只要車輛仍具有一定的抵押額度,還款人也沒有太大還款壓力就能進(jìn)行。
但二押這種明知貸款所購(gòu)車輛的所有權(quán)并不完整卻仍接受抵押的行為,實(shí)際屬于灰色地帶,有較高的金融風(fēng)險(xiǎn)。
隨著消費(fèi)金融興起,各類汽車金融公司也蓬勃發(fā)展,出現(xiàn)了專門的車抵押產(chǎn)品,這個(gè)時(shí)候的“一押車”,多為結(jié)清銀行貸款、車證齊全的車輛,為了吸引客戶,車貸公司采取押證不押車,甚至既不押車也不押證的方式,直接以車輛評(píng)估價(jià)的八成放款。
而針對(duì)這類抵押車輛的二押,從某種程度上來說要比做銀行按揭車輛二押的公司更為惡劣。銀行車輛分期的客戶,從質(zhì)量上來說屬于優(yōu)質(zhì)客戶,他們選擇將車輛二押,也許是急需用錢,還款意愿還是可以保證的。
但汽車金融公司的車抵貸產(chǎn)品,本身面對(duì)的客群就是次級(jí)人群,在將車輛抵押過一次的情況下,還要二次抵押,很多情況就是已經(jīng)還不出一押的錢了,在放棄車輛所有權(quán)的情況下,能再借出一點(diǎn)錢是一點(diǎn),最后車輛到底歸誰,客戶根本無所謂。
這個(gè)時(shí)候,一押和二押的直接沖突者,從原來的銀行和民間借貸機(jī)構(gòu)變成了兩個(gè)汽車金融公司,在爭(zhēng)奪車輛所有權(quán)的戰(zhàn)爭(zhēng)中,往往“誰的拳頭硬”,誰就是最后的贏家。
按照常理,法律應(yīng)該保護(hù)第一抵押權(quán),但在實(shí)際操作過程中,如果一押和二押產(chǎn)生了糾紛,其中一方報(bào)警了,警方也只能進(jìn)行調(diào)節(jié),因?yàn)閺姆缮蟻碚f,雙方都持有掌控車輛的依據(jù),只能采取措施防止兩方?jīng)_突升級(jí)。要裁定車輛的最終歸屬,還需要法院判決。
在業(yè)內(nèi)人士看來,二押市場(chǎng)這幾年發(fā)展迅速其實(shí)很好理解,“利息高、成數(shù)低、處置快,只要有能力做的都發(fā)財(cái)了。”
何為“利息高、成數(shù)低、處置快”?以一輛市場(chǎng)評(píng)估價(jià)20萬元的車輛為例,在一押公司,現(xiàn)在的市場(chǎng)行情利率一般在年化30%左右,最高可貸評(píng)估價(jià)的八成,即16萬元,如果車主違約造成壞賬,那么一押公司就擁有了車輛所有權(quán),需要進(jìn)行過戶等一系列手續(xù)。
但是這輛車如果再開到二押公司,利息一般在年化100%以上,放款成數(shù)為車輛評(píng)估價(jià)的五成以下,一般也就給客戶8-10萬,而且多要求將車質(zhì)押,一旦客戶跑路,二押公司會(huì)迅速將車脫手,賣給二手車商,是以“利息高、成數(shù)低、處置快”。
二押車市場(chǎng)到底混亂到什么程度?有業(yè)內(nèi)人士告訴清流Club:“曾經(jīng)收了一輛車,從里面拆出來26個(gè)GPS,估計(jì)這個(gè)車已經(jīng)被重復(fù)抵押起碼四五次。”
大多數(shù)的一押公司對(duì)于二押自然是深惡痛絕。
國(guó)賓是北方某城放款規(guī)模最大的車貸SP,代理了兩三家汽車金融公司的車抵貸產(chǎn)品,每月放款規(guī)模都在兩千萬左右,風(fēng)險(xiǎn)兜底。之所以能做這么大跟他手下有一支給力的催收隊(duì)伍不無關(guān)系。這支隊(duì)伍跟了他超過十年,早年間,國(guó)賓還做民間借貸時(shí),這幾個(gè)人負(fù)責(zé)催收,一共八個(gè)人,基本都因?yàn)樘翎呑淌禄蛘吖室鈧Χ走^監(jiān)獄。
