P2P平臺做到多大規(guī)模算比較合理?金融
我們在說P2P之前,先要搞清楚P2P本質是什么,P2P的本質是民間借貸,只不過P2P把民間借貸搬到了互聯(lián)網(wǎng)上。說的直白點,就是你找他借款,他收你利息,如果收的利息比較高,人們就稱之為高利貸。
為什么會有民間借貸呢?那是因為有人需要借錢。什么樣的人需要借錢,當然是做生意,或者急需資金周轉的人。
咱們可以想象一下,如果你借幾百塊,幾千塊錢找身邊親戚朋友就能借到,但是如果你借幾萬,甚至是幾十萬,上百萬的錢,一是身邊朋友恐怕沒有那么多,二是也沒有朋友敢借給你。
那可能有人要說了,借這么多錢,為什么不找銀行啊。對啊,銀行是專門做存款和貸款的。
一方面,銀行有的時候不借給你,或者由于借款手續(xù)復雜,借款人等不及。另一方面,即便是銀行能貸給你,你要貸10萬元,銀行只貸給你5萬元,也是滿足不了借款人需求,這個時候,他們就只能找民間借貸公司,也有人叫小貸公司。
這也是為什么民間借貸公司活的這么好的原因,由于民間借貸相比銀行在放款速度上更快,借款額度上更高,這才讓很多人選擇民間借貸公司。
我們來舉個例子,小明從家里到電影院坐公交車只要2元錢,打車卻要花費20元,坐公交車可能要花30分鐘,但打車卻只要10分鐘。
道理很簡單,公交車有固定路線,無論堵不堵車都得走同一條路,且每個站點都得停車,所以自然就花的時間長。另外,由于乘坐的搭載客人多,價格也自然也就便宜下來。
打車則不同,司機可以抄近路,也可以盡量加快速度,且只拉你一個人,自然乘車體驗更舒服,當然需要支付的加錢更高。
其實,公交車就是銀行,由于規(guī)模大,管理成本高,速度慢,貸款成本低。而的士就是小貸公司,規(guī)模小,速度快,貸款成本高。也就是說,銀行和小貸公司都各有優(yōu)劣,可謂是你走你的陽關道,我過我的獨木橋,大家都活得很好。
說道這里,有一點可以確定了,民間借貸不會沒有的,因為它是銀行的補充。那么,民間借貸做到多大規(guī)模比較合理?也就是本文我們要討論的,P2P平臺做到多大規(guī)模比較合理?(注:這里規(guī)模指的是貸款余額,并不是平臺的累計交易額)
多賺理財師先拋出來答案,一般來說20億左右比較健康,超過50億,甚至100億風險較大。
首先說一下,太小了的平臺肯定很容易出問題,遇到大的壞賬或擠兌都能要人命。但是太大了就會出現(xiàn)銀行的那種問題,就是管理成本太高,風控成了問題。
如果是做信用貸款業(yè)務,一旦做大了以后,業(yè)務員為了業(yè)績什么都能做,比如接同行的壞賬單,甚至聯(lián)合客戶一起騙貸,反正對他們來說有業(yè)績就有提成,至于風控他們才懶得管。
如果是做車輛抵押業(yè)務,一旦做大了以后,去別的地方開分公司,不僅在辦理抵押登記上沒有政府關系,另外當?shù)氐男≠J公司也會瞄準你。比如,看著別人去你那里做了抵押貸款,然后讓人去自己那里再做質押,最后你只能跟他們搶車。這種情況下,不擴張做不大,盲目擴張?zhí)澅尽?/p>
如果是做房屋抵押業(yè)務,借款人如果本來就有債主,或者通過偽造債主,通過法院起訴借款人,法院就會對房屋進行查封,由于變賣不動產(chǎn)必須進行過戶,這種情況下平臺就能就借款人抵押的房屋進行變賣和處置。一個債主起訴讓房屋凍結一兩年,幾個,十幾個債務起訴,這個房屋抵押借款項目算是沒戲了。
如此看來,無論是信用貸還是抵押貸,都有各種坑爹的門道。對于民間借貸公司來說,也只有在一定規(guī)模下保持盈利,且能活的好好的,而一旦做大了以后,就很可能被人鉆空子,且風控管理變得越來越難,最后死在這個大規(guī)模上。
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