最近的P2P網(wǎng)貸平臺間流傳一個“神級人物”，平臺對其咬牙切齒，卻半點辦法都沒有。

潛在水底的神級人物曝光，源自于一起官司：最近，他因經(jīng)濟糾紛，被法院查封財產，有關部門介入調查，才發(fā)現(xiàn)其20多家P2P平臺借款，累計借款金額接近100萬。

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某平臺的風控負責人說，該人物也在他們平臺借款，5萬，已逾期90天未還。追討無門。

有趣的是，該風控負責人透露，被騙的20家平臺，好多家彼此都很熟悉，還經(jīng)常聚在一起吃飯喝酒。

彼此熟悉，信息卻沒有對稱。這對于平臺來說，是一種諷刺，也是一種缺憾。

這樣的“老賴”，絕非個例。一人多貸、網(wǎng)貸詐騙，恐怕都是源自于信息的不共享、不對稱。

說起來，大家共享信息不就解決了嗎？表面看起來最簡單粗暴的問題，其實面臨無數(shù)道檻。

幸運的是，網(wǎng)貸平臺風險信息不共享的局面，將有望在政府的主導下打破。

中國支付清算協(xié)會，正在建立互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息共享系統(tǒng)（以下簡稱“黑名單系統(tǒng)”）。在首批排名靠前的13家網(wǎng)貸平臺接入黑名單系統(tǒng)之后，系統(tǒng)接入的第二批機構范圍擴大，除了排名靠前的網(wǎng)貸平臺之外，融360等為平臺提供服務的第三方機構也被允許接入進來。

這是政府嘗試性邁出的一小步，卻是中國信用體系建立的一大步。

老賴橫行

業(yè)內一直對“老賴”，無計可施。

一人重復貸款，在多個平臺騙貸，這樣的情況很難徹底解決。“對于騙貸的借款人，我們發(fā)現(xiàn)一批懲治一批，列在自己系統(tǒng)內的黑名單上。但是可能他已經(jīng)在別的平臺騙過了。”某平臺的風控負責人對勿同財經(jīng)表示。

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P2P壞賬率15%是業(yè)內默認標準，鑒于此前平臺之間對風險信息的不共享，在平均15%的壞賬中，究竟有多大比例的壞賬，是由同一撥借款人制造的？沒有人知道這一數(shù)據(jù)究竟是多少。

但是通過另一數(shù)據(jù)可管中窺豹。

融360風控總監(jiān)劉其文，也是“天機”大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)的負責人，他表示，他曾隨機抽取一萬個借款人信息，與國內較大的平臺客戶信息對比，發(fā)現(xiàn)借款人重合率高達50%。

平臺遭遇借款人一人多貸的情況，就像結婚男女遭遇重婚騙婚者，他們的心情是一樣的。

“我怎么才能查詢，這個人以前是不是在別的平臺上有過多次借款，甚至有過逾期了（是不是和別的女人/男人已經(jīng)進行過結婚登記了）？”這是曾經(jīng)一段時間網(wǎng)貸平臺需要面臨的問題。

糟糕的是，網(wǎng)貸平臺面臨的問題，要比害怕遭遇重婚者們面臨的情況嚴峻得多。

在高達50%左右的客戶重合率面前，網(wǎng)貸平臺在進行放貸時，如何避免一人多貸和重復騙貸？

自P2P行業(yè)出現(xiàn)以來，業(yè)內就一致呼吁，接入央行征信系統(tǒng)來避免出現(xiàn)以上問題。P2P平臺作為民間借貸機構，是沒有“資格”接入央行征信系統(tǒng)的，但平臺對風險信息共享的需求，卻是切實存在的。

政府主導

獲得征信牌照的公司都曾經(jīng)嘗試過做這件事，行業(yè)內此前也有過多次嘗試，央行控股的上海資信有限公司曾一度“快要做成”這件事兒了。

2013年，上海資信推出網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)（NFCS），以央行征信系統(tǒng)一直的標準采集征信信息，將面向已加入平臺提供黑名單。

但在平臺人士看來，共享自己平臺的數(shù)據(jù)所獲得的回報，遠遠小于平臺的貢獻。“我們的數(shù)據(jù)會不會被泄露，現(xiàn)在的第三方未來會不會有自己的業(yè)務，進而將數(shù)據(jù)轉化為己用，成為我們的競爭對手？”平臺人士在接入系統(tǒng)，上傳數(shù)據(jù)之前都要問自己無數(shù)遍這個問題。