“沖突大多發(fā)生在跟二押公司的搶車過程中”,國(guó)賓告訴清流Club,如何判斷車輛被二押,最基本的情況就是GPS失聯(lián),“二押公司把車拿走后會(huì)停在自己的車庫(kù)里,車庫(kù)裝了信號(hào)屏蔽器,你看,像這個(gè)車,失聯(lián)超過了一年”,國(guó)賓邊說邊拿出自己的手機(jī),打開某個(gè)程序輸入了一個(gè)車主姓名,上面顯示“接收時(shí)間:2017年1月8日;狀態(tài):離線超時(shí)報(bào)警(393天18小時(shí)37分)”。
像這樣的情況,國(guó)賓團(tuán)隊(duì)就毫無辦法,只能寄希望于信號(hào)再次出現(xiàn),再?zèng)Q定是否去追車,“以前也有過失聯(lián)超過一年搞回來的。”
但如果二押車輛進(jìn)入了流通程序,比如已經(jīng)被交易給了第三方,那么國(guó)賓團(tuán)隊(duì)將再次收到信號(hào),如果決定去追車,那么催收隊(duì)伍就會(huì)出動(dòng)了。
16年的時(shí)候,GPS信號(hào)如果顯示車輛出省了,催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)還會(huì)等到半夜車輛停車休息時(shí)奔襲千里去追車,基本的人員配備是五人,一人當(dāng)司機(jī),一人負(fù)責(zé)監(jiān)控GPS狀態(tài),兩人負(fù)責(zé)動(dòng)手,還有一人負(fù)責(zé)善后。
追到車后,或者逼停,把車主拖出來直接搶車,或者就跟二押公司直接干上一戰(zhàn),比誰的拳頭更硬。在一段視頻中,清流Club就看到幾個(gè)穿黑衣黑褲的彪形大漢正在砸一輛汽車的擋風(fēng)玻璃,威懾對(duì)方交出車輛。
“現(xiàn)在完全不敢了,根本動(dòng)不了手,連搶車都不行,直接定性為搶劫”,國(guó)賓介紹,現(xiàn)在追討被二押的車輛,國(guó)賓只選擇停止不動(dòng)的目標(biāo),人員配備也變成了一人當(dāng)司機(jī),一個(gè)監(jiān)控GPS,一人負(fù)責(zé)談判,一人望風(fēng),一個(gè)開鎖,“帶著開鎖匠跑啊,遠(yuǎn)的地方人開鎖的還不去”。
找到車后,再三確認(rèn)車主或者二押公司員工不在后,幾個(gè)人再四散開來望風(fēng),鎖匠就在5-10分鐘內(nèi)開鎖,然后開車跑。“車拿回來一切都好說,畢竟證在我這押著,有些車還已經(jīng)完成了過戶,但要是沒能拿回來,那就只能放棄。”
在催收越來越艱難的今天,國(guó)賓已經(jīng)考慮跟規(guī)模比較大的二押公司合作,或者索性自己再養(yǎng)一個(gè)二押的團(tuán)隊(duì),專做別的公司的二押車。
事實(shí)上,目前在行業(yè)內(nèi),已經(jīng)有汽車金融公司這樣做了。在中西部地區(qū),一個(gè)叫xx貸的汽車金融公司,做的就是二押車。有業(yè)內(nèi)人士向清流Club透露,“他們的車抵貸產(chǎn)品一直沒做起來,后來就想辦法做二押車,表面上還是做正規(guī)的一押產(chǎn)品,但在實(shí)際操作中,大家都心照不宣,二押車照做。”
