最近看到一篇某貸寶的新聞稿，說是擁有超過1億注冊用戶、已完成300億交易額的行業(yè)黑馬某貸寶正式推出企業(yè)版，給市場帶來了很大啟發(fā)。

應該說某貸寶這公司營銷做的是相當不錯，剛一出生，就吸足了眼球，但是營銷做的好，不代表就能笑到最后。當然，某貸寶能不能笑到最后，和坤鵬論沒有半毛錢關系，但是某貸寶做的業(yè)務有點特殊，是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，而且按他們公司的數(shù)據(jù)，已經(jīng)有1個億的用戶，已經(jīng)完成300億的交易，那坤鵬論就必須出來說兩句話了。

說什么呢？今天坤鵬論不評論，而是給大家提個醒，如果你是某貸寶的用戶，要慎重，要注意其中風險。因為隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆，冒出來了一堆各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，而最近一年多，因為資金鏈斷裂，倒閉、跑路事件頻發(fā)，不少人的血汗錢打了水漂。所以如果你不想走這些人的老路，一定要慎重，因為某貸寶很可能就是一個大泡沫，隨時可能爆。

當然，坤鵬論相信某貸寶的出發(fā)點是好的，但出發(fā)點好不代表結果好，那些倒閉的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，包括去年在O2O大戰(zhàn)中死掉的平臺，哪個出發(fā)點不好了？

但是某貸寶的商業(yè)模式和玩法，確實有問題，真的風險很大，為什么這么好呢？

一、熟人借錢平臺是個偽需求

熟人之間借錢，大家都深有體會，面子是個大問題。不好意思要利息，到期不還又不好意思催，每個人身邊或多或少都會有幾個因為借錢最后鬧的連朋友都沒得做的實例。所以熟人間借錢的問題非常多。但對于大多數(shù)人來說，有了資金困難，除了向身邊朋友借以外，確實也沒有更好的辦法。所以這方面的需求是很矛盾的。

某貸寶正是抓住了這個需求，推出了一個朋友間借款的平臺?；ハ嚅g都是朋友，但是借款人不知道這個錢是從誰那里借，出借方就不需要礙于面子而損失利息了，而且出借方可以看到借款人的信息，也可以自己評估風險，決定借還是不借。

這個模式乍一聽好像很有道理，但認真琢磨，問題很多：

1、沒有解決核心問題

我們都知道，放款最重要的是風險控制（金融圈把這個簡稱為風控），需要確保借款人能按時還款。但即使是銀行，也有不良貸款的記錄，所以誰也不能保證放出去的款一定能追回來。如果通過某貸寶借出去的錢，沒有按時還回來，這個損失平臺會來承擔么？肯定不會。

坤鵬論甚至都替他們想好推詞了：

錢借給誰，借還是不借，都由你自己決定。我們只是提供了一個平臺，并沒有替你做決定，所以我們不能承擔這個責任。

到時候仍然會演變成朋友之間互相討債的事情，這種情況下討債的成功率甚至還不如直接朋友間打借條借錢。

當然，某貸寶對于這種逾期的貸款，會征收很高的逾期管理費，當然，這個逾期管理費是歸某貸寶所有，所以當逾期管理費遠遠高于催款成本時，或許某貸寶會出面。可真到了這個時候，就不僅僅是朋友沒得做這么簡單了吧？

2、“賺利差”功能更是坑死人不償命

所謂“賺利差”，我們通過一個例子來看：

朋友A是坤鵬論在某貸寶平臺上的好友，現(xiàn)在這個朋友急需一筆資金，于是在朋友圈發(fā)布了一個借款信息，借款金額為2萬，年化利率為15%，借款期限為6個月。

如果坤鵬論想白賺利差，只需把年化利率換成一個比朋友A給出的低一些，比如換成10%，然后點擊“賺利差”按鈕，在自己朋友圈發(fā)起一個借款標（2萬，10%，6個月）。

朋友B是坤鵬論在平臺的另一個好友，看到坤鵬論發(fā)布的借款標 （6個月，10%，2萬)，覺得坤鵬論還算靠譜，利率也合適，手頭又有閑錢，于是就把錢借給坤鵬論，然后坤鵬論再把借來的這筆錢借給朋友A。