勿同財經(jīng)查閱上海資信的系統(tǒng)，該系統(tǒng)所提已有400家P2P平臺加入，但是業(yè)內排名前十的平臺都沒有加入這個系統(tǒng)。

在接入系統(tǒng)的平臺中，數(shù)據(jù)真實性也值得懷疑。

業(yè)內人士表示，“平臺要不就是沒有接入這些征信系統(tǒng)，要不就是接入了，但是沒有上傳數(shù)據(jù)上去，或者是上傳了假數(shù)據(jù)和不完整的數(shù)據(jù)。”

一方面央行征信系統(tǒng)沒有“資格”接入，另一方面市場上的征信機構所做的系統(tǒng)難以讓平臺信服。2015年9月，具有央行背景的中國支付清算協(xié)會，在行業(yè)千呼萬喚中，上線互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息共享系統(tǒng)（以下簡稱“黑名單系統(tǒng)”）。

首批接入名單中，13排名靠前的網(wǎng)貸平臺，數(shù)據(jù)被接入黑名單系統(tǒng)。第二批機構范圍擴大，排名靠前的網(wǎng)貸平臺之外，融360等服務于金融機構的第三方平臺也被允許接入進來，這意味著，數(shù)據(jù)將更加豐富、更據(jù)參考性。

公開資料顯示，在目前累計接入70家左右的平臺，累計數(shù)據(jù)交易一萬筆。對此系統(tǒng)，平臺的態(tài)度都是較為歡迎，“有政府公信力保證數(shù)據(jù)是客觀獨立的，系統(tǒng)是純粹的獨立第三方，不存在把平臺的數(shù)據(jù)賣出去，而且央行肯定不會做P2P類的業(yè)務，也不存在把我們的數(shù)據(jù)轉化為己用。”多個業(yè)內人士表示。

但未來并不是所有的平臺都可以接入系統(tǒng)內，系統(tǒng)對網(wǎng)貸平臺的注冊資金、人員規(guī)模、風控水平等均有要求，必須達到一定級別的企業(yè)才能申請接入。此外，協(xié)會要審查書面申請、公司營業(yè)執(zhí)照、機構代碼證、稅務登記證等證件的復印件、被查詢人授權書、相關牌照等，協(xié)會收到正式申請后對申請進行審核。

劉其文表示，“支付清算協(xié)會選擇的都是排名靠前的平臺，畢竟每個行業(yè)里都是規(guī)模靠前的平臺占行業(yè)整體規(guī)模的大部分。”

具體到平臺上傳時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺接入該系統(tǒng)，需要滿足三方面需求：一是有健全的組織機構、完善的風險管理措施和內部控制措施；第二是要有符合要求的技術設施，相關程序符合風險信息共享系統(tǒng)接口標準，并保證信息安全；第三是平臺運營需擁有從事過金融風險管理和信息技術行業(yè)的人員。

在接入上述系統(tǒng)后，平臺可以通過系統(tǒng)共享的信息，查詢借款的相關信用、借款等情況，從源頭降低了風險。

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在第二批開放的名單中，出現(xiàn)了融360這類為放貸機構提供服務的機構，其服務對象包括各類銀行、小貸公司、消費金融公司、P2P公司。該公司2015年接入了8家商業(yè)征信機構的產品，并與益博睿、Fico等模型提供方合作，今年初，又與人臉識別服務提供商商湯科技簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。

業(yè)內人士認為，“黑名單系統(tǒng)對接入平臺規(guī)模資質有要求，未來不會給所有的放貸機構開放，但這些平臺也有對此數(shù)據(jù)的要求，未被允許對接系統(tǒng)的平臺可能會通過其他渠道繞道獲得這些數(shù)據(jù)的使用。”

貸前貸后都可用

一個人分別在20多家平臺借款，這樣的情況在銀行體系內，絕不可能發(fā)生。一般人最多在一家銀行借款，想要在其他銀行借款，就面臨被拒絕借款，或是支付高借款成本的情況。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，也給了騙貸者可趁之機。黑名單系統(tǒng)數(shù)據(jù)就是最大限度的杜絕一人多貸問題，之外，系統(tǒng)提供的數(shù)據(jù)還可以從多個角度使用。