“二押并不是一個(gè)可以持續(xù)的行業(yè)”,大偉在2015年的時(shí)候進(jìn)入二押車市場(chǎng),正好趕上了車抵貸迅速發(fā)展的黃金期,兩年下來積攢了上千萬身家,但是從去年下半年開始,大偉就考慮收手,一方面“整天提心吊膽的,心很累”,另一方面,他看到隨著金融監(jiān)管越來越規(guī)范,暴利催收被整治得越來越厲害,二押車的市場(chǎng)空間已經(jīng)不大了。
在思考了三四個(gè)月轉(zhuǎn)型的方向之后,大偉決定跟行業(yè)內(nèi)一家新成立的團(tuán)隊(duì)資質(zhì)比較優(yōu)秀的汽車金融公司合作。該公司控股股東為上市公司,已經(jīng)得到了兩三家銀行的授信,專做銀行系二手車分期產(chǎn)品,大偉可以利用現(xiàn)有渠道,幫這家公司進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展。
“民間資本和P2P資金將會(huì)被淘汰出這個(gè)行業(yè),未來的汽車金融市場(chǎng)一定是銀行和持牌機(jī)構(gòu)的天下”,大偉判斷,接下來二押車公司的空間將會(huì)越來越窄,雖不至于完全消失,但也與行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)背道而馳,所以在接觸到了目前合作的銀行系產(chǎn)品后,大偉果斷收手,目前,手上的在庫(kù)車輛已基本清理完畢。
據(jù)清流Club了解,從2017年下半年開始,就已經(jīng)有P2P背景的汽車金融公司出現(xiàn)放款收緊,資金緊張的問題,多元化的資金渠道成為所有P2P系車貸公司亟待解決的難題。但是“銀行現(xiàn)在對(duì)P2P比較謹(jǐn)慎,能繼續(xù)原有合作的就算不錯(cuò)了”,一業(yè)內(nèi)人士透露。
合規(guī)問題不光出現(xiàn)在車貸,也是整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的大趨勢(shì)。在消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)的下半場(chǎng),穩(wěn)定、持續(xù)、低成本的資金來源,和合規(guī)性考驗(yàn),將成為各消費(fèi)金融公司能否存活的關(guān)鍵。
【來源:清流Club 】
1.砍柴網(wǎng)遵循行業(yè)規(guī)范,任何轉(zhuǎn)載的稿件都會(huì)明確標(biāo)注作者和來源;2.砍柴網(wǎng)的原創(chuàng)文章,請(qǐng)轉(zhuǎn)載時(shí)務(wù)必注明文章作者和"來源:砍柴網(wǎng)",不尊重原創(chuàng)的行為砍柴網(wǎng)或?qū)⒆肪控?zé)任;3.作者投稿可能會(huì)經(jīng)砍柴網(wǎng)編輯修改或補(bǔ)充。
- 繼委內(nèi)瑞拉之后 伊朗考慮開發(fā)自有加密貨幣
- 銀行覺醒后,印度的在線借貸公司還能掙扎多久?
- 網(wǎng)貸資金存管周年考:22家上線資金存管平臺(tái)爆雷
- 網(wǎng)貸之家:揭秘P2P行業(yè)并購(gòu)現(xiàn)狀,涉及55家平臺(tái)
- 特斯拉2017年虧損近20億美元 獨(dú)資建廠受阻
- 比特幣與“新文明沖突”
- 高盛喊出了市場(chǎng)最大的恐懼:美聯(lián)儲(chǔ)今年可能加息五次!
- 瑞典P2P簡(jiǎn)史:多元化樣板的誕生與消亡
- Apple Pay全球用戶已超1.27億,為iPhone數(shù)量的16%
- 日本如何做消費(fèi)金融?Orient公司及行業(yè)啟示