6個月到期后，如果朋友A履約還款，那么坤鵬論就白賺到500元（20000*5%/12*6）的利息差。

問題就出在這個“如果朋友A履約還款”上，如果朋友A不履約還款呢？坤鵬論作為這筆錢的出借方和借款方，需要怎么處理這個事情？

哪怕是一個剛接觸金融領域的人都知道，風控是很重要的，一個金融公司的商業(yè)模式，可能建立在借款人“如果還款”的基礎上么？

3、讓騙子有了用武之地

冒充朋友進行詐騙這種事情，每天都在發(fā)生，通過QQ騙個手機費，通過手機騙個匯款之類的，有了某貸寶以后，騙子的路數(shù)又可以多了一個，通過某貸寶騙個借款也是不錯的做法，如果得手，這種騙局可能只有到了還款逾期的時候才會被發(fā)現(xiàn)。被騙的錢想追回來，那基本是不可能的了。

坤鵬論有個陰謀論，如果是朋友自己借錢，借完以后說不是自己借的，自己賬號被別人盜了。這種情況下，需要怎么追討這筆借款呢？

4、支付寶已經(jīng)放棄這塊市場了

熟人借錢這個事情，支付寶也干過。

打開支付寶，點擊最下面的“朋友”，選擇一個好友，可以看到有一個“借條”的功能，實際上的功能和某貸寶是一樣的。不過可惜的是，支付寶已經(jīng)在今年4月2日的時候?qū)⑦@個功能暫停了。

二、20億推廣費用的傳銷騙局

貸寶前段時間推出了一個20億元推廣APP的營銷計劃。

營銷方式通俗易懂：

A拿到代理商發(fā)出的二維碼，推薦B下載注冊后A得20元返利；

B推薦C下載注冊后，A再得10元返利。

我們來算個賬：

一個群100人掃我的二維碼，那么我的收益就是2000元；

如果這100個人每人再推薦100人安裝，我能再得10萬元。

原來一夜暴富離我這么近?。?！

等等，先別急著激動偷著樂，這種方式是不是有一種很熟悉的感覺？

傳銷用的就是這種模式，只是層級比傳銷少了點而已，本質(zhì)上是沒變化的。

某貸寶為了讓這個活動更有公信力，更是借了阿里巴巴和螞蟻金服的名義，大眾不知道某貸寶、不知道九鼎，可不至于連阿里巴巴和支付寶也不知道吧？

雖然借了沒幾天，阿里巴巴和螞蟻金服就出來澄清，可畢竟名聲已經(jīng)出去了，而某貸寶方面對此事的回應是更像是在說：臨時工所為，與公司無關。

三、盈利模式猜想：圈錢

目前還沒看出某貸寶是通過什么實現(xiàn)盈利的，所以坤鵬論姑且猜猜，對了錯了的，大家就當是圖個樂：

1、圈借款人的錢

這個模式現(xiàn)在還看不出來，但咱們想想，他在傳銷式拉人的時候，要求每個人必須綁定銀行卡吧？

如果只是為了滿足熟人間借貸需要，有必要非得要求在這個時候綁定銀行卡么？

綁定了銀行卡，意味著平臺發(fā)展的是一個真實的用戶，平臺掌握了用戶信息，也意味著幫這個真實用戶實際體驗了一次某貸寶，建立一個基礎信任關系。

在此基礎上，再利用P2P網(wǎng)站的各種模式誘導大家把錢放在平臺上進行理財，是不是更容易一些？

至于圈回來的錢是真用于投資，還是用于填之前投資的窟窿，只有他們自己知道。

別和我們說這個錢是有監(jiān)管的，公司沒辦法動用。多少跑路的P2P網(wǎng)站，錢都還給投資人了？

2、借公司的名義圈錢

某貸寶現(xiàn)在又推出了企業(yè)版，鼓勵企業(yè)可以通過平臺向員工融資。目前公布出來的方式是這樣的。

可我們展開一點想，既然能向公司內(nèi)部員工融資，就不能向公司外部的人融資嗎？

比如包裝一個很牛的上市公司，然后面向平臺現(xiàn)有會員推這家公司有多么多么好，投資回報率有多么多么高，已經(jīng)有多少人通過投資得到了回報等等。

將一個垃圾公司包括成行業(yè)領袖，這是他們的強項。

目前P2P市場的監(jiān)管并沒有想象中的嚴，成功跑路的大有人在。坤鵬論在這里奉勸那些想靠超高利息掙錢的人，一定要慎重。特別是把自己一生積蓄都拿出來投資的人，慎重！慎重！慎重！金融圈的事情，真不是表面上看起來的那么簡單。

注：坤鵬論由三位互聯(lián)網(wǎng)和媒體老兵封立鵬、滕大鵬、江禮坤組合而成。這里只分享互聯(lián)網(wǎng)方面不一樣的觀點和經(jīng)驗干貨，包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)營銷、移動互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)轉型、企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+、電子商務、新媒體營銷等。

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