劉其文表示，目前接入系統(tǒng)的信息以個人借款客戶為主，接入系統(tǒng)后的平臺主要交換三類信息，目前存續(xù)期間的借款客戶，歷史上有逾期超過90天以上的客戶，以及有逾期但是逾期時間在90天以內的客戶。

原則上平臺都會拒絕借款給投資者，但是平臺可以斟酌考慮是拒絕借款還是提供借款人的借款成本。

黑名單系統(tǒng)主要規(guī)避重復騙貸的問題，對平臺來說，貸前進行風險評估是最大的用處之一。根據(jù)系統(tǒng)交換的三類信息，平臺可以在系統(tǒng)上查詢到借款人在不同平臺的貸款記錄和逾期記錄。

“系統(tǒng)在貸后管理上起到的作用也不可小覷”，劉其文認為，在給借款人放款之后，平臺可以固定周期，查詢借款人是否在其他平臺進行借款，如果發(fā)現(xiàn)借款人在其他平臺進行了二次甚至三次借款，平臺可以提前考慮是不是應該采取相應措施。

作為第二批接入黑名單系統(tǒng)的平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融公司融360，雖然不直接進行網(wǎng)貸業(yè)務，但是對他們服務的客戶來說，在拿到融360推薦的借款人名單時，這個名單已在黑名單系統(tǒng)上過濾過一遍。

“接入這一系統(tǒng)，可以作為我們?yōu)榭蛻籼峁┑脑鲋捣眨贋榫W(wǎng)貸平臺推薦客戶時，我們將推薦的客戶信息先在系統(tǒng)中進行過濾，我們?yōu)V掉有不良記錄的借款客戶，或者將他這些借款客戶的情況一并交給客戶，由客戶斟酌使用。”劉其文說道。

數(shù)據(jù)改變線上借貸

事實上，網(wǎng)貸平臺需要的數(shù)據(jù)也有自身特點，即便是央行征信系統(tǒng)對平臺開放，平臺將數(shù)據(jù)拿來使用匹配率可能也不高。

先看看在網(wǎng)貸平臺上的借款人的特點，單筆借款額度較小，5萬元以下，3000至5000元為主，借款人分布范圍廣，白領國企事業(yè)單位之外，農民、學生、藍領都包括在內，對放款速度，資料審核速度要求高。

央行的征信記錄中覆蓋3億公務員、白領和國企事業(yè)單位工作人員，網(wǎng)貸平臺需要的征信數(shù)據(jù)需要覆蓋更廣闊的人群。

平臺需要更具有針對性的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。

單筆借款規(guī)模小，借款頻率高，平臺需要控制征信成本，如果每一筆都需要人工進行資料審核，平臺是無法負擔這樣的征信成本的，此外，借款人一般對放款時間要求高，這種風控是需要實時的，一筆5000元的借款審核兩天才放款也不太現(xiàn)實。

當然，互聯(lián)網(wǎng)時代有更高效的解決途徑。如，通過手機APP軟件或者互聯(lián)網(wǎng)渠道獲得的征信數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)隨時更新，可以覆蓋大多數(shù)人群，可降低平臺征信成本的。

大數(shù)據(jù)對于網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的作用毋庸置疑，但是需要哪些有效數(shù)據(jù)，則是更細化的問題，目前普遍認為，通過互聯(lián)網(wǎng)等技術手段獲得的數(shù)據(jù)，是支撐線上放貸的基礎，而此前，對于風險信息部分的數(shù)據(jù)缺失，則需要通過政府的支持來完成。

“支付清算協(xié)會做的事情，就是把非銀行體系的、平臺逾期數(shù)據(jù)共享到這個系統(tǒng)上，”劉其文稱，這是一個以自己的政府信用背書的一個信息共享平臺，但不能視其為可以杜絕掉所有借款風險的“萬能藥”，多渠道的手段才能盡最大可能減少線上借貸的風險。

黑名單系統(tǒng)提供的數(shù)據(jù)本身很簡單，系統(tǒng)自身不會接入其他的互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)信息。

“互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)，可以通過市場上的企業(yè)的以技術手段來完成，”劉其文稱，其實市面上，很多數(shù)據(jù)公司的也以挖掘數(shù)據(jù)作為盈利點，有很強的技術手段和人力資源。

可見，要建立中國的信用系統(tǒng)，政府的手，和市場的手，需要協(xié)同共用。